毕业论文—浅谈我国银行理财产品的发展前景

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1、浅谈我国银行理财产品的发展前景【摘要】随着我国市场经济的发展，国民收入分配体制的改革和完善，我国居民的家庭收入和个人收入逐渐增加。同时，由于生活中的不确定性增多，个人理财需求增长迅速，发展金融理财市场，在微观上看有利于提高家庭收入水平，在宏观上看，可以实现我国的资源的有效配置，加强金融理财市场的管理，促进其有效发展对促进我国经济和谐发展意义重大。本文阐述了金融理财市场的相关概念，深入分析了金融理财市场的发展过程，并对金融理财市场的发展方向进行了相应的探讨和思考。关键词:金融理财思考商业银行发展趋势随着我国市场经济的发展，居民财富增长迅速，

2、近年来，国内金融理财市场逐渐兴起，人们通过购买理财产品，实现投资收益。委托机构通过吸收资金，进行综合管理，提升资金的使用效率，而国家则可以通过金融理财市场进行经济的宏观调控，保证经济的持续发展。多方对金融理财市场的需求，促进了金融理财市场的发展，随着中国金融市场的逐渐开放，海外的金融机构也积极进入中国的市场，加剧了理财行业的竞争。促进我国金融理财市场的有效发展，完善我国的金融理财市场体制，对发展我国经济，提高居民生活水平有着重要的意义。我国金融理财市场发展迅速，市场的发展经历了萌芽、起步、探索和创新四个阶段。萌芽阶段。上世纪90年代，中国进

3、行市场经济发展方向的改革，有效地促进了居民财富的增长，从而使得居民对各类金融资产偏好增加，1996年，国内经济实现软着陆，央行减低了存款的利息率，加速了储蓄资金向金融理财市场的转移。此阶段我国金融理财市场的出现的主要特点：第一国有银行开始向自负盈亏的商业银行方式转变，金融监管格局初步建立。发展阶段。基金的出现促进了我国金融理财市场的发展，但是由于缺乏监管，我国的基金市场开始时处于失控的混乱状态。国家及时出台了相应的金融监管制度，进行了理财市场的监管改革，有效地促进了理财市场的发展。探索阶段。2001年，随着我国正式加入WTO，金融理财市场进

4、入了探索发展的时期，一方面，我国扩大了金融理财市场开放的深度和广度。外资银行的逐步进入加剧了银行行业的竞争，我国适时对国有银行进行改革。同时，汇率、保险和基金等理财工具得到了深入发展。另一方面，我国初步构建了金融理财市场的风险监管法律体系，促进了金融理财市场在不断探索中向前发展。创新阶段。随着居民收入的持续增长，居民对资产组合的要求越来越高，财富结构向多元化方向发展。我国于2005年开始的股权分置改革，标志着创新的开始。此阶段的理财产品市场和国内资本市场关联性加强，金融理财产品从设计发行到代理机构的经营运作都有了较完善的制度保障，理财市场结

5、构发生了重大变化。商业银行作为一个新型的中间业务,银行理财产品近几年在我国的发展迅速,规模逐渐加大,增强了商业银行的核心竞争力,，就用商业银行来分析一下我国的理财产品的发展前景。1银行理财产品的种类　　1.1打新股产品　　打新股类理财产品是通过集合大量资金形成规模效应,利用资金和渠道上的优势大幅提高新股申购的中签率,申购中签的新股在二级市场出售后的价差收入即是他们主要的收益。这类产品本金亏损的最大风险就是“新股发行跌破发行价”,但中国股市新股上市后跌破发行价的情况极少发生。但由于打新股理财产品的同质化比较严重,新股收益不断下滑,因此该种

6、理财产品逐渐退出市场。　　1.2信托类理财产品　　信托类理财产品是指由银行发行的人民币理财产品所募集的全部资金,投资于指定信托公司作为受托人的专项信托计划。信托类理财产品的收益可以是固定的,也可以是浮动的。这个产品对于投资者来说,少量资金参与投资获得较高的收益但不能赎回,流动性比较差,且需要承担一定的风险。　　1.3QDII理财产品　　简单说即是客户将手中的人民币资金委托给被监管部门认证的商业银行,由银行将人民币资金兑换成美元,直接在境外投资,到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。这一过程如果由于人民币升值的预期

7、,使投资者可能面临本金和收益的汇兑损失,由于QDII理财产品过程繁琐,使银行容易风险暴露。　　1.4结构型理财产品　　结构型理财产品是运用金融工程技术,将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品(如远期、期权、期货、互换)组合在一起而形成的一种新型金融产品。我国结构型理财产品起步较晚,但发展迅速,目前它已经成为当今国际金融市场上最具潜力的业务之一。　　2商业银行理财产品面临的挑战　　2.1承担一定的风险　　银行理财产品毕竟是我国新兴的业务,面临一定的风险不可避免,如信用风险、管理风险、市场风险、外汇风险等等,当然有些风险属于不可消

8、除风险,一些非市场风险可以通过证券组合或者理财产品的重新配置进行避免,因此,商业银行在发行以上种类的理财产品时,要充分考虑到即将面临的哪些风险,这是银行发行理财产品重要的一方面。