我国p2p网络借贷的运行模式与风险管控研究

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1、我国P2P网络借贷的运行模式与风险管控研究【摘要】互联网的发展以及金融业的创新为中小企业以及个人的融资提供了一种新的思路，那就是P2P网络借贷模式。但是P2P网络贷款在运行的过程中出现很多“跑路”、“诈骗”的风险，造成了整个市场的混乱，急需整治。本文研究了我国P2P网络借贷的运营模式以及基本流程，探讨Y我国P2P网络借贷面临的主要风险，针对风险从监管、法律等方面进行提出防范P2P网络借贷风险的对策，对P2P网络借贷的发展具有借鉴的意义。本文采集自网络，本站发布的论文均是优质论文，供学习和研宄使用，文中立场与本网站无关，版权和著作权归原作者所有，如有不愿意

2、被转载的情况，请通知我们删除己转载的信息，如果需要分享，请保留本段说明。【关键词】P2P网络借贷互联网金融金融监管P2P网络借贷作为一种新兴的借贷平台，在我国的发展己经经历了十多年，但是在运营的过程中洗钱行为、违规行为等频出，造成了整个市场的紊乱，虽然吸引了银监会、政府、中国人民银行的重视，但是在整体上还需要去探索，本文就是要去探索P2P网络借贷平台的风险以及抵抗风险的对策。一、我国P2P网络借贷的运营模式和基本流程（一）运营模式P2P网贷，persontoperson,或者是peertopeer,这是互联网与金融业发展到一定阶段出现的产物。人是各种社会

3、关系的综合，互联网上的大数据可以追踪人的信息，金融业处在发展周期的衰落期，需要创新，这便出现了互联网金融。2005年，世界上出现了第一家p2p网贷企业。2006年，P2P模式传到中国，2007年，中国第一家P2P网贷企业拍拍贷在中国成立。P2P网络借贷的运营模式是相对比传统的贷款模式来讲的，主要指的就是借款人与出借人都是在网络平台上进行，是纯线上的。按照平台在借款中的角色，将P2P网络借贷的运营模式主要分为收益性与零收益型两种，收益型网络借贷又分为单纯中介以及复合中介。P2P网络贷款指的是平台在借款的过程中仅仅收取信息审核费。具体的运行模式就是，贷款申请

4、人在平台上注册账号，填写相关的信息，然后提交，接下来系统的风险控制平台就会根据申请人填写的信息以及平台的贷款标准给申请人的信用做一个评分，确定是否符合申请人申请贷款的标准，如果符合借贷标准，就会将申请人的信息发布，由出借人竞标，这样就可以实现双方的配对，P2P网贷借款完成。复合型网络贷款指的是P2P平台在其中不仅仅充当中介的审核和介绍角色，还有其他的金融业务。零收益型P2P借贷模式指的就是网络平台向社会上一些弱势群体提供的贷款，利率很低。（二）基本流程P2P网络贷款的借贷门槛比较低，因为在互联网时代，互联网可以掌握到借款人的各种信息，而以后就是一个信用生

5、活的时代。P2P网络贷款的基本流程就是申请人注册，发布申请，填写信息，P2P平台负责审核，确定是否借贷以后为其匹配出借人，然后放款成功，申请人按照电子合同协议向出借人还本付息。二、我国P2P网络借贷面临的主要风险虽然P2P网络借款依托的是大数据，但是如今P2P网络借贷平台携着客户的钱潜逃，诈骗的现状偶尔也有发生。任何一种商业模式在发展的过程中都不可或缺的出现各种问题，这是其发展过程中必须要经历的。P2P网络借款平台由于借助的是互联网线上平台，互联网本身就存在一定的风险和黑洞，金融业也是一种高风险的行业，正因如此互联网金融业存在很多的风险。（一）从我国政府

6、的角度1.政策法律风险。P2P网络贷款平台不是国营的借款平台，而只是一种依托于互联网的民间借贷平台。目前，金融法律总是滞后于实践的发展，互联网金融方面的法律法规也不健全，目前，存在的香瓜法律主要有《民法通则》、《合同法》等，缺乏地方性法规以及实践性指导，对于专门涉及到P2P网络贷款的法律法规几乎没有，因此很多不法分子就会去钻这个法律的漏洞。2013年，P2P网络贷款平台出现大量的违规问题，“跑路”和“诈骗”现象频发。网贷天眼上的数据显示，2013年右800多家，2014年右1600多家，但是存在违规操作的网贷平台高达273家，几乎占到五分之一，这样庞大的

7、数据显示整个P2P网络贷款平台的市场已经十分混乱。相关政策法律方面存在的问题给P2P网络贷款平台的经营带来Y十分大的风险。1.监管风险。银监会和中国人民银行等肩负着对P2P网络贷款平台的监管责任，一方面是为了约束P2P网络贷款平台朝着健康的方向发展，另外一方面也是为了引导P2P网络贷款平台朝着稳健繁荣的方向发展。但是，到2016年，银监会和中国人民银行等金融监管机构已经提出了要高度重视P2P网络贷款平台的监管，但是却缺乏具体的措施，也没有相关的数据支撑。由于监管的不严格，各种2P网络贷款平台自成一家，各自按照自己认为的方向去发展，市场缺乏对P2P网络贷款

8、平台的统一规制，这些都给P2P网络贷款行?I的运营带来了很大的风险。2.洗钱风险