齐齐哈尔农村小额信贷存在的问题及建议

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1、齐齐哈尔农村小额信贷存在的问题及建议孙楚歌哈尔滨金融学院会计系小额信贷可以大大提高欠发达地区的经济发展速度，可以在很大程度上解决缓慢增长和低收入的人难以获得贷款的低收入人群的低利率使用许多观众的资金问题。在阅读大量文献的基础上，分析了齐齐哈尔小额信贷存在的主要问题，并提出了改进的建议。关键词：齐齐哈尔;农村小额信贷;存在的问题;齐齐哈尔农村金融市场为提高农民收入水平，促进农村经济发展作出了巨大贡献。但在小额信贷领域仍存在诸多问题,不利于农民收入的增长。、齐齐哈尔小额信贷现状小额信贷是向低收入人群提供小额信贷服务的无抵押贷款。截至2015年上半年，齐齐哈尔小额贷款公司54家，占全国

2、小额贷款公司总数的0.76%，实收资本206.52亿元，占全国总数的3.9%,贷款余额260.12亿元，占全国总数的2.5%。从数据上看，齐齐哈尔农村金融市场发展落后于国内其他发达省份。加快速度、大力发展齐齐哈尔市农村小额信贷势不容缓。促进齐齐哈尔市农村金融市场的繁荣，无论是政府还是金融机构，都应该大力支持，积极创新，促进“三农”发展。二、齐齐哈尔农村小额信贷存在的问题（一）资金供求矛盾突出小额信贷能极大地解决农民的资金需耍，帮助农民解决生产、生活等方面的问题。农村小额信贷机构运营资金来源单一是小额信贷现在还远不能满足的农村市场总需求融资的原因。目前非营利小额信贷机构的唯一资金来

3、源是不具有连续性和充足性的外部捐赠，如来自外国或国际组织的资金。如今多数操作成本人于获取的利率，非但无法盈利，甚至不能达到收支平衡。农户融资需求与农村小额信贷机构资金供给之间存在矛盾。（二）低利率引发诸多弊端我国实行的利率一般分为三类:第一类是执行人民银行利率的国有商业银行，第二类以通货膨胀率为贷款利率;第三类是以国家扶贫贴息贷款的利率为基础。小额信贷机构为丫长久存活下去就必须盈利，不良贷款过多会直接影响到小额信贷机构的生存能力。我国人民银行对利率严格控制，这对小额信贷机构造成了很多困难。现在很多小额信贷机构放款后，一般要求客户分多次还款，以降低贷款风险和农户的还款压力，并且要求

4、客户还款时要支付一定的手续费，来间接增加机构的利润;大多数小型小额信贷机构贷款利率往往高于人行公布的利率，看似小额信贷机构的利润不受影响，但实际并没有得到政府的保障。（三）小额信贷的信用风险较大首先，小额信贷并不是非盈利性质的慈善捐助或政府扶贫贷款，而是属于商业性信贷，但是有少数农民可能会把小额信贷当做国家扶贫款项，主要原因是政府部门缺乏有力的宣传以及由于农民普遍接受教育程度较低，学习能力不强，故导致有部分农民缺乏较强的还款意愿，导致信用风险形成。另一方面，由于农业是易受自然灾害影响的行业，如干旱、洪涝、病虫害等的不确定性因素的存在,导致农民收入不稳定，使农村小额信贷的风险大大增

5、加。最后，小额信贷机构将严格查处信贷和提高贷款利率作为防范风险的重要手段。如果小额信贷机构未能在贷款前对贷款进行严格审查，并iL贷款后也缺乏相应健全的贷后机制，这就会使贷款的风险增大。（四）农村资金需求仍无法有效的满足金融机构已有多种形式满足农户的资金需求（如下表1）。从表1中可以看出，农村市场金融需求呈现出分散化、多元化、复杂化的特征。（五）小额信贷机构缺乏健全的法律框架和有效的法律监管如今，中国的小额信贷业务还处于发展阶段，还没有完整的法律框架，以明确小额信贷机构的法律地位，对小额信贷机构进行有效监管。FI前，小额信贷机构要在国家工商行政管理总局登记注册，中央银行和地方政府负

6、责进行审批全过程的试点和试点方案的制定和控制。然而，这一制度作为临时安排，也存在一些隐患，也为其未来有效监管造成了一定障碍。我国应该建立一个健全的法律框架，从快开展小额信贷机构的有效监管，使小额信贷机构能够健康快速发展。三、对齐齐哈尔农村小额信贷的一些建议（一）扩大小额信贷资金来源渠道，减少农村资金流失充分利用闲置资金扩大资金来源，增加民间金融和民间闲散资金作为资金来源。目前我国利率管制严格，导致无法合理地配置金融资源，也使资金价格比较不合理。应该重新调整利率结构，监管单位对利率的监管也应适当放松，在法律、法规允许的范围内同意小额信贷机构适当调整利率，使得利率与市场利率相符。农村

7、小额信贷机构可以为农民提供更多种类的金融产品，过去只提供短期小额信贷业务，在此基础上，适当增加农户长期信贷业务，在利率有所升高的同时，更要加强对贷款后的管理，当农户遭遇虫灾、旱灾、水灾等自然灾害吋，小额信贷机构可以为农户制定科学有效的还款方案，以使农户恢复还款能力，同时使其不会因利率高而导致坏账风险增大。[1]（二）实行科学合理的贷款利率定价机制目前小额信贷机构的贷款利率都比较高，并且利率的差距不大。小额贷款机构可以设立专业的利率管理部门和人员负责管理，贷款定价收集相关的量化数据