对于保险法不可抗辩条款之

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1、对于保险法不可抗辩条款之对于保险法不可抗辩条款之导读：一、不可抗辩条款　　我国修订后的《保险法》第16条规定“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权。自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或给付保险金的责任。”该款即被称为“不可抗辩条款”。　　“不可抗辩”一词并非我国的法律术语，最早是源于英国，由于保险市场出现

2、了信任危机，为重塑诚信形象而提出的词语，经过逐步发展已普及为人身保险中的惯例，大多数国家则将该条款上升为法律规则。我国2009年2月28日《中华人民共和国保险法》的修订案中引入不可抗辩条款保险法不可抗辩条款之由..收集整理提供,如需论文可联系我们.，目的在于限制保险人的任意解除权，极大地保护了被保险人、受益人的利益。　　通说认为不可抗辩条款，又称“不可争议条款”是指在被保险人存活期间，从人身保险合同成立之日起2年后，保险人不得以投保人在投保时的误告、漏告和隐瞒事实为由，主张解除合同或拒绝给付保险金，除被保险人停止缴纳续期保费外。换而言之，人身保险合同订立生效后，超过两年期限的，即使保险人查明了

3、投保人采取隐瞒、欺诈手段或未履行告知义务订立合同，保险人也无权解除保险合同，这样有利于促使保险人把好审核关，减少告知不实产生的纠纷，强化保险双方的信任。然而也有需要仔细斟酌的地方，又如经过2年期间的绝对性，或是该期间的法律性质如何界定呢？　　二、“2年期间”的法律性质分析　　不可抗辩条款对于2年期间的理解争论不休。究竟2年到底是除斥期间，还是诉讼时效，亦或解除期间，保险法学界对此的争论主要有三种：　　（一）诉讼时效说　　该学说认为2年期间是诉讼时效，经过2年期间保险人便丧失胜诉权，2年内保险人有权行使解除权终止合同，2年后法律将不予保护。然而该条款针对的对象是保险人的解除权，解除权属于形成权，

4、不适用诉讼时效，诉讼时效只适用于请求权，因此，该学说笔者认为并不妥。　　（二）除斥期间说　　该学说从表象上看是最妥当的，因为不可抗辩条款针对的是行使解除权，而解除权如上文所述的属于形成权，形成权则属于除斥期间，是法律直接规定或当事人依法确定的存续期间,权利人在除斥期间内未行使权利的，期间届满权利即消灭。这种学说过于绝对，对于保险人而言，经过2年，其实体权利即消灭，对于维护保险人的正当利益极为不利，不符合公平原则，因为有些情况下，保险人尽管尽了注作用务仍无法查清，而权利一旦消灭则使保险人无救济途径。因此，笔者认为该学说也很牵强。　　（三）弃权与禁止反言说　　该说认为2年期间属于保险人行使解除权的

5、期间，在2年内，保险人可以基于投保人违反诚信义务未告知解除保险合同，经过2年则保险人弃权，不得再行使该权利，而禁止反言则适用于保险公司已知被保险人违反如实告知义务,却以明示或者默示地方式表明保险合同成立生效并具有法律效力，经过2年发生理赔事故时不得以未告知为由行使合同解除权，以保护被保险人正当利益。笔者亦不赞同该观点。　　本文笔者认为2年期间既不是诉讼时效说，也不是除斥期间说，更不是弃权与禁止反言说，应该是限制解除权说，是对保险人行使解除权的限制,即在2年内保险人可以行使解除权，但2年过后投保人便可以“不可抗辩条款”为依据来限制保险人的解除权，保护自己的正当权益，这更符合立法的目的，既可以限制

6、保险人权利的滥用，又可以防止投保人因故意不告知或者通过欺诈手段获得不当利益。　　三、不可抗辩条款存在的理由　　新《保险法》中引进了不可抗辩条款，对直击保险行业理赔难所面对的困境，提高保险业信任度具有重要作用，但仔细深思后，发现不可抗辩条款在实际应用中仍然存在很多理由。主要表现如下：　　（一）该款设于总则部分，适用于整个保险合同　　修订后的《保险法》把不可抗辩条款（第十六条）置于保险合同总则部分，可以理解为所有保险合同都能适用不可抗辩条款，即投保人故意或重大过失未履行告知义务，足以影响保险人是否承保，保险人有权解除合同。无论是人身保险合同还是财产保险合同，都可以适用该条款。然而财产保险合同是采取

7、“损失多少赔多少”即补偿性质的，同时期限一般较短的，调查取证较容易，与人身保险合同截然不同，一般采取定额赔偿性质的，而且期限较长，取证较为麻烦。因此，对该点的深思有待商榷。　　（二）适用的范围较笼统，操作性不强　　原《保险法》第五十四条规定：“投保人申报的被保险人年龄不真实,并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的,保险人可以解除合同,并在扣除手续费后，向投保人退还保险费,但是自合同成立之日起逾两