p2p网络借贷的运行模式与风险管控

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1、P2P网络借贷的运行模式与风险管控关淑辉云南师范大学P2P网络借贷模式在我国已经普遍存在，有利于我国经济发展，但是存在监管风险、洗钱风险、网络风险等。因此，应该加强对P2P网络借贷运行模式以及风险管控的研究。本文围绕从政府的角度、从P2P网络借贷平台的角度、从借款者和贷款者角度三个方而展开讨论，同时分析了目前P2P网络借贷存在的风险，从而保证P2P网络借贷朝着良好运行的方向发展。关键词：P2P网络借贷;运行模式;风险管控;前言:P2P网络借贷是随着社会经济发展与网络技术的不断发展而逐渐兴起的一种互联网金融。具有金额小、投资门槛低等特点。在理想的

2、网络金融环境下，交易双方的信息是公开的，彼此之间的资金流动不需耍中介作用，能实现资金的直接、自由流通。P2P网络借贷与互联网金融的其余业务模式相比，能实现去中介化的效果。而P2P网络借贷模式具奋较大风险性，因此应该加强对它的风险管控应对策略的研宄。P2P网络借贷的运营模式和基本流程P2P是指点与点或者个人与个人之间进行信息的互换，P2P网络借贷模式就是通过网络平台使借款者与贷款者之间建立借贷关系的一种新型融资模式。P2P网络借贷平台只是进行交易信息的传递，不具备屮介的作用。根据这一特点，可将P2P网络借贷模式的运营方式分为两种，一种是收益型，另

3、一种是零收益型，而收益型乂包括单纯中介型以及复合中介型。单纯中介型意味着P2P网络借贷平台仅充当中介的身份，例如，上海的拍拍贷釆用的就是单纯中介型运行模式。复合中介型指的是P2P网络平台在借贷双方交易过程中出来提供中介服务，还包括承担追债者的责任，如美国的Zipa等采用的就是这种运行模式。零收益型运行模式是指P2P网络借贷平台为特定客户群提供少利息贷款服务，主要代表企业有美国的Kiva与我W的宜农贷等。P2P网络借贷平台根据用户的需求提供不同的运行模式，虽然运行模式有所差异，但是各运行模式在借贷平台上办理借贷业务的流程基本相同。首先，借贷双方需

4、要在P2P网络借贷平台进行用户注册;其次，借款者开始借款申请操作，并提交相关资料;之后借贷平台将对借款者提供的资料进行审核，并将审核后的信息公布在网站上;最后，贷款者在网络平台上投资项0的选择。如果贷款者提供的资金满足借款者的需求，则交易成立。二、我国P2P网络借贷面临的主要风险随着P2P网络借贷模式的发展，有关借贷平台的跑路、诈骗等现象频繁发生，因此，P2P网络借贷平台的安全性成为全社会关注的重点。目前，P2P网络借贷存在的风险主要包括洗钱风险、监管风险、网络风险、信用风险等。虽然银监会对P2P网络借贷风险的监管工作给予较大的重视，但是没有建

5、立完善的监管制度、确定明确的监管主体，导致银监会对P2P网络借贷的监管力度不足;P2P网络借贷平台在用户身份认证以及交易分析方面的工作存在一定不足，导致其具有洗钱风险。不法分子将非法获取的钱财借给他人，再通过资金收回的方式，使非法资金变为合法，严重影响P2P网络借贷的规范运营。另外，网络风险、信用风险、政策法律风险等同样不利于P2P网络借贷的良好发展。三、防范P2P网络借贷风险的策略（一）从政府的角度1.完善和关法律法规。为了使民间借贷在法律的规定下获得规范，我国颁发了相关法律条例，重点内容在于允许具有合法资格的个人注册开展借贷业务，避免了银行

6、垄断借贷市场的现象，同时，解决了中小型企业融资困难的问题。因此，政府应该加强相关法律法规的制定与完善，从而保证P2P网络借贷的规范性。另外，P2P网络借贷成为不少非法分子的洗钱平台，基于此，政府应该有针对性的制定相关的反洗钱机构规定。2.加快监管制度建设。监管制度的建设能有效降低P2PM络借贷模式中存在的非法现象，第三支付平台的出现加大了P2P网络借贷的风险性，我国政府已经根据这一问题确立针对第三方支付的监管机制，并由屮国人民银行作为负责监管的机构。为了加强对第三方支付的监管力度，政府可以采取分业监管的方式，使银监会、证监会等机构联合发挥作用，

7、明确各机构的监管职责，监管范围涉及互联网金融的金融产品以及业务模式等，其中银监会负责P2P网络借贷的监管。监管制度的制定是保证监管工作顺利进行的关键，虽然目前我国还没有确定的监管制度，但是具体思路棊本确定，因此，关于P2P网络借贷的监管政策将很快出台，从而保证其在规范的前提下良好发展。3.完善全国征信系统建设。目前，我国的征信系统存在数据来源范围有限的弊端,对用户使用的计算机操作系统、IP地址等方面信息的收集力度不足。我国P2P网络借贷还没有发展成熟，可以通过借鉴美国的征信系统进行我国自身的系统建设。美国的征信系统具有数据来源广、系统透明等特点

8、，同时借贷平台能获得借贷双方提供的信用数据，从而为借贷市场的信用评级提供了依据。因此，应该加快拓展我W的数据来源工作，从而保证借贷平台能根据信用数据判