当前农村信贷供求存在的问题及建议

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　　当前农村信贷供求存在的问题及建议为使国内经济受金融危机影响降至最低，2008年11月中央出台了扩大内需促进经济增长的十条措施，中国人民银行出台五项措施落实积极的财政政策和适度宽松的货币政策。在这新形势下，如何利用农村信用社这一“农村金融的助推器”更好的服务于县域经济，如何才能适应新的信贷需求，笔者作如下简单分析：一、当前农村经济发展的新特点1、农民收入有所增长，生活水平稳步提高。据笔者调查，自2005年以来，**县县农民人均收入年平均增幅达12.86%，到2008年末预计达到5128元，且从近几年的县域经济增长趋势来看，农民人均收入稳步增长，农民手中的可支配现金收入越来越多，农民收入有较大幅度的提高。2、农村市场逐步细分，农业产品商品率逐步提高，专业大户和龙头企业带头示范作用明显增强。一是农民适应市场的能力逐步增强，形成了各具特色的种、养基地；二是专业大户、龙头企业规模逐步扩大，带动示范作用明显增强；三是农村中各种专业协会如雨后春笋般蓬勃发展，组织协调能力逐步增强，农产品的市场营销渠道畅通。3、城市化进程快速发展，城乡一体化步伐加快。一是城区、乡镇规模不断扩大，覆盖面不断延升至农村；二是县域人口准入条件放宽，外来户不断增多，资金、物资投入也随之向城区转移，规模和覆盖面不断扩大；三是乡镇发展迅速，进一步推动了城乡一体化进程。4、新农村建设方兴未艾。2009年，伴随中央十项举措之一的“加快建设保障性安居工程”，全县农民住房改造和新居建设将逐步开展，农村基础设施建设步伐加快。5、县域附近休闲观光农业发展迅速，前途广阔。近年来，在县域附近的各乡镇非常重视休闲、观光农业项目的开发，形成了一批具有特色的休闲、旅游、观光基地。二、当前农村信贷供求中存在的主要问题（一）内部问题1、农村信贷结构不适应农村资金需求结构近年来，信用社个人贷款逐步转向以小额农户信用贷款为主，小额农户信用贷款虽然能解决部分农民生产生活小额资金的需求，但随着农村经济规模化和工业化，从农村资金需求总量上讲，小额农户信用贷款并不是主要需求，往往忽视农村非农产业的信贷发展战略，这对农村经济的发展是很不利的。 2、农村信用社信贷方式不适应农村信贷市场目前的农村信用社信贷中，贷款方面主要以信用贷款、担保贷款为主。担保贷款中又以质押贷款为主，并且质押贷款额不能高于存单面额80%，抵押贷款是抵押房产的，又要求借款人必须拥有两套以上房产，这对于居住地在农村的借款人来说，由于没有信用社所认可的相关房产权利证明，自然不能得到贷款。抵押信贷方式显然不能适应农村信贷需求市场。3、农村信贷投入方向不适应农村经济的要求在客户选择上，迫于不良资产的压力，形成了向企业放贷不如向个人放贷的倾向，压制了企业进行风险投资的意愿，妨碍了企业的成长；在投入方向的选择上，重农业轻非农产业，农业中信贷投入集中在生产领域，对消费领域的投入明显不足，生产领域又集中在周转领域，对基础设施投入明显不足。（二）外部问题1、农村资金流动呈多渠道、加速化趋势，外流问题非常突出。一是转移式外流，主要表现在邮政储蓄和其他金融机构的转存款。二是投资性外流，表现为在外经商办企业。2、农村劳动力有效供给不足，传统农业呈逐步萎缩趋势。一是农业效益仍然较低，致使农村劳动力大量外出打工，造成农村劳动力供给不足。二是传统农业，特别是粮油种植业逐步萎缩，发展态势走弱。3、县域范围内中小企业管理缺位，缺乏拳头产品和尖端技术，市场占有率低，难于做大做强。主要表现在财务管理不规范，数据信息传递失真造成风险；产品科技含量不高，市场占有率低。4、农村民间借贷活跃，利率逐年攀高。