农户信贷市场供求失衡研究——以吉林省为例

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1、吉林农业大学硕士学位论文农户信贷市场供求失衡研究一以吉林省为例高，农户用于生产性的借贷资金增加。史清华等(2002)对农户借贷动机顺序的分析也表明，传统的以生活借贷为主的模式正向生活和生产并重的方向发展。朱守银等(2003)的调查显示，收入水平较高的农户向农村信用社等正规金融机构和高息借贷者的比例要高于低收入的农户，向亲朋好友借贷的比例要低于收入水平较低的农户，收入越高，这一趋势越明显。中国社会科学院农村发展所农村金融课题组(2000)的研究发现，一般来说，经济不发达地区农户生活性借贷需求比较高；低收入农户生产性借贷比重高；生产性借贷需求与

2、人均收入水平呈正相关。正规金融机构对借贷期限、借据、担保和抵押有严格的限定，所以主要关注的是非正规借贷部分。何广文(1999)的研究表明，民间借贷大部分没有明确的还款期限，由还款期限的多为1年及1年以内的短期借贷。民间借贷的不规范性是研究者们得出的共同结论。温铁军(2001)、曹立群(2000)的调查发现，大多数民间借贷没有借据，只是口头协定，即使有也是非常简单。但史清华等(2002)的研究发现，农民间借贷有借据的比例有逐年增加的趋势。民间借贷的抵押和担保也很少。何广文(1999)调查的335起借贷中，只有10起有抵押或者担保。叶敬忠等(2

3、004)的研究认为非正规借贷中以关系型信用为基础。对于民间借贷利率，颜志杰等(2005)的调查发现，大部分借贷不需要利息，但是需要支付利息的借贷的利率要比正常的商业借贷高得多。史清华和卓建伟(2003年)的研究发现在当前农村借贷中，付息借贷主要表现在营利性的生产借贷方面，而生活借贷多以亲情式的无息借贷为主。在以往的研究中(史清华，1999、2000b和2001a)发现，农户经济行为的变化与其家庭经营类型密切相关。特别是在借贷行为方面，不同的经营类型对资金需求弹性不同，所以借贷水平和结构也应有所差异。资金需求弹性大的类型，借贷面与借贷水平应相

4、对低些，而资金需求弹性小的类型，借贷面与借贷水平则可能高些。李延敏和罗剑朝的研究发现，农户借贷水平的区域差异整体表现为东、中、西的梯级递减格局，即东部地区农户整体借贷水平高于全国平均水平，中部次之，西部再次之。以上研究显示我国农户虽有很高的信贷需求，但农村正规金融机构并不能满足农户的资金需求，非正规金融成为正规金融的有效替代。本人认为国家应出台相关的政策规范民间借贷，使其从地下转为地上，真正成为正规金融的有效替代。1．2．3对影响农户信贷需求的因素研究史清华等(2002)研究了农户家庭收入水平、互助文化程度、年龄等因素与农户是否借贷、借贷动

5、机、借贷是否有字据等情况之间的关系，发现：户主文化水平相对较高、年龄适中、经济水平暂时处于中下等的家庭的借贷发生率较高；农户家庭生命周期对借贷行为有直接影响，户主年龄较小或较大的农户倾向于生活性借贷，31．40岁的农户更倾向于生产性借贷；随着生活档次的提高，农民用于营利性投资入股和短期经营的借贷倾向明显增强，而用于生活性的借贷减少。颜志杰等(2005)通过对2001年全国范围吉林农业大学硕士学位论文农户信贷市场供求失衡研究一以吉林省为例内的农户抽样调查，采用统计和计量分析了影响农户或的借贷资金的因素，发现户主年龄、家庭的财产状况、非农就业人

6、数、正规借贷用途以及地区经济条件等因素对农户影响较大。以上观点都说明了随着经济的发展，农户的贷款额度及贷款规模均呈上升趋势，收入水平高的农户从信用社等正规金融机构获得贷款的比例要高于收入水平低的农户。史清华(1998、1999、2000a、2001a)研究发现受农户经济发展不平衡性影响，农户经济发展一方面表现为家庭储蓄水平的不断上升；另一方面也表现为家庭借贷水平的增长。周小斌，耿洁，李秉龙在对影响中国农户借贷需求的因素分析的研究发现，影响农户借贷需求的主要因素应包括农户借贷利率、农户经营规模、农户收入、农户财产和自有资金状况、农户生产投资规

7、模以及农户大额生活现金支出等。上述农户的文化水平、家庭财产、劳动力的个数、年龄等因素影响了农户信贷资金的获得。本文试图从提高农户的素质，对农户进行技术培训及增强农户的信用意识等方面解决信贷资金短缺的状况。1．2．4解决农户信贷资金供求失衡的对策研究从农村金融市场的供给与需求角度，何广文的研究认为我国农村金融服务的供给严重滞后于农村金融需求，由于农村金融需求主体一农户和农村企业经济活动内容和规模不同，其需求也表现出多层次的特征，不同的需求应该需要不同的金融组织和不同形式的金融供给来满足，提出要构建需求导向型农村金融组织结构体系，以均衡农村金融

8、商品的供求。从农村金融制度研究的角度，徐滇庆认为目前农村金融改革的主要问题在于政企不分、产权归属和缺乏竞争环境和金融人才、以及缺少金融机构的退出机制，要解决这些问题必须从制度创新