农村民间借贷的研究

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1、农村民间借贷的研究摘要：农村民间借贷又称“民间信用”，指农村居民向集体及其互相间提供的信用，直接成交的方式。我国民间借贷的存在由来已久，近年来，随着国家利率政策的调整以及受农户小额信用贷款难的影响，民间借贷市场更趋活跃，发展为求得长期生存和不断发展，农村借贷必须转变观念，进一步促进农村经济发展。本文切实的分析了农村民间借贷的现状，并提出了相应的对策。关键词：农村民间借贷；现状；对策一、农村民间借贷的现状我国的民间借贷拥有着非常悠久的历史，建房住房，经营生意，投资生产，许多经济活动的民间融资行为就从未没冇间断过。近年来随着农村商品经济和生产力的发展，民间借贷的规模和发展方式也逐渐壮大和半富

2、，各种经济成分不断上升以及在农村地区的农村金融体系改革的不断深入，民间借贷的形式越发活跃，多样的融资的范围和内容也不断扩大。1•民间贷款会继续增加据初步统计，我国现冇的金融机构在农村地区，2007年底，由屮国银行业监督管理委员会，农村家庭只有全国农村合作金融机构贷款余额达到12260亿元。其中，农户小额信用贷款203.8亿元人民币，联保农户贷款达135.1亿人民币。农民获得贷款达到了7742万，占农村家庭总数的32.6%,占有合理的需求和符合贷款条件的农民人数的近60%,受益农民超过300万，农村巨大的需求金融是显而易见的。2.民间借贷类型的多元化第一种，口头协议类型。这种情况下，大部分

3、的亲戚和朋友，同事，邻居和其他熟人，完全依靠自己的感受和信用行为，没有任何手续。第二种，是简单的遵从。这种借款是较常见的一种，双方只是履行手续，大多是单独一张借条或一个中间占营业额的证明。贷款期限或长或短，贷款利率或高或低，取决于两家关系的深度或者借贷双发的关系好坏。第三，高利贷的类型。高利贷信贷是最古老的信贷形态，是通过贷放货币或实物以收取高额利息为日的的一种信用关系。一般，利率高于银行同期贷款利率4倍就属于高利贷。3.民间借贷的服务对象相对比较是复杂的，但主要是城镇及农村的个体工商户，私营小企业主农村民间借贷服务的对象相对比较复杂，包括所冇的农村居民，城镇居民，居委会，部分的乡镇企业

4、，街道小厂，以及个体工商户，私营小企业主等，但主要是个体工商户，私人小企业主。4.民间借贷的借款的用途广泛，但主要用于生产经营农村民间借贷用涂广泛，包括发展居民个人消费、孩子的教育经费、经济生产、盖房建屋、婚丧嫁娶、实体投资、企业的扩大再生产、生病的医药费、企业的流动资金以及诸多互济帮困的资金融通行为。但主耍的借款还是用于生产和经营。2.民间借贷的借贷信用相对简单我国农村的民间借贷程序一般都是很容易的。主要由借款人向贷款人写借条签名或者盖章，然后由担保人签署，以获得必要的资金，民间信贷的时效性和实用性都是比较强的，相比其他金融机构的信用贷款的信贷管理系统贷款操作程序就要简单得多。这也是农

5、村民间借贷在我国如此发展迅猛的原因之一。3.民间借贷期限较短，利率较高我国民间贷款的期限的一般为2~8个月。一般最长不超过1年，当然也有5年，10年，20年的借贷关系，只是很少见。利率一般较高，具冇一定的高利贷性质。二、规范农村民间借贷的有效对策1・应带适当调整和放宽农村地区准入政策，加大政策支持力度，拓宽融资渠道，金融机构根据我国相关法律法规，尽快制定农村财政政策，依靠执法和政策指导，逐步推动建立农村借贷的稳定增长机制。应充分重视扩大农村金融的覆盖面，引导金融资源的流动对农业和农村的财政激励需求和结构调整措施的出台，财政补贴，担保或税收优惠，金融支持的作用。凡是“三农”贷款达到一定比例

6、的金融机构，你可以享受的税收优惠政策，降低法定存款准备金率，？?业务准入等政策，以建立积极的激励措施。制度约束和政策引导，市场失灵会得到更好的纠正金融资源外流的趋势将有所缓解，并在农村地区的金融服务的供给和需求可以是双向的优化。2.要积极倡导农村合理的消费观念我们应该要树立止确的农民的消费。农村存在不同程度封建思想的不良生活习惯和习俗，某些村民过度追求婚礼和葬礼的排场，以至规模过大,导致过度消费。同时，一些地方在农村地区的赌博，封建迷信活动也更加严重。因此，建议在各级领导和相关部门在建设社会主义新农村的实践中,进一步加强农村社会主义精神文明建设，加强文化建设，净化农村社会氛围，倡导新农村

7、婚姻，奉行简单的葬礼，杜绝封建迷信活动，不赌博行为,引导农民大力发展生产积极劳动,在资金有限的情况下，完成最大利益的实现，继续增加自己的收入，在致富的道路上前进了大步前进，早口实现我国共同富裕和社会主义的奋斗冃标。3•通过立法來规范民间借贷，加强金融监管政府应该为我国特色的民间借贷，参照“合同法”，建立适合其发展管理的有关规定，从法律上认可和规范民间借贷活动。建议，以制定和实行“民间借贷法”的方式，其形式，对象，原则，以法律规定的形