试论银行理财产品的理性发展毕业论文（设计）.doc

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1、2016届金融学专业毕业生论文（设计）课题名称:试论银行理财产品的理性发展学生姓名杨艳敏指导教师郭建伟江南大学网络教育学院2015年7月摘要中W经济的快速发展和居民财富的不断积累，使银行理财产品逐渐走进寻常百姓人家，成为居民投资的重要选择，同时也为商业银行带来了可观的利润增长。但在银行理财产品快速发展的同时，也不可避免地受到丫金融危机的冲击，受到了监管部门越来越严格的监管，同样也遇到了银行内部在品牌战略、风险控制、系统建设、人员培养等方面的诸多问题，在某种程度上影响了银行理财产品的规范持续发展。本文提出了银行在发展理财产品的发展中遇到的儿个问题，从个人角度提出了

2、银行按照监管部门要求，适应市场需求，规范发展理财产品的几点建议。关键词：金融；理财；发展-hus1（一）本文研究背景1（二）国内外研究现状1（三）研究目的和意义2二、我国商业银行理财业务总体发展特点2三、银行理财产品发展存在的问题3（一）银行缺乏对理财产品准确的发展定位和品牌战略3（二）银行销售渠道建设有待进一步完善4（三）理财人员数量短缺，综合素质有待进一步提升5（四）银行缺乏系统科学的营销体系、考核机制6（五）银行应增强对理财产品风险的重视6四、促进银行理财产品理性发展的几点建议7（一'）打破产rfii同质化，加快rfii牌建设7（二）进一步规范理财产品的销

3、售行为8（三）完善渠道建设和系统支持9（四）继续加强理财产品的风险控制9i吾11参考文献121八—1——刖目（一）本文研究背景近年来，随着我国改革的逐步深入和经济的持续发展，一方面国内居民财富得到迅猛增长，富裕居民以及高端宮有人群逐渐扩大，并逐渐开始接受理财观念，希望通过多种投资组合使资产得到增值，人们对于金融服务的需求不再只局限于简单的存款取息、贷款融资，理财需求得以提升；另一方而随着金融改革的不断深入发展，国内银行的竞争口趋激烈，现代商业银行的竞争与发展已经开始突破传统业务的框架，转变以金融创新和金融服务为主要手段，全面拓展金融业务。诸多因素为中国个人理财市

4、场创造了发展机遇，使个人理财业务成为我国商业银行的核心业务之一，成为银行的新宠，中国进入了一个前所未有的理财时代。但在银行个人理财业务快速发展的同时，也不可避免地遇到了诸多问题，本文仅就银行理财产品的内部规范发展发表个人建议。（二）国内外研究现状W内最早的个人理财业务由中信实业银行广州分行于1996年推出，2002年10月招商银行推出的“金葵花理财”业务，而银行理财产品市场的形成大致在2004年，当年部分商业银行开始发售结构化理财产品，具有公开信息的银行理财产品初具规模。2004-2005年，在国内利率市场化和利率改革、银行、11＜转型的大背景下，银行理财业务很

5、快由萌芽期转入“超常规”的成长期，理财产品逐渐丰富，结构化产品日益复杂化，产品发行规模和数量每年均以两位数的速度快速增长。2008-2009年，在国际金融危机的冲击下，银行理财产品市场出现风险集屮暴露，陷入Y低潮和整顿时期，但此后愈发顽强，赢得了社会的普遍接受和重视。2011年，我国银行理财市场呈现爆发式增长态势，据统计，全年产品发行数量和发行规模较2010年上涨幅度分别为71%和134%。2012年，银行理财产品呈现低开高走的态势，走过1月的低谷后，2月各行理财产品发行量全面上涨。美国的理财行业大致可分为两种模式：独立经营型FP（主耍在咨询公司、理财师事务所、

6、会计师事务所、税务师事务所、律师事务所从业，也称为“独立理财体系”）和企业型FP（主要在金融机构内从业，也称为“机构内部理财体系”）。在机构内部理财体系屮，理财通常被作为促进本机构商品销售的手段或仅给VIP客户提供服务；在独立理财体系中，理财被作为其本身的业务。两种理财模式的区别是：机构内部理财体系，理财策划、咨询等通常免费，但策划内容通常与木机构的业务相关，因此，独立公正难以保证；独立理财体系由于没有自身的产品兜售，因此相对公正，但其理财策划、咨询通常要收费。目前，约有2/3的理财师在专业理财事务所从业或者是隶属于会计师事务所等社会屮介机构，属于独立经营型FP

7、。另外的1/3是在银行、证券公司、保险公司等金融机构从业，属于企业型FP。（三）研究目的和意义随着银行业的全面幵放，我国银行业正面临着以理财业务为核心的外资银行的全面竞争。理财产品是资本市场的晴雨表，是商业银行向全能银行转变的第一步。麦肯锡公司在对2020年银行业预测时指出，“今后20年最具吸引力的将是理财”。这说明发展银行理财业务的重要意义。在对目前商业银行理财市场的现状进行分析的基础上，提出了进一步发展我国商业银行理财业务的建议。二、我国商业银行理财业务总体发展特点据统计，2005年我国人民币产品才121只，外币产品566只；2006年理财产品实现了几345

8、只，外币产品744只；2