大数据背景下商业银行的个人信贷风险控制

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1、大数据背景下商业银行的个人信贷风险控制　　　　【摘要】以往各银行进行个人信用贷款，都有其各自的方法对顾客的信用进行评估，但是并不够全面、完善，做不到对各个数据都能有效的分析，但是随着大数据时代的到来，我们应该借助新的工具，对于贷款顾客信息更加全面的了解和掌握，以提升银行对个人信贷的风险控制，降低银行的不良贷款。本文以某国有银行为例，通过对传统信贷方式的现状以及存在的问题进行了分析，并且给出了在大数据下对商业银行的个人信贷风险管理的建议。下载论文网　　【关键词】大数据商业银行信息风险控制个人信贷　　目前对于我国的个人信贷问题，银行对于借款的用户群体的

2、信息掌握是不全面的，这就容易导致银行将钱借出去了，但是个人无法按时偿还债务，对于银行来说是存在着很大的风险的，而大数据时代的背景下，银行可以通过对顾客个人的资产清理、经营情况、消费水平、消费习惯等等各种数据，建立起一个对个人信用有效的评估机制，从而更好的进行个人信贷风险的控制。　　一、某国有银行个人信贷管理的现状　　随着经济的不断发展，近些年对于个人信贷的需求也不断的增加，有的银行已经将个人信贷作为一项正规化的业务开始实施，但是在个人信贷的管理上还存在很多的问题，个人信贷的不良资产率还是偏高，而且银行对于大数据信息虽然有所利，但是还需要进一步完善。

3、　　（一）近些年信贷需求不断增长　　近些年由于经济形式的变化，对于很多企业来讲进行信贷的需求在不断增加，而对于个人而言，由于现在住房、购车等经济的压力不断增大，很多人选择利用信贷的方式，先交一部分款，提前享受住房和购车带来的方便，剩下的按期逐渐还。随着信贷需求的不断增加，银行也已经将信贷作为一块正规化的业务，近年来有数据显示，单是2014年某国有银行在国内的累计放款就已经达到万亿元，这比14年某国有银行的新增贷款数量可是整整高出了倍[1]。　　（二）个人信贷的不良资产率偏高　　虽然近年来信贷的需求不断增加，某国有银行的贷款投放实现了不断的增长，但是

4、投放的信贷，其客户的质量并不是很好，有人做过统计，针对于某国有?y行截止到2015年6月30日的放贷情况来说其不良资产的的数量已经是14年年底的%，这个数字相当可怕，如果不能进行有效的措施将不良资产率降低下来，那么对于银行来说其损失是巨大的。　　（三）国有银行也开始利用大数据信息进行分析　　大数据时代下，作为银行也必须要重视对其的运用，某国有银行已经提出来“充实数据仓库，建设集团信息库”作为银行重要的一项工作内容，将大数据引入对个人信贷的分析，效果还是非常显著的，但是在我国对于大数据的运用还需要进一步加强。[2]而且不单单是银行内，银行与银行之间、

5、银行与其他行业之间，例如保险、小额贷款等也需要加强信息化合作。　　（四）对于大数据信息的重视度不够　　很多发达国家对于大数据的运用已经研究的比较详细，但是对于我国来说对于大数据信息的研究、在商业银行之间的实际运用不足，其主要原因是很多商业银行对于大数据信息的进一步研究和应用上并不够重视。　　二、传统银行对于信贷风险控制的不足　　（一）对于大数据的实际运用上还存在很多问题　　相比于发达国家而言，我国对于大数据的分析利用少，专业的研究和运用也不足，还处于对大数据的摸索运用，很多细节方面也存在着各种问题，因此国有银行对于大数据的运用方面还需要一个不断探索

6、加强的过程。例如我国现在比较大的某国有银行，虽然开始借助于大数据的信息，能详细的了解借款人在各个银行间的存款、贷款及其他业务情况，但是也仅限于银行之间的这些信息，对于借款人在其他方面的款项信息知之甚少，这就容易被人钻了空子，导致不良资产的增加。　　（二）国有银行对于决策的管理上不够简单高效　　国有银行的管理上往往是对于一项事务层层进行审批，一个明显的现状就是直接对顾客服务的窗口，人员实际的权利很小，对于很多客户提出的要求要层层汇报上级进行审批，而这个过程就是浪费大量的时间，同时一项业务有可能不只是一个部门需要审批，也有可能会造成部门之间责任的相互推

7、卸，使得办事效率低下，而有些顾客在此过程中可能就选择了去其他的银行进行业务的办理，也减少了银行的业务量[3]。　　（三）传统的银行对于数据的使用不够全面　　与大多数银行一样，某国有银行使用的数据大多是银行之间的数据，信息共享的范围比较小，对于办理信贷业务的顾客对其自身的消费水平、消费偏好、工资情况等都不了解，没有做到通过互联网的各个数据全面了解信息，这就使得信贷办理依据很片面，这也是个人信贷不良资产率偏高的原因之一。　　（四）自身系统没有挖掘出来　　现在很对银行的数据调出来显示还是比较混乱的，是一个个割裂的、独立的数据，而没能够对于数据之间建立一个

8、比较系统的联系，从而对于银行来说，对客户的相关信息整合度比较低。对于某国有银行而言，其拥有集团信息库和数据仓库两大数据信息