包宗顺：当前农户信贷供求及农村金融体制创新

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1、当前农户信贷供求与农村金融体制创新——基于江苏的调查与分析包宗顺金高峰吕美晔内容提要：我国农村金融服务长期供给不足。村镇银行、农村小额贷款公司、农村资金互助社是目前正处于发育初期的新型农村金融组织，各有发展优势，但其潜在发展风险更值得重视。在风险控制上宜采用非审慎监管方式，同时应加大财政扶持力度，避免行政干预，优先鼓励发展合作社内部的金融互助合作。关键词：农村金融制度创新风险控制与城市金融体系迅猛发展和城市居民金融服务水平快速提升相对应，长期以来，我国农村金融面临金融机构与基础设施覆盖率低、供给严重不足、竞争不充分、服务效率低等一系列问题。因此，“建立现代农村金融制度”，毫无悬念地列

2、入了我国农村制度改革的重点目标，成为当前农村体制改革中面临突破的关键环节。一、江苏农户信贷需求与供给现状本文主要借助于两项典型调查数据，考察江苏农村金融服务的现状，了解目前农户借贷的来源与用途，分析农村金融机构和组织在农户融资服务中的地位。本文分析的两个典型案例中，一个是泗洪县双沟镇的李庄村——以稻麦生产为主的典型传统农庄[2]；另一个是江宁横溪镇——以瓜果蔬菜生产为主的高效农业生产基地[3]。受限于篇幅，本文略去了分析的详细过程，直接归纳出分析的结论如下：其一，当前农户所有贷款用途中，“看病”、“子女上学”是农户借贷的前两大主要原因。“生产性投入”仅为农户借贷的第三位因素。从经济欠

3、发达的李庄村的情况来看，包括盖房、婚嫁、丧葬等各项生活性借贷需求在内，生活性借贷需求占总贷款需求的80%以上。其二，当前农户的借贷，以“亲友”为最主要借贷来源。无论是经济欠发达、以单一粮食生产为主的李庄村，还是经济较发达、以瓜果菜等高效经济作物生产为主的横溪镇，均不例外。“农信社”是农户的第二大借贷来源。其三，经济欠发达地区农户借贷额平均规模在12000元左右，经济相对较发达地区农户借贷额的平均规模在15000元左右。无论是经济欠发达地区还是较发达地区，借贷额在10000元以下者均占借贷总农户数的60%以上。其四，经济欠发达地区农户中借高利贷者所占比例，明显高于经济较发达地区。李庄村

4、借高利贷者占被调查农户总数的6.6%，而经济较发达横溪镇借高利贷者，仅占被调查农户总数的0.3%。其五，两个典型样本调查资料汇总结果表明，我省近年来实施的政府担保扶贫小额贴息贷款，对帮助贫困地区农户解决生产和生活方面的资金需求，发挥了显著作用。经济欠发达的李庄村被调查农户中，33%的农户从信用社获得贷款；江宁横溪镇仅有10%的被调查农户从信用社获得贷款。就信用社贷款的可获得性而言，李庄村农户远超过横溪镇农户。而且李庄村从信用社获得贷款的被调查农户中，近80%是通过联户担保而获得贷款的。其六，目前江苏农村中高利贷盘剥现象并不严重。亲友间的借贷通常较少付息。从经济欠发达李庄村来看，农户从

5、高利贷者那获得贷款的利息水平，最低者仅比信用社高出11.35%，最高者为信用社贷款利率的2.42倍，高利贷平均利率水平比信用社贷款利率高出74.73%，远低于国家法定上限（400%）水平。这无疑很大程度上也是政府发放担保扶贫小额贴息贷款的成效之一。二、江苏新型农村金融组织发育简况对当前农户信贷需求与供给现状的分析表明，农村金融服务短缺、农村金融市场竞争不足的矛盾十分突出。为建立现代农村金融制度，江苏与全国一样，开展了形式多样的创新试点。目前，江苏新型农村金融组织主要有村镇银行、农村小额贷款公司和农村资金互助合作社三种类型。1、村镇银行2008年2月28日江苏省内首家村镇银行——江苏沭

6、阳东吴村镇银行正式开业，2008年12月东海张农商村镇银行、金坛常农商村镇银行、宜兴阳羡村镇银行相继开业。2009年3月，徐州市铜山锡州村镇银行获准筹建。村镇银行主要有三个特点：一是产权明晰、多元化；二是实行简洁、灵活的公司治理模式；三是放贷对象区域集中，放贷领域面向三农。截止到2009年3月末，四家村镇银行中剔除2008年底刚开业的三家因前期开办费用支出导致暂时性亏损外，沭阳东吴村镇银行实现利润73.7万元。四家村镇银行贷款余额2.14亿元，2009年第一季度累计发放贷款1.57亿元，其中投向“三农”的贷款1.06亿元，占总贷款比例的67.54%，对缓解“三农”贷款难的问题发挥了积

7、极作用。2、农村小额贷款公司截止2009年5月底，全省已挂牌开业农村小额贷款公司有60家（苏北21家，苏南23家，苏中16家），正在筹建的21家。从运作模式大体可归纳为以下两种类型：一是以盈利为目的的小额贷款公司，占绝大多数，公司由企业法人以及自然人出资组建；另有少数非盈利机构创办的非盈利性小额贷款公司。如2009年3月，国际机遇（中国）有限公司在华第三家分公司——宿豫区国际机遇农村小额贷款有限公司开业，该公司吸引国际资金2000万元，专门面向农村贫困群体