准父母家庭筑保障缓换房计划

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1、准父母家庭筑保障缓换房计划　　张先生和太太明年将迎来宝宝出生，他们打算将现有的住房作改善、为孩子筹备教育基金、为自己储备养老金以及购置家庭用车等，这些理财目标该如何一一实现呢?下载论文网　　　　1981年出生的张先生1999年来到上海就读大学本科，毕业后任某公司的建筑工程师，在2003年结识了现在的太太，两人不久就步入了婚姻的殿堂。明年，他们即将迎来期盼已久的宝宝，生活也将发生巨大的变化。　　如何才能让宝宝的生活环境变得更加舒适?换房换车都是张先生的目标。此外，他们的养老金该如何规划，孩子的教育储备金需要如何筹集都是张先生想要了解的。　　　　收入稳定　两套房产　　

2、　　目前，张先生和太太的月收入均为6000元，比起刚刚开始工作的时候，已经上涨了不少，且比较稳定。江苏老家的一套小户型的房屋出租后每月收入500元。月支出方面，需要还银行贷款5500元，生活基本开销约3500元。由于太太今年有了身孕，体检等费用约每月300元。每月结余3200元。　　年度收入方面，张先生的年终奖金有6万元，太太2万元。需要支付保险费约8000元。此外，给双方父母的赡养费合计约1万元。年度结余62000元。　　家庭资产负债方面，现金及活存有2万元，无定期存款。投资股市、股票型基金的资金从6万元缩水至万元，其中股票型基金大约占了六成。上海地区的自住房有

3、67平方米，市值80万元，是2006年初购入的。江苏地区的出租房是2006年底购入的，市值约36万元。目前，两套房产的贷款分别还剩余20万元，此外，为了购房，他们还向朋友借了2万元，今年年底需要归还。　　经过6年的工作打拼，他们共有家庭资产万元。　　　　保险保障从2006年开始　　　　2006年的时候，张先生和太太不仅完成了购房，而且还一同开始投保。他们选择了定期寿险、意外险附加意外住院医疗以及重大疾病保险。　　两人的保障完全相同。定期寿险的保险期限是20年，保额均为30万元，每年的保费约300元。意外险保额10万元，另外附加了住院医疗保险，合计保费是500元一年

4、，每年续保。重大疾病保险他们选择了10万元的保额，每年的保费是3200元每人，属于返还型产品。而投资类的保险产品他们都未曾购买。　　　　希望有更好的生活品质　　　　张先生和太太在明年要迎来宝宝的降生，他希望可以有更好的成长环境。所以，张先生考虑在1～2年内将现住房换成120平方米左右的大房子，卖房的资金可以作为首付款，如果稍有结余，也可以进一步用于投资。不知道他如此规划是否合理?　　其二，对于孩子的教育金如何储备他想听听理财师的观点。到底是投保教育金类的保险产品还是从投资上人手，哪个才能更好地保障孩子教育费用无忧呢?　　第三，虽然张先生和太太目前收入稳定，且年纪尚

5、轻，但他们想了解一下如何补充社保以外的养老规划。他们的养老金方案应该如何制定?是通过投资还是购买养老保险产品呢?　　最后，张先生想在购房后购车。当然，他认为这是一个较远的目标，以目前的经济情况来看，首要的还是买房的需求。3～5年内，如果收入可以上涨、投资可以取得一定的收益，可以考虑买车。不知道理财师对他这样的规划有何建议?　　　　资产配置及投资建议　　　　一、家庭财务状况分析　　A、收支情况分析：　　张先生夫妇年度收入总计为230000元。其中工作收入224000元，投资收入6000元。张先生夫妇家庭年度总支出为129600元，其中消费支出为55600元，债务支出

6、为66000元，保障支出8000元。　　家庭支出占家庭收入的比例为％，则结余比例为％，可以看出张先生家庭的支出安排比较合理，兼顾到了自身保障和父母赡养。　　该家庭投资收入达到家庭总收入的比例=6000/230000=％。张先生家庭投资资产有万元，且主要为房产投资，可以看出年轻的张先生夫妇已具有较强的投资意识，但在提升投资回报率方面仍有待加强。　　B、家庭资产情况分析　　张先生家庭总资产万元，其中流动资产2万元，投资资产万元，自用资产80万元。　　投资资产占家庭净资产比重％，其中房产投资占投资资产的％，基金、股票类投资仅占投资资产的％，说明张先生较侧重固定资产类投资

7、，投资方式相对单一。　　流动资产占每月支出=20000/9300=倍，说明目前张先生家庭的流动资金可以支付未来2个月左右的支出，考虑到张先生和太太工作收入比较稳定，在正常情况下，略低于足够支付3个月的备用金标准尚属合理。　　张先生家庭负债为42万元，其中2万元为向朋友的借款。　　资产负债比例=42/=％，虽有两套个人住房贷款，但是仍低于50％的安全线，具有一定的偿债能力。　　从上面的资产负债分析中我们发现，张先生家庭资产的整体分布有些不太妥当，最突出的问题就在于张先生家庭有％都是固定资产(自住+投资)，固定资产占比过大，金融资产较少，一旦发生重大紧急事项，实际可支

8、配的流动资