《保险法》不可抗辩条款的研究

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1、《保险法》不可抗辩条款的研究一、研究课题保险法不可抗辩条款的研究二、研究背景随着我国经济的高速发展，人们的保险意识越来越强，加之各种保险公司不同产品种类的丰富和销售渠道的逐步拓宽，保险行业在我国的市场越来越大。从我国寿险来看，从2010年到2011年，寿险密度年复合增长率高达24.18%,寿险深度由1.3%增长到2.6%,超过欧洲和北美市场的同期增长率。在保险行业日益发展的情况下，维护投保人的利益显得尤为关键，是本课题研究的重要背景。目前来看，我国保险法不可抗辩条款存在一定的缺陷，这些缺陷的存在直接违背了保险法中的诚信原则。由于不能够合理协调保险人与投保人之间的利益，在某种程度上打击了

2、投保人的积极性，也不利于推动我国保险行业的发展。三、研究意义保险法不可抗辩条款的研究这一课题的研究意义主要表现在两方面：一方面是丰富相关的理论研究；另一方面进一步推动我国保险法不可抗辩条款的完善。四、研究目标保险法不可抗辩条款的研究旨在完善当前我国保险法不可抗辩条款，进一步为保险行业的事件提供完善无缺的法律依据。五、研究方法（一）文献研究法在课题研究的整个过程中，对我国保险法不可抗辩条款等知识进行学习，借鉴前人研究成果，探究新的成长点和支撑性理论，有针对性的指导实践研究。（-）个案研究法在研究的过程屮，为了更好地丰富和说明理论知识，就具体的个人案例进行分析,对于个案的研究提高了研究的充

3、实性。（三）专家访问法在研究的过程中，因为自己水平有限，为了更好地提升研究的深度，扩宽研究的深度，在研究的过程中，我会积极向专家进行访问，进一步做好研究。六、研究依据(-)国内外研究现状及发展动态国内关于财产保险合同对于不可抗辩条款的研究主要是其范围，目前来看，国内学者在“财产保险合同是否可以适用不可抗辩条款”这一问题上存在争议。梁鹏在《保险人抗辩限制研究》一书中提到「'不可抗辩条款仅适用于人身保险,不适用财产保险，因为财产保险合同期限通常为1年，而不可抗辩条款保障的是被保险人的长期期待”；另外，有部分学者认为不可抗辩条款不仅适用于人身保险，也适用财产保险，著名学者曹兴权在《保险缔约信

4、息告知义务制度研究》提到财产保险合同的期限一般比较短，因此，其适用不可抗辩条款的实际机会较少。国外对保险法不可抗辩条款的研究较为深刻，尤其是欧美地区的发达国家，英美法屮的不可抗辩条款起源于人寿保险合同，后来开始适用于健康保险合同。但因意外伤害保险多为短期险种。因此，学说和立法多认为其不适用不可抗辩条款。2美国一些州的立法承认不可抗辩条款适用残疾保险和意外伤害保险，但其前提就是这些险种必须是2年以上的保险合同。尽管美国有4个州立法规定了不可抗辩条款适用于各种保险合同，但总体上，财产保险和责任保险并不适用不可抗辩条款。七、研究内容不可抗辩条款，是指保险人不得以被保险人在投保单上的误告或隐瞒

5、事实为理由，而主张契约无效或拒绝赔偿。我国新修订的《保险法》第16条规定：“投保人故意或者因重人过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自合同成立之FI起超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”。如果不存在不可抗辩条款，投保然往往容易处于一种较为弱势的地位，保险合同的效力很难就缺乏稳定性。一旦发生保险事故，保险人可以根据保险合同中的漏洞来行驶合同解除权，投保人的利益就会受损。保险作为一种社会保障工具，

6、应尽可能地维系保险关系的存在，以保护被保险受益人的信赖利益或期待利益。因此，《保险法》屮的不可抗辩条款至关重要,但是，由于我国《保险法》立法时间较短，不可避免地存在着一些缺陷，与发达国家相比，我国不可抗辩条款的缺陷主要包括不可抗辩条款的内容不全、不可抗辩条款适用起算日不够具体以及2年的可抗辩期过于原则等问题。就以两年的可抗辩期为例，按我国保险法的规定，投保人无论是基于故意、过失未履行如实告知义务，还是根本无过失，只要超过2年的可抗辩期，保险人就不得解除合同或者拒付保险金，这未免过于笼统，而口对主观过错程度不同的投保人用相同原则处理，无论对投保人，还是保险人都有失公允。为了更好地维护投保

7、人的利益，就从完善不可抗辩条款的内容、不可抗辩条款适用起算日具体化以及可抗辩期适当灵活化等方面进行介绍，以进一步推动和规范保险行业的发展。八、拟解决的关键问题及创新之处拟解决的关键问题是我国不可抗辩条款的缺陷及完善建议研究。课题研究的创新之处主要表现在两方面，第一是研究内容方面的创新。不可抗辩条款是为了度过“诚信危机”，重塑保险公司的诚信形彖而出现的。在研究的过程屮，以事实为依据，对我国不可抗辩条款的缺陷进行分析。第二是研究方法的创新，通过拜访