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1、《农业经济问题》(月刊)2009年第1期33印度的小额信贷:自助小组—银行联结□武翔宇高凌云内容提要:印度的小额信贷采取了与其他国家不同的模式,即自助小组—银行联结模式,该模式在印度取得了空前的成功。本文介绍印度自助小组—银行信贷联结的发展、采取的模式以及联结中各参与者的角色。总结印度金融联结的成功经验是:金融监管部门的大力支持,充分利用禀赋优势来设计小额信贷发放模式和正确发挥非政府组织的作用。关键词:印度;小额信贷;自助小组;银行联结一、引言印度有10亿人口,其中26%是穷人。在20世纪90年代之前,印度主要是通过提高国
2、有正规金融机构在农村地区的覆盖率来扩张农村信贷。但是,如同大多数发展中国家,补贴信贷未能到达目标群体,贷款拖欠率越来越高,到20世纪80年代末,印度的农村金融体系实际已经崩溃(Bansal,2003)。1992年,在亚洲和拉丁美洲小额信贷蓬勃发展的背景下,印度国家农业和农村发展银行(NationalBankforAgricultureandRuralDevelopment,NABARD)发起了自助小组—银行联结(SHG2BankLinkage)的新型小额信贷模式。按照贷款的回收率、成本降低和覆盖率(使自助小组成员受益)等标
3、准衡量,初始的试验项目表现出了令33人鼓舞的结果。印度储备银行因此建议在全国推广自助小组—银行联结项目,要求所有商业银行把其作为发展战略的一部分,在印度储备银行和国家农业和农村发展银行的大力推动和支持下,自助小组—银行联结的小额信贷已经成为世界上最大的小额信贷项目之一。二、印度自助小组—银行信贷联结的发展(一)印度自助小组—银行联结的定义自助小组是指一小组穷人,面临相似的问题,能够通过相互帮助来解决她们面临的问题。自助小组一般是在小额信贷机构等中介的帮助下,由10～20个妇女形成小组。自助小组的主要功能是:(1)储蓄和节俭
4、。所有的自助小组成员定期存储小额储蓄,数量可能很小,但储蓄必须成为定期和连续的习惯;然后把她们的储蓄以自助小组的名义存到附近商业银行或合作银行的储蓄帐户上,这笔资金称为小组基金。(2)内部贷款。自助小组利用小组基金为成员提供贷款,小组自己决定贷款目的、金额、利率和还款计划,并保持记录。通过内部贷款,自助小组的成员学会正确地管理、利用和偿还他们的自助小组贷款,这些活动为随后向银行借款提供了宝贵的经验。(3)讨论问题。自助小组定期开会,会议一般每周或至少每月进行一次。在每次会议上,自助小组成员讨论面临的问题,并试3本文是辽宁省
5、教育厅课题“金融支持新农村建设的可持续机制研究”的阶段性成果(编号:20060757)33印度储备银行(ReserveBankofIndia,RBI)是印度银行业的监管机构—104—武翔宇等:印度的小额信贷:自助小组—银行联结图找出问题的解决方案。这样做的好处是使成员变得更加亲近,从而有助于更好地理解和解决相互的困难。(4)获取银行贷款。自助小组运营一段时间后,如果变得足够成熟,满足了银行各个检查类别的质量要求,银行也可以向自助小组发放贷款,这称为自助小组—银行联结。贷款通常以小组的名义而不是个人的名义批准和发放。银行提供
6、贷款给自助小组的利率由银行决定;自助小组提供贷款给成员的利率由成员决定。印度储备银行规定自助小组从银行获取贷款不必提供抵押品,商业银行也不能把自助小组的储蓄作为抵押品,因为这会限制自助小组利用内部储蓄贷款。(5)偿还贷款。贷款最终由自助小组偿还给银行,小组对贷款的偿还集体负有责任,因此,他们利用道德压力以确保借款成员偿还贷款(NABARD,2001)。银行对自助小组的贷款获得了很好的偿还率,从经验上来看,自助小组的偿还比个人帐户的偿还要好(MalcolmHarper,2005)。银行与自助小组信贷联结具有如下优势:(1)降
7、低交易成本。一方面,对于20个成员的小组只需要一个帐户,如果有100个自助小组帐户在商业银行的分支机构,那么通过100个帐户就可以服务2000个客户。另一方面,借款人自身而不是银行进行信贷评估的任务,这增加了同伴筛选的效应,减少了交易成本,因为社区成员比银行有更好的信息。(2)增加了存款基数。尽管每个账户金额非常小,小额的储蓄对银行仍然有利可图。因为经过一段时期,自助小组金融业务就会变成大的业务。(3)提高贷款偿还率。小组成员对借款成员的道德压力是保证贷款适当运用和贷款偿还的有用手段,小组贷款非常重要的特征是抵押效应。由于
8、每一个小组内成功的成员弥补了亏损者的部分损失,从而减少了由于不成功项目导致的银行损失(Andersen和Nina,1998)。(4)银行在农村区域社会声誉的增加。通过与自助小组合作,银行得到了社会的承认,获得好的声誉,这有助于未来在乡村中发展银行业务(NA2BARD,2001)。(二)印度自助小组—银行
