农村非现金支付结算推广的问题及对策

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1、农村地区非现金支付结算推广的问题及对策交行井冈山分理处王强【内容捉要】非现金支付工具在市场经济发展屮应用越来越广泛，但非现金支付业务发展不均衡，本文通过分析制约在农村地区推广非现金支付结算工具的因素，提出相应的对策和建议，以促进非现金支付工具在农村的推广和使用，完善农村结算体系，推动农村经济的发展。【关键词】非现金支付工具；难点；对策非现金支付工具在市场经济发展屮应用越来越广泛，当前，我国已基本形成了以汇票、支票、本票和银行卡为主休，汇兑、定期借记、直接贷记、网上银行、电话银行等结算方式为补充的非现金支付工具体系。但受主客观因素的影响非现金支付业务发展不均衡

2、，农村落后于城市，在农村地区推广非现金支付结算工具还存在一些困难和问题亟待解决。农村非现金支付工具使用情况目前，农村地区支票和电汇依然是非现金结算的主体，银行卡、汇票、网上支付等其他新型结算方式使用率较低，很少使用商业承兑汇票和银行本票等新型支付工具。拯调查,在农村结算业务屮，现金结算占业务总量的80%,非现金结算仅占20%,转账支票和汇兑两种传统结算方式占非现金结算业务量的95%,非现金结算形式比较单一。在农村大量存在的原材料初加工行业组成全部为个体私营经济，企业规模参差不齐，产业链条也不完整，在采购或销售环节上存在着较强的随机性，没冇形成相对固定的产销渠

3、道和模式，交易方式多为个体交易和随机交易。这种特殊的交易方式对现金流通和现金投放起着决定性作用，导致现金交易方式盛行。金融部门现行的结算方式、结算渠道缺陷，需要现金结算来弥补。商业银行业务在农村逐步收缩，而信用社在农村金融中的地位越加突出。但是，目而信用社的异地结算往来不畅、结算方式单一、结算手段不足，在一定程度上促使企业大量使用现金来弥补结算渠道不畅的局面。信用社在服务客户、满足客户需求的被动适应屮，只能放松现金管理监督，加大现金供应形成了制约农村地区非现金支付工具推广的主要因索。一、制约农村地区非现金支付工具推广的主要因素。（-）农村客户习惯丁•现金结算

4、，对非现金支付工具认知度低。一方面，农村客户长期以来受传统的现金支付观念影响，多数人还习惯于“一手交钱，一•手交货”的现金交易方式；以农产品收购加工、商业零售、服务行业等为主的农村经济对现金结算依赖性强，个体经营户、农村居民主要的支付结算方式仍以现金为主。另一方面，农村地区广大公众思想认识落后于市场经济的发展，对非现金支付工具认知度较低，绝大多数个体工商户和个人都乐于使用现金结算，对新的非现金结算方式表现平淡。（-）农村支付结算服务相对落后，制约了农村地区非现金工具的推广。一是农村金融网点设置少，不能满足结算需求。随着国冇商业银行大量撤并农村网点，致使农村地

5、区金融机构的营业条件和金融基础设施建设相对落后，营业网络覆盖而小，产品单一，支付功能不全，不能为农村捉供更方便快捷的结算服务，迫使农村居民选择现金交易方式。二是农村地区支付网络建设滞后，导致支付清算渠道不畅，非现金支付结算方式环节又相对较多，在途时间长，资金结算慢，使部分企业和个人只愿意选择现金交易，影响了在农村地区推广非现金支付工具。三是农村地区银行卡受理环境差，ATM机、POS机等银行卡受理终端不普及,布局不合理，特约商户受卡意愿不高，银行卡使用受限，多数只能用于柜面存取款，影响了公众的持卡、用卡信心；电了支付交易依托的网络设施不完善，制约了农村地区银行

6、卡取款和消费结算便利作用的发挥，致使银行卡在农村地区出现“有卡无法用”的尴尬境地。（三）现金管理不严，导致现金交易量大。我国现行的现金管理制度更多的关注企事业单位，但对以个体、私营、个人为主体工商户规范使用现金的约束力不够，人民银行及金融机构对这类账户尚没冇形成规范严格的管理模式，很多个体客户将经营性的资金混同于储蓄资金，通过储蓄账户频繁存取现金进行业务往来。再加上个别金融机构奉行客户至上的经营理念，以松散的现金管理换取客户和存款的稳定，使现金结算量居高不下。（四）资金到账时间不能满足交易时效的要求。由于个体私营经济的规模小、随机交易较多，更注重资金的到账速

7、度。目而,各种结算方式屮，速度最快的为大额支付系统、电子汇兑和借记卡。大额支付系统的开通，在很大程度上为农村信用社的杲地结算拓宽了渠道，提高了速度，解决了农村屮小企业异地结算难的问题。但由于受行业竞争和网络传输障碍等因素的影响，一些跨系统的资金汇划还不能实现适吋到账，一些商业银行的基层网点对来账实行批量处理，影响了客户资金的及时到账，使得一些时效性较强和价格变动频繁的交易不敢依赖大额支付系统进行资金划转。电子汇兑一般24小时内到账，跨系统和不直接通汇机构的资金到账时间要t一些。借记卡虽能在儿分钟内到账，但在农村信用社系统还没有开通。为获得最大利润、减少资金占

8、用、降低结算风险，供求双方更愿意使用现金结算。（五）