农村地区非现金支付环境的优化对现金流通的影响

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1、农村地区非现金支付环境的优化对现金流通的影响目前农村地区的金融服务尤其是非现金支付工具的推广，仍然是一片“荒地”。为巩固农村非现金支付服务作为农村金融服务的基础作用，发挥非现金支付对农村经济社会发展的促进作用，就应进一步加快农村非现金支付服务环境建设步伐，提高农村资金流转速度，降低农村经济活动交易成本，大力推进非现金支付。　　　　一、农村地区非现金支付环境的现状与存在问题　　一是农村金融体系缺失，制约非现金支付建设。近年来的金融体制改革，使商业银行大部分退出农村金融市场，造成农村的金融服务机构严重不

2、足。据调查：辽宁省凤城市平均6744人拥有1家金融营业X点，其中城区是3100人拥有1家金融营业X点，而乡村是9795人才拥有1家金融营业X点。从农村金融机构的结构看，除了信用社、邮政储蓄和农业银行的少量X点外,别无其他的商业银行，银行汇票、商业汇票、银行本票、X上银行、()银行、全国支票影像系统等结算支付工具在农村几乎都是空白。农村信用社虽然是农村支付结算的主力军,但支付结算工具偏少，其支付手段还主要停留在传统的方式上。农村金融服务市场竞争的下降导致行业服务水平难以提高和金融资源配置效率低下。部分

3、地区甚至出现了结算服务的“真空”。　　二是非现金支付渠道不畅，资金结算效率偏低。随着大小额支付系统陆续建成并投入运行后，被称为跨行资金清算高速公路的现代化支付系统为跨行资金实时清算提供了强大的支持平台，但系统的强大功能在农村没充分发挥出来。调查中发现，农村信用社虽然在乡镇等X点开通了大小额支付系统，由于受人员业务素质和农民对支付系统认识度低等方面影响，使用率偏低;邮政储蓄银行成立时间不长，软硬件设施还不完善，各项业务还没有向村屯延伸，各乡镇村屯的邮局的结算方式还维持原有格局，X点多，人员少，素质低，

4、支付方式是以存折方式对私办理农民粮食直补、低保、救济、计生奖励等国家补贴，具有融资功能的银行汇票、银行承兑汇票等业务难于接收和办理。　　三是基础设施投入不足，新型支付工具用途受限。农村信用社作为农村金融的主力军，但在现代非现金支付建设中，还普遍存在电子化程度低，特别是X络技术总体应用程度低的问题，加之目前农信社的电子联行系统X络速度慢、安全性差，且结算渠道单一，方式落后，制约了农村金融现代非现金支付建设步伐。目前，县域以下金融机构在联X通用、清算X络、系统建设等基础设施方面投入不足，大部分基层农信社

5、和邮政储蓄机构无法加入现代化支付系统、支票影像、银行卡联X通用等业务系统，在一定程度上制约了非现金支付工具的推广和应用。农村金融服务人员整体素质不高，制约着现代化支付系统的应用和推广。另外，农村金融机构科技信息与管理人才相对匮乏，也阻碍了会计支付结算电子化的普及与提高。　　四是农民结算需求不足，现金结算占比较大。农村地区一般比较落后，农民思想比较传统，“现金为王、持币过冬”的思想仍然根深蒂固，现金以其看得见、摸得着、瞬间完成结算的优势备受欢迎，农民资金结算方式仍然偏好现金支付。而对于非现金支付服务反

6、应迟缓，认为非现金支付看不见、摸不着，心里总有一种不踏实的感觉，因此不很愿意接受非现金支付服务。这不但增加了农村地区的现金投放量，而且给农村金融机构柜台工作造成很大压力，并影响农村金融现代非现金支付的建设速度。从农村信用社和邮政储蓄机构提供的支付结算工具来看，银行卡、票据、X上银行和电子支付等新型支付工具发展缓慢，普及尚待时日。　　五是银行卡配套功能尚未健全，运行范围较“窄”。作为农村地区非现金支付工具主流的银行卡主要是邮政储蓄机构的绿卡和农村信用社发行的卡，都基本上属于借记卡，推出时间较短，且附加

7、功能较少，以存取现金为主，目前借记卡发卡量还很少；另一方面农信社发行的卡未能完全实现全国“一卡通”，加之，农民居住偏僻分散，用卡次数较少，也造成了信用卡资源的浪费。可见，农村银行卡用卡环境差且收费偏高，影响农村地区银行卡业务的推广。辽宁省凤城市目前只有部分乡镇布放了ATM机和POS机，只有少数邮政银行机构放置了不能跨行使用的商易通，农村地区卡基设备仍比较差。　　　　二、农村非现金支付环境优化对减少现金流通的积极影响　　改善农村支付服务环境,完善服务功能,畅通支付结算渠道,提高农村地区资金使用效益,减

8、少现金流通，能够提高人民币流通质量，减少人民币发行成本，提高交易效率，有利于防范假币，减少市场风险。　　近年来，在人民银行及相关部门的共同推动下，非现金支付在农村地区已“生根发芽”有了一定程度的发展，为广大农村地区提供了比较快捷、安全、灵活的非现金支付服务。　　完善的现代化支付系统为农村非现金支付业务发展提供良好平台。为打造“高效、安全、快捷”的支付结算目标，人民银行经多年的开发研究，在银行业金融机构推广使用现代化支付系统，该系统集大、小额支付业务于一身。特别是小额支