我国当前农户金融供求不平衡分析

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1、我国当前农户金融供求不平衡分析　　：本文通过分析农村金融供求的特点，从当下农村金融现状出发，分析造成供求不平衡的多方位原因，探究农村金融所面临的缺口及困难，提出如下建议：盘活农村金融存量，发挥基础优势；建立新型农村金融机构，汇入新鲜活力，提高金融机构X点覆盖率，增加金融有效供给。关键词：农户；金融供求；不平衡一、我国目前农户金融需求的特点（一）在需求规模上，总量不断扩大的趋势1.农户借贷需求规模随收入的升高而上升。据中国农业银行调查服务报告显示，低收入农户（年收入低于3万元）对规模在20005000元间的借款需求最大，中等收

2、入农户（年收入处于3-5万之间）对规模在500010000元间的借款需求最大，而高收入农户则对规模在100002000元间的借款需求最大。高收入农户年（收入超过5万元）生产经营已初具规模，因而所需资金规模普遍较大。2.农户的非农贷款不断增加，尤其是工商贷款。随着乡镇企业、个体经营不断崛起，工商贷款也随之增加。据中国人民银行调查统计司统计，截至2010年末，企业涉农贷款余额达83331.4亿元，而其中农村企业贷款为65558.5亿元，占各项贷款比重的12.9%。（二）信贷需求最为旺盛，综合金融服务需求日益加强据中国农村金融服务

3、报告显示，农村地区各主体对银行业机构的存款、贷款、结算三大传统业务需求最为强烈。不管是低中高收入农户，还是县域企业，信贷活动是最基本、最重要的金融活动。虽然资金仍然是制约农业生产发展的瓶颈因素，但是随着生产规模的扩大和农民商品意识的增强，跨地区交易等现象日益增多，这就使农户在信贷需求之外，也注重综合金融服务的时效性和专业性，如银行卡、保险、汇兑以及利率等相关金融知识。（三）具有显著的地区差异从不同地区农户借贷用途来看，东部地区农户借贷的生产性动机和商业性动机较为强烈，而消费性动机较弱；中西部地区农户借贷消费性动机尤为强烈，且

4、商业性动机强于生产性动机。东部地区农户借款最主要用于农业生产和做生意，尤其是做生意占比远高于中西部地区，相反子女教育占比均低于中西部地区，可见经济越发达的地区，农户借贷需求的生产性和商业性动机越强，而消费性动机越弱。中部地区则主要集中在农业生产和子女教育，西部地区主要集中在做生意和子女教育，可见中西部地区由于收入水平比较低，用于民生性的借款需求比较强。二、我国目前农户金融供给的特点（一）广覆盖，多层次农村金融机构体系建立2009年末，全国县域银行业金融机构服务X点为12.7万个，占全国银行业金融机构X点总数的65.7%，其中

5、，主要农村金融机构X点数为75935个。从下表可知，中国农村金融机构体系包括商业性金融、政策性金融、合作性金融、农业保险体系和其他金融组织等多个层次。近年来新型农村金融机构和小额贷款公司快速发展，这提高了农村金融市场的竞争程度和运行效率，填补了部分地区农村金融服务空白，在大资金与小客户间发挥了桥梁作用，积极的提升了农村金融服务水平。（二）金融产品创新不断丰富银行业不断丰富和完善产品线，体现在几个方面：一是大力开展理财产品创新，根据不同期限、规模和风险偏好进行专业研发；二是探索创新化衍生产品和证劵化产品，推动中期票据、短期融资

6、劵的发展，开展债券远期交易、人民币利率互换、远期外汇交易等规避风险业务；三是广泛开展特色产品创新，比如针对信用卡的细分市场，开发出女性卡、学生卡、公务员卡、教师卡，还有各种各样的联名卡。（三）金融风险管控能力稳升由于农村房屋、土地、林地的产权并不属于农户，有效抵押品不足，故农行一直致力于加强农村抵押品创新，已开展了成都、武汉城乡统筹试点区，加快新农村建设。在抵押业务上，有效扩大抵押担保范围，加强涉农信贷风险管理。各金融机构相继开办了生产经营权抵押、林地和土地经营权质押、船舶抵押等，创新涉农信贷管理模式。而在贷款流程上，积极开

7、展农户贷款流程再造，促进农户贷款业务流程标准化、规范化，切实提高审批效率，有效控制信贷风险。鼓励银行业金融机构采取信贷员包村服务、金融辅导员制度、贷款+技术等方式，大力推动信贷服务方式创新。三、我国农户金融供求不平衡状况的原因（一）由农业生产本身的特点决定首先由于农业生产收益低，而金融机构出于理性人角度，是不会将大量金融资源配置到农村或农业上，导致金融机构的供给意愿不强。其次，农业生产与自然风险紧密相关，眼下自然灾害频发，涉农资金风险大。最后，农业生产交易的成本相对较高。（二）农村信用环境的缺失由于农村教育水平低下，导致农村

8、金融信用制度体系不健全，同时农村资产质量低下，无实际抵押品，加剧了不良贷款率升高，严重损害了金融机构的盈利性，挫伤其金融供给的积极性。另外，农村金融机构没有完善的风险预警体系和风险防范机制。（三）财政支农力度不够财政支农是解决三农问题的有力保障，资金投入形式灵活，能够及时地保证支农资金的需