关于银行理财领域金融消费者权益保护刍议

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1、关于银行理财领域金融消费者权益保护刍议导读：如何写好一篇消费者和金融方面的论文。希望本篇银行理财领域金融消费者权益保护刍议的论文范文会对你的写作构思有所启发以助大学生们轻松完成写作任务。（中国人民银行普洱市中心支行，云南普洱665000）【摘要】近年来，我国商业银行理财业务发展迅速，理财产品发行规模逐年攀升，其风险也逐步显现，损害金融消费者权益的现象时有发生.本文梳理了银行理财领域金融消费者权益受损的情形，从金融消费者权益保护的角度提出了规范银行理财业务的政策建议.【关键词】商业银行理财业务金融消费者权益保护一、我

2、国银行理财业务发展迅速近年来，随着我国经济的飞速发展，居民支配财富不断增长.为了实现财富保值增值，银行理财产品成为继楼市、股票、基金等投资方式后又一新兴的投资选择，目前发展到相当大的规模，呈现出以下特点：(一)理财产品种类日益丰富目前，我国银行理财产品种类按币种分为人民币理财产品和外币理财产品按客户对象分为个人理财产品和对公理财产品按收益类型分为保本固定收益类理财产品、保本浮动收益类理财产品、非保本浮动收益类理财产品按投资方向分为债券类理财产品、信贷类理财产品、银信合作产品、混消费者和金融论文提纲格式怎么写合型产品

3、等.丰富的银行理财产品种类满足了不投资者的需求.(二)理财产品发行规模强劲增长2010年后，我国银行理财产品发行量进入快速上升通道.据智慧财富资讯平台统计，2011～2013年,我国银行理财产品发行数量达23242、31124、44821款，分别比增长97％、34％、44％.2014年上半年164家商业银行共发行了29019款理财产品，比增长33%.一些质量较的理财产品经常处于供不应求的状态，理财市场发展势头迅猛.(三)短期产品成为市场主导2012年，监管部门发文规范了超短期产品发行，加股市表现疲软和外汇市场波动，

4、中长期理财产品的发展受到影响，而1～3个月期限的短期理财产品占比大幅上升，许多银行通过月初发售理财产品，月末或季末到期转化为银行存款的方式，突击抬高月末、季末等时点存款来规避监管层的考核，进而使短期理财产品逐渐成为理财市场的主导品种.(四)理财产品风险逐步显现2010年以来，伴随着商业银行理财产品销售爆发式增长的时，风险控制显得尤为突出.社会上关于银行理财产品设计不合理、银行风险提示不充分、银行理财产品监管不严等质疑不绝于耳，对银行理财产品的投诉也越来越多.二、银行理财领域消费者权益受损现象突出目前，银行理财产品普

5、遍存运作不透明、信息不公开等问题，《中华人民共和国消费者权益保护法》赋予消费者的知情权、公平交易权等权益极易受到损害，且权益受损后现有法律框架下难以有效维权.(一)消费者知情权受损的表现首先，部分银行理财产品风险揭示不足.一些银行理财产品宣传过程中本篇原创出处：shuoshilunwen/112774.机构利益的保护，对金融消费者的保护经常被忽视.此，国际金融监管改革潮流下，将保护金融消费者作为监管目标的意义重大.首先，市场化是我国金融业改革的方向，金融行业充分市场化后，消费者的利益果得不到应有的保障，则会动摇公众

6、对金融业的信心，危及整个金融体系和经济.其次，金融市场的国际化是金融业的发展趋势.金融产品全球范围内流动，一国金融机构以为全球的消费者提供服务，其他国家纷纷采取严厉措施保护金融消费者的时，国际市场中，我们最终会为缺乏明确的、高标准的金融消费者保护法律而很有能使国际市场上信息不透明的金融产品流向中国.一旦发生纠纷，我国金融消费者维权会很困难，或被与立法完善的发达国家的金融消费者区别对待.2。进一步健全信息披露机制.首先，理财产品的开发设计环节，应该有金融消费者参与体验机制，让消费者代表、保护机构参与理财产品设计开发，

7、以便于产品定价和合设计方面尊重和体现消费者的知情权和议价权.其次，销售、兑付环节，不仅要强调信息披露渠道的获得性，更要强调信息披露的理解性.为现理财业务复杂多样，具有极强的专业性.监管部门及银行应该更加关注社会公众何能读懂理财产品说明书和宣传资料，更加强调信息披露的知性和理解性.建立和完善舆情监测机制和投诉应答机制，以更加充分地体现、尊重和保障金融消费者批评权、建议权、监督权.具体而言，理财产品开发报告应详细说明理财创新产品的定义、性质与特征，目标客户及销售方式，主要风险及其测算和控制方法，后续服务和应急计划等内容

8、产品说明书和宣传材料要全面反映产品的重要特性和有关的重要事实，醒目位置揭示产品风险，对于标明预期收益率的产品提供科学、准确的测算依据和测算方式银行人员销售理财产品时，须按监管规定调查了解客户的财务状况、投资经验、投资目的、风险偏、投资预期、与客户信息传递的方式等情况，建立客户资料档案，对客户进行评估产品存续期内，银行应根据投资标的实际情况，向投资者披露产品投