小企业贷款业务培训（课件14）

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1、商业银行小企业贷款实务培训小企业授信方案审批基本理念重人品，看经营重交易，看组合重现金，看担保重回报，看进退小企业授信方案审批基本理念重人品，看经营小企业客户的经营财务信息透明度不高，贷款审批人可从实际控制人的从业经历、背景、企业发展历史、股东构成、上下游客户等对客户经营进行分析把握，还可以从财务和非财务信息识别判断客户经营情况。但与此相比，更重要的是看“人品”，看其还款意愿，因为当贷款一经发放后，借款人就掌握着贷款资金使用及偿还与否的主动权，因此分析判断借款人的诚信程度，加大违约成本的方案设计，显得尤为重

2、要。小企业授信方案审批基本理念重交易，看组合小企业客户信贷的还款来源不易锁定。在信贷产品和融资结构上，要充分考虑小企业的信用等级和产品风险程度的匹配性，注重银行的风险组合管理；不能单纯依赖流动资金贷款类产品，解决小企业客户的融资需求，更要重点支持有真实贸易背景和交易结构良好的信贷业务，并匹配适当的贸易融资或供应链融资等信贷产品，达到跟单操作，锁定还款，风险可控，收益明确的目的。小企业授信方案审批基本理念重现金，看担保小企业客户的风险不确定因素相对于大中型客户较多，小企业的信贷业务强调押品的重要性，是基于小企

3、业客户的经营风险特征而言的，但押品始终是第二还款来源，是信贷风险缓释手段。银行不是当铺。小企业客户授信方案决策必须以客户经营活动产生的现金流为基础，充分重视第一还款来源的分析和判断，“现金为王”是贷款审批人判断小企业客户还款来源的首要因素。小企业授信方案审批基本理念重回报，看进退鉴于对小企业客户的现金流监控较难把握，因此，要强调对小企业账户管理重要性的认识。在信贷经营中，任何银行应力争成为小企业的“唯一融资银行”；从“唯一融资银行”努力做到“唯一结算银行”，进而争取“唯一合作银行”，将主动权掌握在自己手中。

4、同时“区别对待，有进有退”，充分把握小企业的生命周期和经营风险特征，适时调整客户和信贷产品结构，合理确定授信期限，正确选择退出时机和方法。小企业授信方案审批审批原则合规性可控性盈利性可行性小企业授信方案审批审批原则合规性合法合规性永远是信贷审批的第一原则。小企业授信方案的审查与决策必须符合国家的产业政策、环保政策，必须符合银行的信贷政策和相关信贷产品规定，严守确定的风险边界，不碰高压线，这是一个银行的信贷文化体现。小企业授信方案审批审批原则可控性有效控制和管理授信风险，确保银行授信业务安全是信贷审批的重点。

5、作为贷款审批人在审查审批小企业授信方案时，需要立足于小企业的特点和风险特征，重人品，重交易，重现金流，重唯一合作银行，强调账户的资金监管，更强调产品的风险组合和风险措施的有效控制，确保银行信贷资金安全。小企业授信方案审批审批原则盈利性在授信风险可控的前提下，取得最大的收益是信贷审批决策的目标之一，风险与收益是相对应的，高风险高收益，低风险低收益。正确处理好风险与收益的关系，争取实现低风险高收益是信贷审批永恒的主题。小企业授信方案审批审批原则可行性审批决策意见应具有明确的可操作性。最终的审批决策既要能有效解决

6、客户的资金需求，又要能满足银行防范信贷风险的需要；设定的前提条件、持续条件、风险缓释措施，既要有利于同业竞争的需要，又要满足银行的风险偏好；既要有利于信贷业务的又好又快发展，又要有利于风险与收益的平衡。小企业授信方案审批一、授信方案合规性审查客户合规性审查主体资格审查客户规模和行业审查客户准入审查信贷业务合规性审查信贷产品政策遵循性审查用途合规性审查担保合规性审查小企业授信方案审批一、授信方案合规性审查客户合规性审查--客户准入审查客户政策合规性审查客户特定产品准入审查小企业授信方案审批一、授信方案合规性审

7、查信贷业务合规性审查---信贷产品政策遵循性审查1、客户信用等级与产品风险分类相匹配。2、风险缓释程度与产品风险分类相匹配。3、客户信用等级与产品风险缓释措施相匹配。4、还款方式与产品期限相匹配。5、产品定价与产品风险分类、信用等级相匹配。小企业授信方案审批一、授信方案合规性审查信贷业务合规性审查---用途合规性审查提出四个问题：1、借款人是否有明确、具体、合规的授信用途？2、借款人是否存在不合规使用授信的动机？3、借款人是否具备不合规使用授信的条件？4、借款人以往是否存在不合规使用授信的行为？小企业授信方

8、案审批一、授信方案合规性审查1、授信总量是否合理？2、是否有关联第三方？3、是否有在建固定资产项目？4、申请授信理由是否充分？5、是否有挪用资金记录？6、依靠软信息判断？小企业授信方案审批一、授信方案合规性审查信贷业务合规性审查---担保合规性审查抵质押合规性审查一般保证人合规性审查不接受以下类型的保证人合作担保机构类保证人的合规性审查自然人保证的合规性审查小企业授信方案审批二、授信方案还款来源分析“现金为王”担