银行卡风险监管研究new

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1、银行卡市场风险监管策略探析摘要：银行卡业务迅速发展，方便了人们的支付生活，当同时也产生银行卡欺诈、恶意透支等诸多现实问题，严重影响金融市场的稳定秩序，侵害持卡人的合法利益。对此，笔者论证了监控银行卡市场风险的重要意义，并对银行卡市场风险进行详细分析，建议完善法律监管制度，健全银行卡恶意透支防范机制，完备个人征信体系，集中管理、分级经营，完善内部有效控制和银行卡系统分析工具，试图将银行卡市场风险控制在可掌控的范围之内。关键词：银行卡市场风险监管策略分析建议我国国内银行卡市场发展迅速，2008年人民币银行卡交易总金额为127.16万亿，比2007年增长14.08%。银行卡发卡迅速增长，仅2008年

2、就新增银行卡3亿张，截止到2010年四月底，银联卡国内持有量突破21亿张，中国银联卡已可在世界90个国家和地区使用数字来源于中国人民银行网和中国银联网。。银行卡消费额快速增长，以工行银行卡消费额增长迅速为例。2010年1月工行信用卡日均消费额达到20亿元，峰值达24亿元，创下发卡20年来日消费额的新纪录，彰显出信用卡在服务客户、刺激消费和扩大内需方面的巨大潜力王智、刘畅：银行卡业务彰显银行业“中国速度”[N]，经济日报2010年3月19日第014版.。但是，银行卡产业市场蓬勃发展，也伴随着诸如银行卡欺诈、信用卡恶意透支、信用卡套现等严重影响银行卡产业市场发展的诸多风险。因此，研究银行卡风险监管

3、的策略方案，强化银行卡产业市场的风险监管，是笔者着力探讨的重点。银行卡是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具，银行卡包括信用卡和借记卡1999年中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》第2条给银行卡所做的定义.。银行卡的产生方便了持卡人的支付生活，却也给金融市场安全带来一定的安全风险。罗锐韧认为“风险是指在特定期间内、特定客观情况下，某一事件其预期结果与实际结果间的变动程度，变动程度越大，风险越大；反之，则越小”罗锐韧主编：金融风险防范全书（1）[M]，北京：人民中国出版社，2002，第4页.。银行卡风险是指银行卡在使用过程中

4、,发卡银行、特约商户或持卡人遭受的非正常经济损失的危险性杨端：银行卡的风险及其法律对策[J],求索，2004.08.。银行卡市场风险监管是指银行卡主管机关、银行卡监管执行机关或者商业银行根据金融法规定对银行卡市场运行各风险环节实施监督与管理的活动。监管的主体是银行卡主管机关、银行卡监管执行机关或者商业银行，监管的目标是确保银行卡市场的安全运行，监管的对象是银行卡市场运行可能产生的各种风险。银行卡作为一种金融工具，是金融市场不可分割的重要组成部分，各种风险与生俱来“可以说无所不在，无所不有”罗锐韧主编：金融风险防范全书（2）[M]，北京：人民中国出版社，2002，第15页.。银行卡交易主体在银行

5、卡发行、使用、结算的诸多环节，都可能存在与交易预定目标发生超预期的多种变动，产生银行卡风险问题。一、银行卡风险监管的现实意义银行卡业务风险种类多样、涉及面广、危害性大以及传播速度快，因此，加强对银行卡的风险管理，对商业银行、特约商户及持卡人都具有重要作用。(一)风险监管是银行卡发展的内在要求银行卡作为磁介质(含IC卡、复合卡等)金融工具，具有高科技金融产品的共同属性，安全、方便、快捷的特点，极大地方便持卡人，赢得了客户的信任和支持，为银行扩大银行金融服务领域和金融服务市场提供了丰富的拓展空间。银行卡强大的支付功能，为银行卡发展提供了广阔的前景。因此，银行卡市场参与者都对银行卡安全性提出很高的监

6、督管理要求，风险监管成为银行卡高速发展的内在需求。（二）风险监管可以提高市场参与者的从业素质银行卡市场参与主体较多，发卡机构、收单机构、卡组织、第三方支付平台和特约商户等在银行卡市场发展中各担重要的角色孙毅坤、欧阳琛、黄晓艳：银行卡产业监管：国际经验[M]，北京：中国金融出版社，2009年版，第3页。。发卡和收单机构操作不规范，特约商户审查不严格，卡组织和第三方支付平台不认真，都可能为银行卡违法人员提供冒险的机会，导致银行卡风险的发生。加强银行卡风险监管，提高银行卡从业人员的业务水平，促进银行卡业务人员依法经营，能促使建立规范有效的银行卡风险防范机制，使整个银行卡风险防范工作有序进行。维护参与

7、主体的基本权利，防止违法、违规现象出现。（三）风险监管能够维护市场参与者经济利益和形象银行卡风险的发生必将增加银行卡市场参与者的经营成本，从而影响其利润的增加。如果能对银行卡风险进行有效的监督管理，银行市场参与者就能在科学分析风险管理的成本上找到最经济可行的管理方法避免或减少风险，从而将风险损失降到最低，以至实现银行收益的稳定增长。风险发生率低的银行卡市场，自然能在公众中留下好的印象，发卡机构和收