浅谈我国银行理财产品现状和存在问题

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1、浅谈我国银行理财产品现状和存在问题　　【摘要】自2005年以来，我国银行业理财产品年平均规模增长接近100%，理财产品总量已突破7万亿。理财产品的兴起不仅有利于银行中间业务的发展，也拓宽了居民的投资途径，但在理财产品繁荣的背后也隐藏着不小的风险，例如2012年出现的华夏银行理财产品违约案等。如何看待我国银行理财产品的现状？理财产品会不会成为影子银行？理财产品的未来会是怎样？本文就这些问题做了初步的探讨，希望能对银行理财产品从业者有帮助。【关键词】理财产品创新银行中间业务银行从事理财最早出现于18世纪的瑞士的私人银行业务中，后来逐渐在欧美国家流行。20

2、世纪70年代后，在美元为中心的全球货币体系结束后，各国逐渐放开利率控制，国外银行面临着存贷利差减小，利润减少的情况。在这种压力下各银行逐渐重视中间业务的拓展。据估计美国银行中个人理财业务占银行总收入的20%—30%，有的银行甚至达到了40%以上。在我国，个人理财业务目前还处于起步阶段，占银行利润很小，但是理财业务市场前景十分广阔。由于国内银行开展理财业务时间短，与国外相比还有不小的差距，因此有必要对这项业务进行研究，发现问题，不断改进水平。8浅谈我国银行理财产品现状和存在问题　　【摘要】自2005年以来，我国银行业理财产品年平均规模增长接近100%，

3、理财产品总量已突破7万亿。理财产品的兴起不仅有利于银行中间业务的发展，也拓宽了居民的投资途径，但在理财产品繁荣的背后也隐藏着不小的风险，例如2012年出现的华夏银行理财产品违约案等。如何看待我国银行理财产品的现状？理财产品会不会成为影子银行？理财产品的未来会是怎样？本文就这些问题做了初步的探讨，希望能对银行理财产品从业者有帮助。【关键词】理财产品创新银行中间业务银行从事理财最早出现于18世纪的瑞士的私人银行业务中，后来逐渐在欧美国家流行。20世纪70年代后，在美元为中心的全球货币体系结束后，各国逐渐放开利率控制，国外银行面临着存贷利差减小，利润减少的

4、情况。在这种压力下各银行逐渐重视中间业务的拓展。据估计美国银行中个人理财业务占银行总收入的20%—30%，有的银行甚至达到了40%以上。在我国，个人理财业务目前还处于起步阶段，占银行利润很小，但是理财业务市场前景十分广阔。由于国内银行开展理财业务时间短，与国外相比还有不小的差距，因此有必要对这项业务进行研究，发现问题，不断改进水平。8浅谈我国银行理财产品现状和存在问题　　【摘要】自2005年以来，我国银行业理财产品年平均规模增长接近100%，理财产品总量已突破7万亿。理财产品的兴起不仅有利于银行中间业务的发展，也拓宽了居民的投资途径，但在理财产品繁荣

5、的背后也隐藏着不小的风险，例如2012年出现的华夏银行理财产品违约案等。如何看待我国银行理财产品的现状？理财产品会不会成为影子银行？理财产品的未来会是怎样？本文就这些问题做了初步的探讨，希望能对银行理财产品从业者有帮助。【关键词】理财产品创新银行中间业务银行从事理财最早出现于18世纪的瑞士的私人银行业务中，后来逐渐在欧美国家流行。20世纪70年代后，在美元为中心的全球货币体系结束后，各国逐渐放开利率控制，国外银行面临着存贷利差减小，利润减少的情况。在这种压力下各银行逐渐重视中间业务的拓展。据估计美国银行中个人理财业务占银行总收入的20%—30%，有的

6、银行甚至达到了40%以上。在我国，个人理财业务目前还处于起步阶段，占银行利润很小，但是理财业务市场前景十分广阔。由于国内银行开展理财业务时间短，与国外相比还有不小的差距，因此有必要对这项业务进行研究，发现问题，不断改进水平。8改革开放后我国经济发展迅速，居民收入增加迅速，麦肯锡公司的一份报告称，中国拥有10万美元以上存款的家庭已超过120万个，这部分富裕客户占中国境内银行个人存款总额的50%，为中国银行业创造了一半以上的利润。这部分富裕客户为银行发展理财业务奠定了坚实的基础。居民的收入增加后，如何使收入保值增值逐渐受到重视。据西南财经大学的调查，73

7、%的居民认为有理财的必要，但约有一半的居民表示他们缺乏理财途径。与此同时，我国银行都是以存贷款业务为中心，利息收入占银行收入的80%以上。随着我国金融市场政策逐渐放开，金融脱媒逐渐显现，银行需要改变这种状况，因此理财产品也是银行发展的重点。居民和银行都对理财产品存在需求，因此理财产品一经推出就受到各方面的欢迎。同时应该看到理财业务存在重大机遇的同时也面临着重大挑战。一方面，我国居民理财意识普遍不高，培养理财观念需要一定时间；另一方面，根据WTO协议我国已于2006开放银行金融业务，我国银行面临着国外银行抢占市场的威胁。以成都市为例，花旗银行、汇丰银行

8、等国外银行在高端客户领域占了相当比例。另外国内银行也面临着国内的制度约束和人才缺乏的约束。因此我国商业银行发