制约当前农村地区非现金支付因素分析

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1、制约当前农村地区非现金支付因素分析　　文/范淑莲刘志平　　近年来，在人民银行及相关部门的共同推动下，非现金支付在农村地区已“生根发芽”有了一定程度的发展，并显示出了勃勃生机，为广大农村地区提供了比较快捷、安全、灵活的支付清算服务。但农村地区的非现金支付发展比较缓慢，非现金支付服务还处于较低水平，还未形成功能完善、工具健全、结算高效的非现金支付服务网络，急待“茁壮成长”。　　制约农村地区非现金支付服务的因素分析　　1.农村地区非现金支付服务机构少，服务网点少，服务机具少。主要表现为：一是农村地区非现金支付服务机构是清一色的银行类金融机构，且农村信用社和邮政储蓄机构占到农村非现

2、金支付服务机构总数的70%以上。二是近几年随着国有商业银行经营策略的转变及改革步伐的加快，国有商业银行大幅度从农村地区“撤军瘦身”，服务网点逐步淡出农村；农村信用社也出于风险及安全考虑，撤并了大量的信用分社及信用服务站。农村金融服务网点日见“稀少”，特别是乡（镇）、村两级区域内非现金支付服务网点更是“稀缺”，甚至出现了服务的“盲区”。三是农村地区非现金支付自动服务机具配备不到位，诸如ATM自动存取款机、自助终端、POS机等电子服务产品在农村严重缺失，在很多农村很难寻觅到POS机的“芳踪”。　　2.农村地区非现金支付资金清算系统“腿短”，银行卡运行范围较“窄”。主要表现为：一

3、是农村资金清算系统主要以农村信用社资金清算系统为支撑，而农村信用社资金清算系统主要依托大小额支付系统、综合业务系统，一方面各省农信社属于各省政府管辖，其综合业务核心系统平台由各自招标研发单位进行开发，农信社电子建设全国缺乏统一的技术规范，各自为政，软件版本繁杂多样，给跨省联网带来困难，严重影响了农信社支付结算电子化建设的进程；另一方面农村信用社营业网点大小额支付系统和同城清算系统在乡镇覆盖面为零，即便是同处一个县的乡镇跨系统转账也延长了资金在途时间。二是作为农村地区非现金支付工具主流的银行卡主要是邮政储蓄机构的绿卡和农村信用社发行的卡，都基本上属于借记卡，推出时间较短，发卡

4、量较少，且附加功能较少，一方面银行卡之间不能完全实现跨行转账，只能在柜面办理，以存取现金为主；另一方面农村信用社发行的卡未能实现全国“一卡通”，对于在外务工的农民工资金流动带来了不便。　　3.农民在观念上容易对非现金支付“疏远”。农村地区一般比较落后，农民思想比较传统，“现金为王、持币过冬”的思想仍然根深蒂固，现金以其看得见、摸得着、瞬间完成结算的优势备受欢迎，农民资金结算方式仍然偏好现金支付。而对于非现金支付服务反应迟缓，认为非现金支付看不见、摸不着，心里总有一种不踏实的感觉，因此不很愿意接受非现金支付服务。　　4.农村地区非现金支付服务效率、质量还“不够满意”。主要表现

5、为：一是农村地区支付结算服务对象分布范围广而散，农民经营行为具有即时性、就地交易、结算金额小、“一手交钱、一手交货”以及交易范围广、交易对象流动性强、季节性强等特点，非现金支付结算服务难以全面覆盖。二是农村地区非现金支付服务跨行、跨地区清算能力较差，全国统一资金清算平台作用得不到充分发挥，且大部分银行营业网点无法进行同城跨系统清算，直接影响了非现金支付服务的推广。　　5.非现金交易显性成本偏高，部分收费制度也成为非现金支付服务推广的“障碍”。主要表现为：一是非现金支付服务显性成本主要表现为结算手续费，现金支付成本不明显。如：办理一笔银行本票直接表现为客户支付1元手续费，而现

6、金支付经常无明显的经济成本。二是各金融机构对非现金支付结算普遍实行收费制度，如转账手续费、跨行交易手续费、结算账户银行卡年费等，对农村地区使用者来说，结算业务量较小，相对而言结算手续费偏高，为节省费用，更愿意使用现金交易，既直观又简便，而不愿使用其他非现金支付结算工具。　　推进农村地区非现金支付服务的建议措施　　1.从服务体系上，积极鼓励各类金融机构进入农村市场。一是积极引导和扶持现有农村金融机构充分发挥农村金融服务功能，不断强化农村金融服务意识，延伸服务触角，全力做好农村非现金支付服务工作。农村信用社应合理布局城乡网点，在防范风险的基础上增设信用服务站，真正成为农村金融服

7、务的主力军。邮政储蓄银行应加快体制改革，使更广大的农村邮政储蓄机构转变为真正意义上的银行，能够办理各种支付结算业务，扩大邮政储蓄银行涉农业务范围。农业银行应进一步借助“惠农卡”的平台，深挖综合功能，提高农村金融服务范围和水平。农业发展银行应乘体制改革的东风，增强农村资金清算功能，打造农村非现金支付服务阵营，成为农村非现金支付服务的排头兵。二是适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，降低准入门槛，积极引导村镇银行、农村资金互助组、小额贷款公司等新型农村金融机构在农村布点，进一步优化农村金融服务，从而和现有农村金