当前我国洪水保险发展的制约因素分析

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1、当前我国推行洪水保险的制约因素分析沈小凤作者工作单位：江苏省泗阳县财政局会计核算中心。沈康良作者工作单位：上海市金山区经济委员会，系中国人民大学金融保险专业硕士研究生。摘要：自古以来，我国就是一个洪灾频发的国家，而洪水保险却严重缺位,灾后融资仍然以政府救济为主,这种局面势必会对我国的经济发展造成严重影响。如何在我国推行洪水保险，也一直是理论界和实务界关注的焦点。本文试图从洪水保险的自身特点、洪水保险的需求和供给等四个方面深层次地分析当前国内推行洪水保险所面临的制约因素，以期能够为我国洪水保险体制的构建提供一些思路。关键词：洪

2、灾洪水保险准公共产品我国的洪水保险自保险业务恢复以来就一直以各种形式存在着，各个洪泛区也在不断地进行试点摸索，1998年颁布实施的《防洪法》也规定：“国家鼓励、扶持开展洪水保险”。但到目前为止，国内尚无独立的洪水保险险种，也没有像美国那样的国家洪水保险计划。我国也没有建立起针对洪水保险的再保险体系，只是通过巨灾准备金的提取来防范风险。每年对水灾的救助依然是以政府为主，动员全社会发挥“一方有难、八方支援”的传统美德。中央政府的负担沉重，而其他主体则投入不足，分担不均导致诸多逆选择的发生。我们不难发现，制约我国洪水保险发展不仅有

3、其自身的原因，也有外在的原因。一、洪水保险的自身特殊性是制约其发展的基本原因1、洪水风险的可保性较差9洪水风险的损失频率和损失程度较高、风险巨大且较集中不易分散、各类风险因素相互交织难以区别、投保户的道德危险较难防范、防灾减损措施与风险事故的实际损失的关联性较强，使得纯粹商业性的洪水保险经营面临着内在的矛盾。如果不是实行政策性保险或不对洪水保险加以支持或补贴，洪水保险很难在大范围全面发展。从国内外的情况看，洪水保险商业化经营往往失败，其根本原因就在于洪水风险的可保性较差。2、洪水保险的准公共产品属性在商品和服务市场上，存在着

4、两种产品：一种是私人产品，其收益和成本具有内部性，消费具有竞争性、排他性和可分性，在市场机制下可通过价格的变动来达到资源的优化配置；另一种是公共产品，具有与私人产品相反的特征。一般的商业保险产品具有私人产品性质，只有投保才能享受保障，多投多保，少投少保，不投不保，保费和保额计算清楚，成本和收益上的外部性较小；而洪水保险由于其承保风险的特殊性质，更多地具有准公共产品的特性。（1）如果按私人物品在竞争性市场上交易，洪水保险的供给和需求曲线难以相交同其他商品一样，保险产品的交易价格及交易量由有效供给和有效需求共同决定。但在洪水保险

5、市场上，由于洪水灾害的高损失率带来的高费率，在拥有其他多种方式分散风险的情况下，洪灾易发区居民的低收入水平使其对洪水保险的名义需求很高而有效需求不足。从保险人角度看，由于洪水保险的高风险率，低利润率甚至负利润率，无法避免供给的外部经济性，以及非投保人的“搭便车”行为等原因使得在自愿投保和无补贴的情况下，洪水保险的有效供给同样不充分，供给曲线难以相交，见下图。9当前我国居民的收入水平虽然有了大幅度提高，但同发达国家甚至一些发展中国家相比，仍然比较落后，且总体不平衡，地区差别、城乡差别仍很严重。在广大的内陆地区，尤其是长年遭受水

6、灾的农村地区，居民的收入水平较低。这就使得当地居民对洪水保险的有效需求曲线D较低，而由于较高的实际保险成本和经费成本，以及保险人平均利润水平有限，使得保险人的供给曲线S较高，在这种情况下两条曲线不可能相交，这意味着无法提供一个合理的保费水平使保险人和投保人都能接受。如果政府对保险公司补贴一些相关的经营费用，并减免相关税赋，则供给曲线S向下平移至，和相交于A点，这样保险公司就可以较低的保费水平提供保险服务，保险标的的数量为，同样如果政府直接向投保人提供一定的保费补贴，使投保人实际支付的保费降低，则需求曲线向上平移至，与S相交于

7、B点，这表明在有保费补贴的情况下，投保人可以在保险公司提供的合理但却较高的保费水平上消费数量的保险产品。如果政府对保险公司和投保人都给予一些补贴，则将有更多的人投保，使得洪水保险均衡的供需数量增加至，它比仅为一方提供补贴时的均衡数量和都要大。从以上的分析可以得知，如果没有政府支持，洪水保险的纯商业性经营一般不太可行。（2）洪水保险具有一定程度上的效用的不可分性和消费的非排他性对一般的保险产品，从投保人个人来说，对保险的消费具有排他性，只有购买了保险的被保险人才有可能获得灾后损失的经济补偿，但保险经营的完整操作环节难以排除不买

8、保险的人受益。不买保险的人常常可以“搭便车”，比如修建防洪工程，提供洪灾风险预报，未参加保险的居民同样可以享受保险的防灾服务，因此洪水保险在消费上的非排他性也会导致其有效供给和需求的减少。（3）洪水保险取得方式上具有一定的非竞争性及自然垄断特性洪水保险的经营需满足大数法则，风险应在时间和空