对新保险法不可抗辩条款在我国的思考

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1、对新保险法不可抗辩条款在我国的思考　　摘要：2009年，我国在新《保险法》中引入了不可抗辩条款。该条款以保障被保险人和受益人的利益为出发点，对保险人的合同解除权进行限制。但不可抗辩条款在我国立法和实施的过程中也存在很多问题。本文谈及引入不可抗辩条款后的实质性效果，探究在实务中运用该条款存在的问题，以求提出我国保险业的应对之策。　　关键词：新保险法；不可抗辩条款；优势；隐患　　一、新《保险法》第一案　　2002年的秋天，家住昆明的王某购买了两份“康宁终身保险”，06年10月，王某被确诊罹患“慢性肾功能衰竭”，并接受了换肾手

2、术。07年4月，他向保险公司索赔医疗费用，但被“拒赔处理”，理由是“被保险人发现慢性肾功能不全15年……两次投保时，未如实告知”。①　　然而，新《保险法》第16条中的“不可抗辩条款”给了王某获赔的希望。同时，该条款受到了保险业、消费者以及法律界的关注。　　二、不可抗辩条款理论阐释　　新《保险法》第十六条规定：“投保人故意或者因重大过失未履行规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自合同成立之日起超

3、过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”　　依照新修订的《保险法》，我们可以看出，在当前的保险行业背景下，引入不可抗辩条款的目的主要是基于投保方的利益，防止保险人在事故发生时，以投保方未遵守最大诚信原则为由解除合同。保险人在两年的抗辩期过后，即使保险人知道投保人在订立合同时未如实告知，甚至有故意隐瞒行为，事故发生时也只能按规定赔付保险金。　　三、引入不可抗辩条款的优势　　从我国的现状进行分析，有了不可抗辩条款，投保方的利益将得到有效保障，这将树立消费者对保险行业的信心，促进

4、我国保险业的健康发展。　　（一）更好地保障被保险人和受益人的利益。　　保险合同是要式、附和合同，条款内容由保险人订立，投保人只能选择是否与保险人签订合同，且条款中多含有专业术语，所以，投保方相对处于劣势地位。此外，不可抗辩条款多用于具有长期性的人身保险合同中，随着时间推移，被保险人的身体状况自然会发生变化，投保时的情况也会越来越难查明。因此，引入不可抗辩条款，能更好地保障投保方利益。　　（二）维护保险业的良好形象。　　不可抗辩条款在一定程度上限制了保险人解除合同的权利，抑制了保险人的道德风险。我国保险业发展十分迅速，但目

5、前公众对保险业认识程度不足，信任度不高，有些群众甚至对保险有排斥心理。此次引入不可抗辩条款，以维护投保方的利益为出发点，则可以有效地缓解公众对保险公司的信任危机。　　（三）促进我国保险业不断提高经营水平。　　增设不可抗辩条款之后，保险人必须在两年之内完成对投保方告知内容真实性的考察。目前我国保险行业发展水平有待提高，公司经营管理水平及员工职业素质不高。在这种情况下，对考察投保方情况加以时日的规定，必会对保险公司施加压力，促使他们不断提高其业务水平和相关人员的业务素质。这对提升行业总体水平大有裨益。　　四、引入不可抗辩条款

6、的隐患　　引入不可抗辩条款在保护投保方利益、规范经营的同时，也存在立法和实务应用中的不足。　　（一）可抗辩期间规定偏短。　　目前，我国保险业经营管理水平不高，可抗辩期限的规定应该经历一个逐步缩短的过程。首先，和保险业发达的国家相比，我国医疗条件较差、员工的业务水平不高，保险人在可抗辩期内难以对投保方的告知进行完全考证；其次，过短的可抗辩期可能会导致更多的不如实告知行为的发生，增加道德风险，有损保险人的利益。因此，从我国目前的国情出发，两年的可抗辩期过短。　　（二）复效时可抗辩期的计算存在争议。　　保险合同失效后，投保方在

7、征得保险人同意，并补缴保费后，可以申请合同复效。那么，可抗辩期是从合同生效还是复效时开始计算，就是一个复杂的问题。我国法律并没有做出明确的规定。　　在我国，保险合同的复效需要遵循一定的条件和程序。为此，笔者认为，依照我国法律规定的最大诚信原则，投保方申请合同复效时也应该如实告知，可抗辩期间应当自合同复效之日起重新开始计算。　　（三）不符合团体保险相关要求。　　团体保险是指以独立核算的主体为投保人，为其所有团体成员投保的保险。只有属于该团体的成员才能获得保险保障。但团体成员存在一定的流动性，假如被保险人的团体成员资格身份不

8、明，或者被保险人已经离开该团体，这是否涉及承保范围的问题呢？在这样的情况下，不可抗辩条款是否还起作用？　　笔者认为，关于团体保险中被保险人范围的问题，不应该受到不可抗辩条款的限制，应从团体保险适用的法律方面着手解决。　　（四）增加了骗保可能性。　　不可抗辩条款的引进，限制了保险公司的合同解除权，给保险公司带来了更多的