宏观调控背景下商业银行个人住房信贷风险困境与路径选择

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1、宏观调控背景下商业银行个人住房信贷风险：困境与路径选择(商业银行个人住房信贷风险困境：一个美国个案)高旺东1李娬2(*山东银监局，山东济南，2500012山东经济学院财政金融学院山东济南250014)［摘要］美国NewCentury住房贷款公司破产案警示我们，个人住房贷款业务隐含着巨大的风险，尤其在国家加大宏观调控的背景下这种风险的频发程度和危害性更高。我国商业银行应当改进现有经营管理思想、风险评估技术、产品结构和信贷流程等，以应对国家调控政策和个人住房贷款业务带来的不利影响，从而确保自身的又好又快发展。［关键词］宏观调控，住房信贷风险，困境ResidentialM

2、ortgageRisksofCommercialBankundertheMacroControlBackground:DilemmaandPathSelectionGaoWang-dong1LiBin2(ResearchInstituteofRegionalEconomy,ShandongEconomicUniversity,Jinan,250014,China)Abstract:ThebankruptcyofNewCenturywarnsChinacommercialbanksthattherearehugerisksinresidentialmortgagebu

3、siness.Itwillbemorefrequentlyandhazardousunderthebackgroundoffiercemacrocontrol.Therefore，Chinacommercialbanksshouldimprovetheexistingmanagementconcepts,riskassessmenttechnologies，productstructureandcreditprocessandsoontodecreasetheseadverseeffects.Keywords:MacroeconomicRegulationandCo

4、ntrol,ResidentialMortgageRisks，Dilemma作者简介：高旺东，男(1972—)山东省冠县人，经济学学士，经济师，硕士生导师，研究方向为银行监管、制度经济学等。现为山东银监局办公室副主任。通讯地址：济南市经二路146号山东银监局办公室邮编：250001电话：0531—88596265(0)15966333851E-maiI:chenhua6866@163.com李斌，男(1983—)山东济南人，山东经济学院财政金融学院金融学硕士研究生，研究方向为投资银行、区域经济等。通讯地址：济南市二坏东路7366号山东经济学院山东区域经济研究院邮编：

5、250014E-mail:brette1983@sina.com宏观调控背景下商业银行个人住房信贷风险：困境与路径选择（商业银行个人住房信贷风险困境：一个美国个案）—、风险警示：美国NewCentury破产案（一）美国NewCentury破产案情冋顾与简析美国住房贷款公司NewCentury是美国市场上第二大次级抵押贷款公司，其主要客户是不能达到严格信贷标准的购房者。与其他独立抵押贷款机构相同，NewCentury依赖于來自华尔街企业和大型商业银行的短期融资来进行住房贷款业务。它利用这些资金提供住房抵押贷款，如果抵押贷款人未能偿还贷款，该公司将在次级市场销售抵押房屋

6、并以此偿还融资资金。由于向该公司提供贷款的所有机构己终止向该公司提供短期融资，或已通报该公司将采取此举措，NewCentury不得不于2007年4月2口向法院申请破产保护，成为美国近期最大的一起次级抵押贷款倒闭案。NewCentury的倒闭，看似起源于资金链的断裂，但深究不难发现W题不是如此简单。过去几年巾，美国房地产市场的繁荣刺激了抵押贷款机构超常规发展的欲望，NewCentury自然也不例外。像很多竞争对手一样，该公司降低Y贷款标准以保持贷款流量，2006年发放的贷款数额高达600亿美元。然而，随着美联储宏观调控力度加大，利率不断上升，房价逐步走低，很多贷款机构

7、坏账缠身。根据美国抵押贷款银行家协会公布的最新数据，去年第叫季度美国次级抵押贷款的违约率己经达到4年以來的最高水平。在这种情况下，NewCentury自然不是抵押贷款行业被迫申请破产的唯一典型。彭博的数据则显示，在过去12个月中，美国至少有30家房屋贷款机构暂停营业或寻找买家。其巾，自去年1丨月份以來有包括加州Ownit抵押贷款解决方案公司在内的叫家机构己经破产。（二）NewCentury破产案对巾国商业银行的启示第一、从美国情况来看，个人住房贷款市场是高风险的市场，住房按揭产品也是一种高风险产品，其风险远大于我们的想象。这种风险可以被暂时的房地产市场繁荣景象所