据调查，由于农村资金增长较快，加之农村信用社小额贷款额度较小，难于满足农村较大规模的产业发展需要，农村民间借贷进一步活跃，利率逐年攀高。三、拟采取的主要措施（一）大力组织资金，努力提高信用社在市场的占有份额通过加大宣传力度，全面提升农村信用社的社会形象和地位。继续开展优质服务活动，改善服务质量，维护、发展核心客户和优质客户群。（二）大力支持社会主义新农村建设，切实把握信贷支农的切入点1、积极支持农业规模化、产业化经营，全面提高农产品的商品转化率和市场占有率；积极支持农业产业化龙头企业；重点支持具有地方特色和一定品牌优势的农产品生产基地；大力支持和培育农业产业化经营业主和专业大户，支持农村土地流转过程形成12全文查看的农业生产项目。 2、着力支持农业产业结构调整。重点支持品牌农业、生态农业的发展，大力支持粮食优化、品种改良和推广适用先进技术等，支持规模化养殖。3、大力支持农村基础设施建设。积极支持改善农业生产和农民生活条件的农村基础设施建设，加大对节水灌溉、乡村道路、农村沼气、农村水电的支持力度。（三）积极拓展信贷业务，提高信用社综合竞争能力1、坚持以支持县域经济发展为重点，抓好信贷资金的营销工作，抢占业务发展先机，拓展县域市场，做大做强“蛋糕”规模。2、突出重点，实施信贷倾斜。要重点瞄准服务区域内的尖端客户，增强对重点区域、重点市场、重点客户的市场营销。3、创新服务方式和业务品种，壮大核心客户群。将信用商户做大做活，扩大全县的个人信贷市场。并积极拓展消费贷款，对居民购房、购车等高档、耐用消费品贷款，采取按揭贷款方式予以支持。（四）稳步推进利率市场化继续实行科学的贷款利率定价机制，充分考虑和涵盖客户对信用等级、入股情况、资金归社率、开户情况、经营规模等对信用社的综合贡献情况，对不同客户执行不同的浮动指标和浮动幅度，在遵循资金的安全性、效益性、流动性的基础上对贷款利率进行科学测定，以实现风险与收益对称、培养客户的资金成本意识，使客户和信用社真正实现“双赢”。12全文查看为使国内经济受金融危机影响降至最低，2008年11月中央出台了扩大内需促进经济增长的十条措施，中国人民银行出台五项措施落实积极的财政政策和适度宽松的货币政策。在这新形势下，如何利用农村信用社这一“农村金融的助推器”更好的服务于县域经济，如何才能适应新的信贷需求，笔者作如下简单分析：一、当前农村经济发展的新特点1、农民收入有所增长，生活水平稳步提高。据笔者调查，自2005年以来，**县县农民人均收入年平均增幅达12.86%，到2008年末预计达到5128元，且从近几年的县域经济增长趋势来看，农民人均收入稳步增长，农民手中的可支配现金收入越来越多，农民收入有较大幅度的提高。 2、农村市场逐步细分，农业产品商品率逐步提高，专业大户和龙头企业带头示范作用明显增强。一是农民适应市场的能力逐步增强，形成了各具特色的种、养基地；二是专业大户、龙头企业规模逐步扩大，带动示范作用明显增强；三是农村中各种专业协会如雨后春笋般蓬勃发展，组织协调能力逐步增强，农产品的市场营销渠道畅通。3、城市化进程快速发展，城乡一体化步伐加快。一是城区、乡镇规模不断扩大，覆盖面不断延升至农村；二是县域人口准入条件放宽，外来户不断增多，资金、物资投入也随之向城区转移，规模和覆盖面不断扩大；三是乡镇发展迅速，进一步推动了城乡一体化进程。4、新农村建设方兴未艾。2009年，伴随中央十项举措之一的“加快建设保障性安居工程”，全县农民住房改造和新居建设将逐步开展，农村基础设施建设步伐加快。5、县域附近休闲观光农业发展迅速，前途广阔。近年来，在县域附近的各乡镇非常重视休闲、观光农业项目的开发，形成了一批具有特色的休闲、旅游、观光基地。