我国p2p网络借贷运营模式及风险研究

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1、硕士学位论文题目我国P2P网络借贷运营模式及风险研究作者何聪聪完成日期2016年3月12日学科门类应用经济学专业金融学研究方向金融市场与金融机构指导教师曾庆芬学院（系、部）经济学院授予学位日期年月日摘要进入二十一世纪后，随着网络科学技术的快速发展，全球进入了互联网时代。互联网思维逐渐渗透到生活的方方面面。从微观角度看，互联网改变着人们社会经济活动的传统行为习惯；从宏观角度看，互联网对整个社会经济及各行业具有颠覆性冲击。互联网金融在我国起步比较晚，但发展非常迅速，尤其在2014年以后更是如火如荼。国家总理李克强提出依托“互联网+”思想的大众创业、万众创新等战略，鼓励“互联网

2、+”发展，互联网金融企业更是以外来入侵者身份冲击着传统金融行业。P2P网络借贷是现代信息科学技术与传统货币流转方式相融汇的结果。根据P2P网络借贷自身的特点和融资流程，其应属于传统融资手段之外的第三种类型。P2P网络借贷平台借助网络技术实现资金供给者与需求者的相互联系，其本质是利用现代信息采集手段快速获得海量数据，然后运用云计算等科学技术进行大数据处理，根据分析结果确定需求方的信用等级及风险程度，在此基础上实现资金融通。P2P网络借贷行业的产生一方面契合了社会各个融资主体对期限短、金额小、无担保类型的资金需求，另一方面也提供了大众理财的一种渠道，是我国实现普惠金融重要的手

3、段。本文首先对长尾理论、信息不对称理论、搭便车理论以及互联网金融的相关理论进行了简略地介绍，然后对国内外P2P网络借贷发展现状进行归纳，运用案例分析的方法重点剖析了国外的Zopa平台、LendingClub平台和国内的债券转让模式、担保模式、线上线下结合等P2P网络借贷运营模式的流程、优劣，对比并总结了我国本土运营模式存在的创新点和不足之处。最后，借鉴国外的成熟经验以及结合我国的实际情况，分析P2P网络借贷平台野蛮式发展背后蕴藏的风险，如平台定位不明确、行业整体质量低、经营风险、法律风险等，提出相关的建议，如权衡创新与监管的关系、建立自律联盟、促进平台转型、加强投资者教育

4、等，希望对我国P2P网络借贷行业健康发展尽自己微薄之力。关键词：互联网金融；P2P借贷；借贷模式IAbstractWiththerapiddevelopmentofnetworkscienceandtechnology,theglobalisenterintoInterneteraintwenty-firstcentury.Internetthinkinggraduallypenetratedintoeveryaspectoflife.Fromthemicroscopicpointofview,theInternethaschangedpeople'ssocialbeha

5、vioroftraditionaleconomicactivities;Fromthemacroperspective,theInternetsubversivelyimpactonthewholesocio-economicandtheindustry.InternetFinanceinChinastartedrelativelylate,butthedevelopmentisveryfastespeciallyafter2014.PremierLiencouragespublicentrepreneurshipandinnovationrelyingontheInte

6、rnetthinking,InternetFinancecompaniesimpactonthetraditionalfinancialsectorasaforeigninvadersidentity.PeertoPeerLendingistheresultofmoderninformationscienceandtechnologycombiningwithtraditionalfinancial.AccordingthecharacteristicsandlendingandborrowingprocessofPeertoPeerLending,whichshould

7、belongtothethirdtypeoftraditionalmeansoffinancingoutside.PeertoPeerLendingplatformutilizenetworktechnologytoachievemutualcontactsuppliersanddemandersoffunds,itsessenceisutilizingmodernmeansofinformationgatheringtogethugeamountsofdata,thenrelyingoncloudcomputingtocom