国有商业银行收入结构改造研究

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1、国有商业银行收入结构改造研究【】　　一、中外商业银行收入结构的比较分析 　　商业银行收入结构是指商业银行各项收入的构成状况，主要分为利息收入和非利息收入两大部分，商业银行收入结构的优劣直接反应了其获利能力和竞争水平。总体而言，我国国有商业银行与国外大银行相比至少有5年以上的差距。为了比较的相对合理性，本文采用我国银行2002年数据与国外银行1998年的数据，从获利能力。收入结构和业务范围三个层次进行比较。 　　(一)获利能力比较 　　国有商业银行的利息收付率与国外大商业银行差别不大，但收入利润率、资产收益率和..　　一、中外商业银行收入结构的比较分析 　　商业银行收入结构是指商业银行各项

2、收入的构成状况，主要分为利息收入和非利息收入两大部分，商业银行收入结构的优劣直接反应了其获利能力和竞争水平。总体而言，我国国有商业银行与国外大银行相比至少有5年以上的差距。为了比较的相对合理性，本文采用我国银行2002年数据与国外银行1998年的数据，从获利能力。收入结构和业务范围三个层次进行比较。 　　(一)获利能力比较 　　国有商业银行的利息收付率与国外大商业银行差别不大，但收入利润率、资产收益率和人均利润额的差距悬殊，在存贷利差基本接近的情况下，国外商业银行的单位收入。单位资产、单位员工创造的利润是我国国有商业银行的几倍乃至几十倍，产生如此大的差距，根本原因在于两者的收入结构不同，

3、在于国外银行含金量高的非利息收入占比极大。 　　(二)收入结构比较 　　西方商业银行的收入结构与国有商业银行收入结构差别非常大，国有商业银行目前收入的90％左右于利息收入，非利息性收入只有10％左右，而西方商业银行的非利息收入比重已达50％左右，由于这种收入主要的是佣金收入，因而成本低、含金量高，从而为其带来丰厚的利润。 　　(三)业务范围比较 　　西方商业银行的业务领域主要分为四个方面，即商业银行业务、消费者银行业务、资本市场业务和资产管理业务，前两个方面即我们所说的商业银行业务，后两个方面即我们所说的投资银行业务。 　　1.商业银行业务。这包括现金管理。存款、小额贷款、不动产贷款、国

4、际贸易融资、租赁等。这些都是传统的商业银行业务，这里现金管理包括账户管理、资金结算及资金调配等内容。 　　2.消费者银行业务。这包括与消费者直接相关的一些资产负债业务，如学生贷款，信用卡、借记卡。房屋按揭和二次按揭。汽车等耐用消费品贷款等。 　　3.资本市场业务。这包括银团贷款。资产证券化、杠杆融资、项目融资、代理业务、风险管理、高收益债券和股票承销、收购兼并、财务顾问、管理咨询等。 　　4.资产管理业务。这包括个人信托、证券经纪、共同基金，保险，公司信托、机构服务等。西方商业银行的这类业务成长迅速，以证券为例，过去只在交易室做，现在稍具规模的银行都设有交易大厅。国有商业银行主要的业务集

5、中在1、2项内容方面，而且有些项目如现金管理、住房信贷差距较大，对于3，4项内容涉足较少，且是刚刚起步。正因为中外商业银行业务范围的不同，才造成了收入结构的区别。 　　二、国有商业银行收入结构改造的主要措施 　　(一)整合现有业务，降低收入成本率 　　国有商业银行收入结构改造是一项系统工程，它涉及到发展战略、管理系统、经营模式.业务格局的重大调整，是一个既需循序渐进又需重点突破的不断整合、创新和发展的整体推进过程。鉴于国有商业银行目前业务上存在的一些弊端，首先必须对现有业务进行有效整合，以解决业务资源高占用、低效率的问题，通过优化资产配置，整合代理品种，提升电子银行业务，不断降低收入成本

6、率。 　　1.优化资产配置。由于长期存在“重负债，轻资产”的倾向，国有商业银行资产结构单一、质量低下的情况非常严重。要提高经营效益，必须下真功夫做好优化资产结构这篇文章。一是要实行资产兴行，矫正“存款兴行”的思想，注重资产负债结构的对称性，加大直接创利资产业务的人力、物力投入，谋求资产保值增值，实现资产兴行。二是要优化资产配置，改变资产主要是贷款的畸形结构，逐步扩大票据融资.证券投资.外汇经营等其他资产比重，同时要尽量压缩固定资产、库存现金、应收账款、亏损包袱等不合理占用。三是要调整贷款策略，打破身份和行业限制，支持有市场、效益高的混合企业。三资企业、民营企业，将贷款范围不断延伸到公用事

7、业、文教领域和居民消费方面。四是要盘活不良贷款，在建立贷款风险防范制度的同时，要千方百计盘活不良贷款，不遗余力地采取存量剥离.打包处置。公开拍卖、依法清收、重组盘活等各种形式把不良贷款压到最低限度。通过优化资产配置，提高现有资产的创收水平。 　　2.整合代理品种。长期以来，国有商业银行代理业务都是为存贷款业务服务，几乎不收费或收费抵不了费用。要改善收入结构，提高经营效益，必须改变这种局面.对代理业务进行整合。首先要对所有代理业务进行