民间借贷与农村经济发展问题研究

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1、民间借贷与农村经济发展问题研究在农村信贷投放受限、信贷满足率低的现状之下，农村金融机构又以小额农户贷款为主，无法真正满足农村经济发展中的信贷需求，因而合理引导和完善民间借贷市场，可以迅速弥补农村经济发展中的资金缺口问题，为解决“三农”问题提供更有效的资金支持。本文通过目前农村民间借贷市场现状与实证分析，结合新农村发展的信息化X络化趋势，提出一条有利于农村经济发展的民间借贷市场发展的新思路，有效盘活当前农村民间信贷市场，更好解决“三农”问题的资金问题，促进农村经济的稳健和可持续发展。0引言民间借贷在我国有着久远的历史，一直

2、在我国经济发展中起着重要的作用。当前，面对全球经济危机，在经济大环境不利的情况下，我国农村经济发展也受到了较大的影响。农村外出就业与创业的人口持续不断地回流，农产品整体需求下降等因素，导致“三农”发展的资金短缺更突出，农村经济发展在当前全面建设小康社会的关键时期遇到了新的困难。基于宏观经济发展形势，农村中小企业和农户通过正规金融机构融资变得愈加困难。与此同时，农村正规金融机构基于风险防范，对贷款更加谨慎的态度更增加了贷款的难度。因此，民间借贷做为正规金融之外的传统融资渠道，对于农村经济发展的资金支持起到了举足轻重的作用。

3、当前如何深入研究民间借贷与农村经济发展之间的内在联系，完善和规范民间借贷市场，成为更好解决“三农”问题，推动农村经济持续、健康、快速发展的重要路径。1农村金融市场发展现状一直以来，农村金融是我国金融体系最为薄弱的环节，农村金融服务质量和效率不能较好满足农村经济发展和农民多元化金融需求。由于当前不利的宏观经济环境，农村经济基础薄弱、农业发展落后、农民增收困难等矛盾更加突出。原本依靠外出打工的一部分农民工不得不提前返乡，家庭收入锐减，这对于原本就缺少资金注入的农村经济，无疑是雪上加霜。同时，很多失业农民工希望回乡创业，而资金

4、短缺是面临的主要困难。农业要发展，资金成为第一位的因素。但是传统金融行业在农村一直“水土不服”，现有的正规金融机构远远不能满足农业发展的要求。实践表明，虽然正规金融机构为农村地区提供重要的金融服务，但其业务活动往往无法更好适应农村私营中小企业，也无法解决因严重信息不对称而带来的高风险问题。由于缺少贴近基层的中小金融机构，特别缺少根植于农村的微型金融组织，严重影响了农村经济发展。当前国有商业银行设在许多农村的分支机构已撤离，设在县城的商业银行分支机构也实行严格的信贷授信制度，导致农村信贷满足率低，严重阻碍农村经济健康、可持

5、续地发展。2民间金融与农村经济发展之间的关系2.1民间金融与农村经济发展的关系民间金融市场的存在，风险共担理论可以说是一种较好的解释。对于农户来说，其在生活当中具有着较大的不确定性风险。如自然灾害、疾病以及环境变迁等都可能对其生活产生影响，收入也将因此受到较大的冲击，需要通过社会X络的方式实现风险融资。在现今农业保险、信用社以及信贷市场在农村的进一步发展与完善，农户借贷的目的也具有了一定的转变，即不再是简单的对风险的应对，更多的是自身消费以及发展的需求。如农业生产、工商业生产以及子女教育投资等等。这些需求，如果正规金融机

6、构不能够对其要求进行满足，则会转向民间融资的方式。对于我国农户来说，在时间、交易成本以及违约风险的影响下，融资经常会受到来自正规金融的抑制，尤其是具有较高违约风险或者抵押品不足的低收入农户更是如此。在该种情况下，如果长时间保持该种态势，则对我国农户福利水平的提升具有一定的负面影响，给农村脱贫工作带来更大的难度。在我国目前农村正规金融市场发展不完善的情况下，越来越多的家庭则将目光投入到了民间信贷市场以实现对于风险以及资金需求的应对。从某种程度来说，我国民间金融市场的发展，同我国正规金融市场发展不完善具有较为密切的关联，即在

7、同社会X络具有依赖的情况下实现对金融风险的共同承担，以此对平滑消费的目标进行实现。2.2正规、非正规借贷与农户支出行为的探讨2.2.1融资需求影响因素无论融资需求如何，农户在从银行中进行贷款的同时，也同时具有在民间借贷的需求。如果不能够从银行中获得贷款，而从民间市场上对该种资金需求进行满足，即说明两者市场间具有着替代关系。同时，如果其在从银行中获得贷款的同时也能够在民间市场中获得金钱，两者间则具有着互补的关系。而从实际情况可以了解，这两个市场间具有着互相交叠的关系，即不仅仅是简单的互补或者替代，而是一种混合的特征。当然，

8、农户在面对风险时也具有着不同的风险态度，并不是所有的农户都排斥风险，其在风险方面具有规避的特征，尤其在上一年受到金融冲击后，在融资方面则具有着更高的需求，以此对平滑消费的目标进行实现。同时，根据用途的不同，农户在融资需求方面也具有一定的差异，对于具有较多耕地以及自营工商业的农户来说，其在生产性融资方面具有更高的要求。