关于农村民间借贷的研究

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1、关于农村民间借贷的研究1选题背景及意义22农村民间借贷的定义及存在的原因22.1农村民间借贷的定义22.2农村民间信贷存在的原因32.2.1社会传统的渊源32.2.2正规金融的缺位32.2.3农村民间借贷能更好的满足农村资金需要42.2.4农村闲散资金的趋利本性43农村民间借贷的现状及特征43.1农村民间借贷的现状43.2农村民间借贷的特征53.2.1借贷主体和用途的多元化53.2.2借贷方式呈现多样化的特征53.2.3利率形式多样，差异大，普遍偏高54农村民间借贷的积极作用64.1有利于缓解农村地区资金供求矛盾64.2促进储蓄转化为

2、投资，带动农民增收64.3提高农村金融市场竞争性64.4抑制资金外流，实现农村资金本土化利用75农村民间借贷欠规范的弊端及存在的问题75.1农村民间借贷的弊端75.1.1干扰了农村金融机构的业务经营75.1.2容易引发债务纠纷，增加农村社会不稳定因素85.1.3给国家宏观调控带来困难85.2农村民间借贷带来不利影响的原因85.2.1借贷主体的整体金融素质不高85.2.2相关法律及监管缺失85.2.3农村民间借贷本身的运作、组织机制存在问题96规范农村民间借贷的建议96.1建立健全农村民间借贷相关制度96.1.1加快农村民间借贷立法96

3、.1.2建立农村借贷组织的准入和退出机制106.2加强监管，促使农村民间信贷规范化发展106.3正规金融机构深化改革，积极开展个人委托贷款业务106.4加强金融知识宣传，优化农村信用环境11关于农村民间借贷的研究1选题背景及意义推进社会主义新农村建设的一项极其重要的内容就是发展农村经济，促进城乡经济社会的协调发展。而当前制约农村经济发展的一个突出问题是资金供求严重失衡，现有的农村金融服务体系难以满足农村经济发展对资金的需求。于是，备受压抑的金融需求促使民间借贷市场蓬勃发展。现如今，农村民间借贷已成为我国农村金融市场中不可忽视的组成部分

4、，并成为解决农村资金匮乏问题的重要途径。然而，由于法律、监管的“缺位”，导致农村民间借贷撑起被排斥在金融体系之外，业务经营缺乏有效的监管，加之自身组织制度、运作机制的不规范，信用审核、信息处理、借贷契约、借贷利率、风险防范、财务管理及审计制度等规范性管理制度的缺乏，导致农村民间借贷在繁荣农村经济的同时，也给农村经济的发展带来了一定的消极影响。那么，农村民间借贷究竟有什么特征？为什么能蓬勃发展？又存在怎么样的问题？对农村经济有什么样的积极和消极影响？如何加以规范，并以此促进农村经济发展？这些问题便构成了本文研究的主体。本文研究的目的正在

5、于通过对农村民间借贷现状及特征的描述，对农村民间借贷的积极和消极影响进行剖析，探寻规范农村民间借贷，促进农村经济发展的对策。2农村民间借贷的定义及存在的原因2.1农村民间借贷的定义根据最高人民法院对民间借贷的司法解释，民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间发生的借贷行为。本文中所涉及的农村民间借贷是相对于农村官方金融而言的。在我国农村，所谓官方金融一般是指农村信用合作社、中国农业银行、中农业发展银行和其他形式的商业银行在内的金融机构及与这些金融机构发生的资金融通活动。而农村民间借贷只要是指农户或农村中小企业因得不到官

6、方金融机构的贷款而转向官方金融机构意外的民间渠道，以非标准化金融工具为载体的，未纳入金融监管当局监管的资金借贷和融通活动。民间借贷的形式也是多种多样的，有个人、亲朋好友的私人借贷，有组织的和会、台会、私人钱庄，以及典当行等。2.2农村民间信贷存在的原因据国际农业发展基金做的统计，民间金融市场的借贷规模远远超过了正规的金融机构，而根据中国人民大学温铁军教授的抽样调查，民间借贷的发生率高达95%。民间借贷借贷不断的发展壮大这一现象并非偶然，而是我国农村金融市场发展和现行金融体制下的一种必然。2.2.1社会传统的渊源民间借贷是最早出现的信用

7、形式，它随着商品经济的产生而产生，并伴随着商品经济的发展而发展。我国的民间借贷在工商业社会主义改造完成以前比较活跃，但在计划经济时期规模和范围都很小，可以说已经基本消失。改革开放以来，我国的民间借贷逐渐发展起来。同时中国传统社会是典型的“乡土社会”，中国的传统文化中有很强的家族血缘意识，而农村民间借贷这种融资方式大多是基于血缘或朋友关系实现的。在农村，遇到困难向亲朋好友求助时很自然的事，同时民间信贷的手续简便，经营方式灵活，农民急需用钱时，能够很快地获得资金。2.2.2正规金融的缺位与农业农村相关的正规金融机构，包括中国农业发展银行、

8、中国农村信用社、邮政储蓄及中国农业银行等。农业发展银行不农户及乡镇企业等贷款；农业银行在进行商业化改革后，顾及自身的经济利益，已经大量的撤并了在农村的分支机构；邮政储蓄更是多年来一直扮演者农村金融的“抽水机”角色；农村信