二、当前农村信贷供求中存在的主要问题（一）内部问题1、农村信贷结构不适应农村资金需求结构近年来，信用社个人贷款逐步转向以小额农户信用贷款为主，小额农户信用贷款虽然能解决部分农民生产生活小额资金的需求，但随着农村经济规模化和工业化，从农村资金需求总量上讲，小额农户信用贷款并不是主要需求，往往忽视农村非农产业的信贷发展战略，这对农村经济的发展是很不利的。2、农村信用社信贷方式不适应农村信贷市场目前的农村信用社信贷中，贷款方面主要以信用贷款、担保贷款为主。担保贷款中又以质押贷款为主，并且质押贷款额不能高于存单面额80%，抵押贷款是抵押房产的，又要求借款人必须拥有两套以上房产，这对于居住地在农村的借款人来说，由于没有信用社所认可的相关房产权利证明，自然不能得到贷款。抵押信贷方式显然不能适应农村信贷需求市场。3、农村信贷投入方向不适应农村经济的要求在客户选择上，迫于不良资产的压力，形成了向企业放贷不如向个人放贷的倾向，压制了企业进行风险投资的意愿，妨碍了企业的成长；在投入方向的选择上，重农业轻非农产业，农业中信贷投入集中在生产领域，对消费领域的投入明显不足，生产领域又集中在周转领域，对基础设施投入明显不足。（二）外部问题1、农村资金流动呈多渠道、加速化趋势，外流问题非常突出。一是转移式外流，主要表现在邮政储蓄和其他金融机构的转存款。二是投资性外流，表现为在外经商办企业。 2、农村劳动力有效供给不足，传统农业呈逐步萎缩趋势。一是农业效益仍然较低，致使农村劳动力大量外出打工，造成农村劳动力供给不足。二是传统农业，特别是粮油种植业逐步萎缩，发展态势走弱。3、县域范围内中小企业管理缺位，缺乏拳头产品和尖端技术，市场占有率低，难于做大做强。主要表现在财务管理不规范，数据信息传递失真造成风险；产品科技含量不高，市场占有率低。4、农村民间借贷活跃，利率逐年攀高。据调查，由于农村资金增长较快，加之农村信用社小额贷款额度较小，难于满足农村较大规模的产业发展需要，农村民间借贷进一步活跃，利率逐年攀高。三、拟采取的主要措施（一）大力组织资金，努力提高信用社在市场的占有份额通过加大宣传力度，全面提升农村信用社的社会形象和地位。继续开展优质服务活动，改善服务质量，维护、发展核心客户和优质客户群。（二）大力支持社会主义新农村建设，切实把握信贷支农的切入点1、积极支持农业规模化、产业化经营，全面提高农产品的商品转化率和市场占有率；积极支持农业产业化龙头企业；重点支持具有地方特色和一定品牌优势的农产品生产基地；大力支持和培育农业产业化经营业主和专业大户，支持农村土地流转过程形成[]的农业生产项目。2、着力支持农业产业结构调整。重点支持品牌农业、生态农业的发展，大力支持粮食优化、品种改良和推广适用先进技术等，支持规模化养殖。3、大力支持农村基础设施建设。积极支持改善农业生产和农民生活条件的农村基础设施建设，加大对节水灌溉、乡村道路、农村沼气、农村水电的支持力度。（三）积极拓展信贷业务，提高信用社综合竞争能力1、坚持以支持县域经济发展为重点，抓好信贷资金的营销工作，抢占业务发展先机，拓展县域市场，做大做强“蛋糕”规模。2、突出重点，实施信贷倾斜。要重点瞄准服务区域内的尖端客户，增强对重点区域、重点市场、重点客户的市场营销。3、创新服务方式和业务品种，壮大核心客户群。将信用商户做大做活，扩大全县的个人信贷市场。并积极拓展消费贷款，对居民购房、购车等高档、耐用消费品贷款，采取按揭贷款方式予以支持。（四）稳步推进利率市场化 继续实行科学的贷款利率定价机制，充分考虑和涵盖客户对信用等级、入股情况、资金归社率、开户情况、经营规模等对信用社的综合贡献情况，对不同客户执行不同的浮动指标和浮动幅度，在遵循资金的安全性、效益性、流动性的基础上对贷款利率进行科学测定，以实现风险与收益对称、培养客户的资金成本意识，使客户和信用社真正实现“双赢”。