印度小额信贷危机

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1、小额信贷不是“神”印度小贷危机之鉴2011年2月21日11点19分来源：农村金融时报作者：韩源相关标签：小额信贷　　曾经明星式的新兴金融模式被累积的巨大风险拉下神坛。是小额信贷本身模式的不科学，还是因为利益所趋导致的崩盘？在1个多小时的独家专访中，杜晓山向《农村金融时报》记者阐述了他的思考。　　作为一位理论工作和实践相结合的学者，杜晓山解读下的印度安德拉邦小贷危机给我国同业者带来了很多反思，值得引以为鉴。　　“小额信贷不是‘神’，更不是‘妖’，它不能解决造成贫困的所有问题，我们更不能强求它解决所有问题。”在谈话开始时，杜晓山就如此表示。　　

2、对于危机发生的原因，杜晓山认为，这是因为当时印度安德拉邦的商业小额信贷模式过分要求高利润率和生产率，小额信贷形成过度竞争，多元化的借贷渠道使客户过度负债。同时，他认为，用简单化的方式和少数标准化的产品来快速扩张规模和客户数量，忽视了信贷员与客户之间的关系，以及要求高回报而放松了管理和防范制度等，再加上政客、媒体的渲染和地方政府处置欠妥，都是产生这次危机的原因。　　小额信贷在中国起步较晚，目前也正在探索中前行，印度小额信贷之殇给我国同行带来的是警示，更是教训。　　在杜晓山看来，目前我国部分省份的有些小额信贷机构就已经出现了和印度类似的苗头，过

3、分追求高利率和高利润率，甚至出现变相集资等违法行为。他呼吁必须对这样的情况提高警惕。　　“我不反对商业性制度主义的小额信贷，但是反对他们大赚穷人的钱。赚钱可以，但是不要去多赚穷人的钱，而导致印度小额信贷危机的因素是小额信贷都可能要面对的。”杜晓山非常明确地表达了他的观点。　　小额贷款分为商业性(制度主义)小额信贷和公益性小额信贷(补贴式和制度式两类)，而形成印度小贷危机的主体主要是前者。杜晓山认为，否定小额信贷是完全错误的，应鼓励各类小额信贷的健康发展，既要注意它的财务绩效，又要注意它的社会绩效。在我国，公益性制度主义的小额信贷是短板，而目

4、前应着重强调发展和支持这种小额信贷。　　“公益性制度主义小额信贷机构目前在我国只有近200家，而国家级和省级的扶贫开发重点县有约1000个。”杜晓山认为，巨大的公益性小贷机构数量缺口和质量缺陷，直接表现出的问题就是对“三农”整体支持不足，尤其是对农民贷款支持不足。　　在实际业务中，融资难是目前我国绝大多数公益性小贷机构生存和发展所面临的最大问题之一。对此杜晓山建议，目前解决这一问题的最有效途径就是学习国外先进经验，以政府为主导，成立公益性小额信贷批发基金，以帮助那些真正愿意帮扶“弱势”、支持“三农”又有良好实践表现的公益性小贷机构解决后顾之

5、忧。　　最后，杜晓山呼吁，对于小额信贷，一方面不要“神化”，另一方面也不要“妖魔化”；要防止一种倾向掩盖另一种倾向，一个极端走向另一个极端。小额信贷公司困惑与问题并存小额信贷遭遇迷途(1)2011年2月22日9点48分来源：：中国经济网——《农村金融时报》关键词:小额信贷[下一页]第[1][2][3]页　　让我们假设一位世世代代都在靠种地为生的农民，因为上年的年景不好而收入欠佳，眼看新一年的春耕即将开始，可他还在为没有足够的资金购买种子和必要的生产资料而垂头丧气。这时，一笔金额很小的贷款也许就能帮他渡过难关。这类名叫小额信贷的机构所面对的便

6、是这样一类特殊的群体。　　小额信贷机构发展迅速　　我国已经成立小额贷款公司2700多家，专营机构小企业贷款比例可观　　小额信贷作为一种以城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式，自1976年由尤努斯在孟加拉创立以来，在发展中国家得到巨大发展。它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。在中国小额信贷的历史虽然只有十几年的时间，但却发展迅速。　　在央行等政府部门的推动下，我国农村小额信贷在缓解农村金融市场的货币供求矛盾、拓宽信用社资金运用渠道、优化农村金融结构、促进农业和农村经济发展，特别是促进县域经济发展方面等方面取得了显著的社

7、会效应和经济效应。　　“小额信贷是一项金融创新，做好小额信贷是完善金融体系、完善金融服务，在金融领域践行科学发展观、建设和谐社会的重要工作。”中国人民银行研究生部部务委员会副主席焦瑾璞表示。　　数据显示，截至2010年上半年，全国有100多家商业银行成立了专营机构，专营机构小企业贷款余额占全部小企业贷款余额56%，增量占到近65%。在有关部门和金融机构共同努力下，去年前三季度中小企业贷款达到6万亿元，增速33%。全国各地小额贷款公司发展已经达到2700多家。　　有业内人士表示，小额信贷机构是信贷市场不可或缺的参与者，应充分发挥“鲶鱼效应”和

8、金融服务的补充作用。　　困惑与问题并存　　资本金不足、融资能力有限、不能吸储等问题使得小额贷款公司遭遇诸多困惑　　小额贷款公司的设立在某种程度上缓解了农业、农村、农民的资金紧缺等