银行卡业务风险防范问题研究

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1、银行卡业务风险防范问题研究近年来，随着经济的不断发展，我国银行卡业务快速发展，各发卡银行发卡量大幅度上升，市场竞争日益激烈。随着银行卡市场不断发展发卡银行面临的业务风险也日益显现，特别是近年来银行卡犯罪分子利用自助设备作案活动猖獗，给银行和持卡人的资金造成了直接或间接损失。本文通过对当前我国银行卡业务发展中存在的主要风险隐患进行分析，寻求对银行卡风险识别、分析、监控和管理的有效办法，希望能进一步降低银行卡业务风险，促进银行卡业务的健康发展。(-)当前银行卡业务发展的主要外部风险当前，银行在各类银行卡风险中，外部欺诈风险是目前最严

2、重、危害最大的一类风险。欺诈目的的实现渠道主要有三种：ATM机取现、POS机套现(消费)或网络(电话)转账。从欺诈的手段看，主要是伪卡欺诈、直接骗取客户资金和利用ATM机骗卡三类。具体反映在:(1)假冒银行名义在ATM机上张贴“紧急通知S要求持卡人依规定操作步骤将账户资金转入不法分子事先准备好的银行帐户。(2)利用手机短信形式发布虚假获奖信息，要求持卡人首先以转账支付方式缴纳所得税等费用。(3)当持卡人在银行柜面、ATM机、特约商户进行存取款或支付结算时，犯罪分子偷窥持卡人密码，然后利用持卡人丢弃的凭条获取卡号等信息制造伪卡，或

3、乘持卡人卡片在ATM上退出时转移持卡人视线掉换卡片，有的犯罪团伙还以合作买卖为由通过以上方式得到了密码后，再以核对卡号等理由借用持卡人卡片进行卡片复制。(2)在ATM机、门襟上加装读卡器、摄像机和在密码键盘上加装假的密码键盘，用来复制银行卡信息'拍摄和盗取银行卡密码，在ATM机出钞口粘贴干胶造成吞卡假象。(3)持卡人在卡片被盗或丢失后，因密码设置过于简单或以电话号码、生日等有规律性的数字设置成密码而造成卡内资金损失。(6)分散持卡人注意力，对卡片进行掉包。采取假装提醒持卡人遗落钱物、询问ATM机使用方法、故意推撞持卡人等方式干扰

4、持卡人的正常操作，转移其视线后在卡口插上假冒的同类银行卡，然后利用留在机具内的真卡，继续进行取款、修改密码甚至到商场消费等操作，使持卡人蒙受损失。(7)中介机构交易风险。中介机构交易风险主要是指特约商户非法交易或违章操作引起持卡人或发卡机构资金损失的风险。中介机构的交易风险主要体现为两类：一类是部分不法商户提供信用卡套现交易，为犯罪目的的实现提供了渠道，引发交易风险；另一类是中介机构或者个人不规范(甚至是非法)的信用卡营销行为引发的风险。(二)银行内部管理存在的漏洞(1)机构延伸管理的缺失与疏忽。从国内轰动一时且颇有争议的“许霆

5、ATIVT案件来看，可以深彻地反映出银行方面疏于管理或安全保卫措施的不到位。银行提供银行卡存取款服务，并从中获取利润，根据收益与风险相一致的原则，应当对其安全运行管理承担相应的责任和防范义务，做到加强巡逻工作，观察周边环境及张贴内容，采取有效防范措施，及时排除风险。由于长时间安装作案工作、张贴操作须知而忽略管理所引起的案件，银行方责无旁贷。(2)临柜人员合规操作意识淡薄。银行卡因集存取现金、转账结算、消费与透支等功能于一身，因成为投资业务、理财业务交易的必要载体，而成了时下各大商业银行大力拓展的“宠儿J在发行的过程中，银行员工对

6、客户身份的认证缺乏了应有的严谨性。追溯案件发生后的源头,由于不法分子提供假身份证件或办理新卡时提交身份证复印件上的照片与其本人明显不符，而借助银行方的自助设备实施釜底抽薪的阴谋，明目张胆地窃取他人资金的案件比比皆是，也不难反映了银行对员工合规意识教育的不到位和内控管理上的疏忽。(3)授信风险控制机制不完善。目前，各行对金卡发卡量、交易额的一般有任务，导致了部分金融机构迫于任务压力，给客户核定了高于其保障能力的授信额度。只要客户办卡时无不良记录，只要客户需要，给客户的额度多能达到本行对该类客户的最高授信额度。由于同一客户往往在多家

7、银行均有办卡，多家银行同时授信使客户获得了远远高于其保障能力的授信额度，成倍放大了客户叠加的可透支额，加剧了银行资金风险。(2)操作人员培训工作不够到位。首先，在系统设备安装完毕后，由提供方科技人员进行口述操作，操作人员进行记录，记录下的却是几个简单的数字与几个默认的车键，一旦按错了数字，或者或多或少敲了个回车键，进入的界面就不是那么的简单了，这时，关掉电源就会成了最佳的解决方案，一定程度上影响了操作员对界面的认知程度、对系统的驾驭能力。其次，网点人员流动性大，各行在实施人员轮岗后对自助设备管理的工作衔接性不够，新管理人员未得到

8、过系统的培训，或正确的指导，往往成了智能设备的被动操作者。再者，根据了解，台州市商业银行自助设备的密码更换期为三个月,而银行的更换周期为半年，因为对更改密码操作的极度不熟悉与长时间的遗忘，该项工作往往要联络科技人员到场指导或进行处理，这也成了操作人员对自助设备管