银行卡业务风险与监管

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1、银行卡业务风险与监管丁利2007年3月内容大纲银行卡业务基本情况银行卡法规建设情况银行卡业务风险特点银行卡业务监管重点银行卡业务基本情况国外信用卡发展史国内银行卡业务发展情况银行卡品种介绍国外信用卡发展史1920美国石油公司推出第一张签帐卡1949大来(Diners’Club)推出第一张餐馆内使用的签帐卡1958美国运通发行第一张签帐卡.1959美国银行(BOA)发行第一张银行信用卡1961JCB卡首先在日本东京发行1966加洲四大银行联合发出MasterChargeCard1976NBI改组成VISA,USAIBANCO改组成VISAInt.1980MasterC

2、hargeCard改组成MasterCard国外信用卡发展史世界5大信用卡发卡品牌国外信用卡发展史世界两大信用卡市场美国:6,000多家发卡行刷卡消费占零售总消费额的25%平均每个成年人约有6张信用卡韩国（1亿张）满20岁以上的成年人平均有3张韩国共有7家发卡机构(3家银行,4家企业)韩国政府鼓励公务员用卡,企业与个人用卡有税率优惠国外信用卡发展史世界三大特色发卡机构花旗银行世界最大发卡行,约有6,100万个持卡人2005年全球信用卡业务获利达41亿美元,占全部消费金融业务利润的36%MBNA信用卡公司一家专门做联名卡的信用卡公司,有4,600个合作伙伴CapitalO

3、ne财务公司1994年从Signet金融公司分离出来,现已成美国第六大信用卡公司提供6,000种信用卡，1,670万个客户，余额174亿美元国内银行卡业务发展情况1978中国银行代理国外信用卡收单1985中国银行在珠海发出第一张信用卡1993金卡工程启动,以实现银行卡跨行联网通用为目标1999人民银行制定银行卡相关法令.并在上海成立全国第一个征信中心2000金卡工程重新受到重视，银行卡标准、业务及技术规范得到统一。2001中国人民银行总行首次召开银行卡专业会议,提出联网联合发展目标2002中国银联股份有限公司成立,联网联合工作真正启动2003314工程,全国300个城市

4、行内系统银行卡联通运行全国100个城市各类银行卡可跨行使用全国40个城市各类银行卡可跨地跨行使用国内银行卡业务发展情况2006年末，全国银行卡发卡机构155家，发卡量11.75亿张，其中借记卡11.19亿张，信用卡5600万张（贷记卡3000万张，准贷记卡1900万张，借贷合一卡700万张）。银行卡特约商户52万家，POS机具81万台，ATM机9.8万台。2006年银行卡总交易金额超过60万亿元，其中消费交易额超过1.6万亿元。据VISA国际统计，中国信用卡潜在目标人群到2010年可能超过2亿。国内银行卡业务发展情况2006年2月末，中国银联共有121家成员机构，包括全

5、国性商业银行、邮储、城商行、农信社和13家港澳银行，银联标准卡发卡量已超过1亿张。基本实现全国范围的通网联用，并在香港、澳门、新加坡、韩国、美国、泰国、德国、法国、西班牙、比利时、卢森堡、日本、印尼、菲律宾、越南、马来西亚、澳大利亚、新西兰、土耳其、哈萨克斯坦、意大利、俄罗斯、荷兰、瑞士等24国家和地区以及花旗全球36个国家和地区的ATM网络开通人民币银联卡受理功能，外币直接折人民币结算。国内银行卡业务发展情况外资银行通过设立机构、投资入股等形式，信用卡业务蓄势待发股份制银行均以双币种信用卡为主攻方向，双币种信用卡已成国内贷记卡业务发展的主体，浦发银行创新出借贷合一卡产

6、品同质化趋势明显，产品经营成本不断提高以争夺高端客户和细分客户为目标，加强产品创新年费经营策略更趋成熟，刷卡N次免年费是常规手法运用多种促销手段，常见的有开卡礼、消费抽奖、消费积分、特惠商户，也有分期付款、积分冲抵消费信用卡业务未来发展空间广阔，竞争激烈！国内银行卡业务发展情况工商银行与花旗银行的对比花旗银行2005年信用卡业务盈利41.27亿美元（其中美加地区27.54亿美元，其他地区13.73亿美元），占消费金融盈利的36％，占银行利润（245.9亿美元）的16.8％。工商银行2005年银行卡业务收入23.46亿元，占非利息收入的18.5％，占营业净收入的1.6％，

7、占银行利润（337.04亿元）的7％。银行卡品种介绍按清偿方式分：贷记卡、准贷记卡和借记卡贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求缴存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。借记卡又分为转账卡、专用卡和储值卡。转账卡实时扣款，具有转账结算、存取现金和消费功能。专用卡是具有专门用途（百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外）、在特定区域使用的借记卡，具有转账结算和存取现金功能。储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