“80后”公务员家庭的买车换房和育儿计划

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1、“80后”公务员家庭的买车换房和育儿计划　　这是一个新组建的小家庭，夫妻俩都是“80后”的时代宠儿。他们目前虽然收入一般，但志存高远。未来几年内，他们该如何顺利实现买车、换房和育儿大计?下载论文网　　　　周先生1981年出生，今年26岁，是一名公务员，月收入3000元。妻子今年24岁，是一名银行职员，月收入4000元左右。周先生夫妇打算5年内要一个宝宝。　　　　收入中等生活宽裕　　　　每月收支方面，目前小两口的月收入加起来有7000元，每月的房贷为3000元，基本生活开销2000元左右，月结余为2000元。　　年度性收支方面，两人的年终奖金合计2万元，因为周先生手头有15万元的

2、股票、35万元的基金，周先生大概估算了一下，按照20％的收益率，每年投资获益总额差不多有10万元左右。刨去6500元的保险费用，全家年度性结余约有113500元。　　全家保险方面，周先生和妻子分别有一份15万元和6万元保额的终身寿险，两人的年缴保费合计6500元。　　　　打算5年内买车换房　　　　家庭资产方面，他们目前有8万元的活期存款。另外，为了使资产能够稳步升值，也适当考虑了一部分股票和基金投资，另外家中的黄金收藏品大约有5万元。　　“虽然我们目前只有8万元的活期存款，但我们正考虑借助父母的一些存款资金，家人联合起来一同参与打新股，感觉现在新股中签后，通常股票一上市价格就翻

3、番，甚至翻好几倍了，收益性更高。”周先生谈了自己未来的投资计划。　　房产方面，他们现在拥有一套市价总价为80万元左右的房产自用，还有接近40万元的贷款余额尚未还清。家庭总资产为143万元，净资产达到103万元。　　周先生计划在5年之内能购置一辆轿车，预算在15万元左右。另外在买车的基础上，考虑到以后出生的孩子，现有的住房小了点，周先生还计划在5年内再买一套住房，然后将目前64平方米的房子给母亲住。　　　　5年内实现“宝贝计划”　　　　除了买车换房计划，添个宝宝也列入了周先生夫妇俩的大计中。孩子出生后，小孩的日常生活费用、孩子未来的教育费用等等，可想而知，到时候支出会大幅增加。　

4、　买车换房、为未来出生的孩子打下坚实的物质基础，周先生殷切希望专家能够给出一套适合自己家庭的理财计划。同时，如何适当再投资，使家庭资产稳步升值，也是周先生考虑的一大问题。当然，将来如果能够在投资性收入方面多有收获，他们觉得也可以接受提前退休这样的职业生涯安排。　　　　专家建议一：资产配置分析和建议　　　　一、家庭资产状况分析　　　　A、收支情况分析：　　周先生夫妇年度收入总计为：204000元，其中主动性收入（工资收入）104000元，被动性收入（投资收入）100000元。周先生夫妇家庭年度总支出为66500元，其中消费支出为元，债务支出为36000元，保障支出6500元。　　

5、家庭总支出占家庭总收入的比例为％。可以看出周先生家庭结余比例相当高，支出和结余的安排还是比较合理的。但其中保障支出仅占家庭年收入的3％，离10％的目标值差距较大，可见保障安排方面还有待加强。　　该家庭被动性收入达到家庭总支出的比例＝100000/204000＝49％。可以看出年轻的周先生夫妇的投资还是比较成功的，当然这也得益于最近一年多来市场行情较好。　　　　B、家庭资产情况分析　　周先生家庭总资产143万元，其中金融资产58万元，房屋等使用资产80万元，黄金等其他资产5万元。　　金融资产中，流动性较强的活期存款8万元，已经能够充分满足该家庭的紧急备用金储备需求（通常只需要保留

6、3～6个月家庭开支的活期存款），这样会降低资产的增值可能，因此建议保留其中的3万元作为活期资金，其余5万元继续参与积极的投资，如基金等。　　金融资产和固定的使用资产（房产）配置比例在3:4左右，总体来看还是比较合理的。　　此外，周先生家庭负债为40万元。　　资产负债比例＝40/143＝30％左右，低于50％的安全线，显然负债的比例还是比较合理的。　　　　C、家庭理财目标分析　　周先生夫妇未来5年的规划是：购置一辆轿车，预算15万元左右，另外还准备五年内添个宝宝。考虑到有宝宝后现有的住房小了点，周先生还计划在5年内再买一套住房，然后将目前64平方米的房子给母亲住。　　由于周先生夫

7、妇每年的结余资金将超过10万元（如果今后投资收益率低于目前的20％，由于两人都处于事业上升期，未来2～5年应该可以在收入上有比较大的提高），因此购置一辆15万元的轿车计划应该可以顺利实现。　　生孩子是家庭的大事，应该在财务上早做准备，为生孩子一到两万元的支出预留是基本的。　　而将来宝宝出生后，考虑换大房的计划，也不是没有实现的可能性。毕竟两人目前还年轻，又有一套房子作为基础，投资能力也还不错，但这也需要经过好好的规划和积累。　　　　二、具体理财建议　　　　在我们看来，理财生活中，“好预期＋好