对于如何理解新《保险法》中的不可抗辩与禁止反言条款

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1、对于如何理解新《保险法》中的不可抗辩与禁止反言条款对于如何理解新《保险法》中的不可抗辩与禁止反言条款导读：摘要：新实施的《保险法》增加了不可抗辩和禁止反言条款，加大了对投保人的权益保护，与国际惯例接轨。但现实中投保人的逆选择有所增加，保险公司的经营风险增大。本文通过两个实例分析、论述新《保险法》中的不可抗辩和禁止反言条款，并对保险公司的经营提出相应倡议。　　关键词：合同解除权；不可抗辩；禁止反言　　一、新《保险法》对于合同解除权的相关规定　　A船船东作为承运人代托运人在我司处投保货物运输险，保险标的为山羊皮500件，货物运到武

2、汉后A船船东与B船船东签订一份转运协议，并转运手续。请问被保险人未将货物转运情况如实告知保险人的，保险人可否且如何行使合同解除权？[1]　　本案涉及货物转运与合同解除权理由。根据保险法律规定和司法实践，处理此类案件应首先查明保单中是否存在禁止转运条款。该条款可视为双方在合同中约定的保证条款，即海上保险合同中订明的被保险人向保险人作出承诺，保证其在合同履行过程中不转运货物。如果保单中写明了禁止转运条款，则保险人可依照《海商法》第235条的规定，在收到被保险人违反保证条款的书面通知后，可以解除合同，或修改承保条件、或增加保险费。如果保

3、险条款未禁止货物中转的，则要区别本案的中转是否通常、合理，且未增加保险标的的危险程度。比如，航线因船员证书和船舶证书受限的，中转运输并无不当。但若中转船舶为老龄船舶，因其抗风抗雨能力明显不足，保险标的的危险程度就会显著增加。按照新《保险法》第52条的规定，被保险人应将危险程度增加的事实通知保险人，保险人可选择增加保险费或解除合同。既然有权解除合同，保险人又该如何行使，解除权的法律性质如何认定？　　2009年10月1日起施行的新《保险法》第16条规定：“合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日

4、起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。如何理解新《保险法》中的不可抗辩与禁止反言条款由提供海量免费论文范文的..整理提供,希望对您的论文写作有帮助.”新保险法借鉴了国际惯例，为保险人行使解除权设定限制，更大程度地保障了被保险人的相关利益，增加了保险人的承保技术难度。　　保险人的合同解除权，是指保险法律规定或合同约定的解除条件成就时，保险人享有的单独解除合同的权利。解除权是一种形成权，无需征得当事方同意，即可发生法律效力，是单方意思表示。依照新《保险法》第49、51、52、58条和

5、《海商法》第223条规定，财产险保险人解除合同的事项为：保险标的转让致危险程度显著增加；被保险人对保险标的未尽安全责任；合同有效期内保险标的危险程度显著增加；保险人对部分损失已作出赔付；影响费率和承保的重要情况未告知保险人。自保险合同成立之日起二年内，保险人知道发生上述解除事由之一的，解除通知须在三十日内发出。此期限为解除权的除斥期间，超过三十日的，该解除事由所对应的合同解除权消灭。但是，如果保险人知道有新的解除事由发生的，新解除权又可产生。合同成立之日起超过二年的，无论什么情况，保险人均不得解除合同。此期限为解除权的不可抗辩期，在

6、成立超过二年的保险合同中，保险人不能以法定或约定的解除事由抗辩被保险人的索赔。　　二、新《保险法》对于禁止反言的相关规定　　又如：被保险人向保险人投保了一套重524吨的土石装船设备，保单载明运输工具为“航拖2001”，但没有说明是航拖甲板运输，请问保险人可否以被保险人未履行如实告知义务为由，解除合同呢？[2]　　新《保险法》第16条规定：“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”该条规定借鉴了英美法系的禁止反言制度。禁止反言，又称禁止抗辩

7、，是指保险人已知被保险人违反如实告知义务，却明示或默示地表示保险合同有效，被保险人由此信赖保险人的，其后保险人不得再以此为由行使解除权或抗辩权。　　本案涉及保险人与被保险人之间如实告知的理由。524吨重的土石装船设备是大型钢架结构物体，属于大件货和笨重货。这类重大件货物通常会放在面积宽敞的甲板上运输，或采取特殊运输方式，如上文提及的拖船运输。依照保单，保险人早已知道承保货物为土石装船设备，并且运输工具为拖船。虽然被保险人没有直接、明确地告知保险人此重大件货是甲板运输，但是作为承保国际海上货物运输风险的谨慎的保险人，依其专业水准，应

8、该知道土石装船设备通常会被放在被拖驳船的甲板上运输，不可能装在驳船舱内。因此，我们可以断定，被保险人在投保时未如实告知的甲板运输情况，保险人应当是知晓的，其未提出异议，默认保险合同有效，基于信赖利益，应当禁止保险人企图以不知晓甲板运输