hs银行个人理财业务风险管理研究

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1、HS银行个人理财业务风险管理研究第三章HS银行个人理财业务风险管理现状分析及存在的问题HS银行作为区域性商业银行，在利率市场化的冲击下，不断地调整自身的经营策略，改变自身传统以对公业务为主的商业银行形象。近年来，HS银行开始发力零售业务，这其中包括商业银行零售业务的重中之重——个人理财业务。HS银行个人理财业务主要分为两个部分，一部分是以自营产品为主的银行理财业务；另一部分是代销其他金融机构产品的代销业务。本文中，对于HS银行的个人理财业务的分析侧重于HS银行自营的理财产品，通过对该项业务风险管理的现状进行分析，找出HS银行在风险

2、识别、计量、控制等方面的薄弱点，分析产生现状的主客观原因，以事实说话，透过现象看清本质。一、HS银行个人理财业务发展情况作为区域性商业银行，HS银行的资产规模在2016年底达到了近7000亿元，迈入了区域大型商业银行的行列，各项业务水平不断提高。但是，受制于人才、技术以及历时遗留等问题，在其他大型商业银行如火如荼开展银行理财产品后，HS银行才开始有意识地涉足该领域。目前，HS银行推出了个人理财服务品牌——_Hs银行智慧理财，HS银行个人理财业务涵盖了自有开发的个人理财产品、基金代销、国债代销、保险代销、贵金属业务以及私人银行业务等

3、。本文主要从HS银行个人理财产品来阐述个人理财业务的风险状况。2016年一季度，HS银行共发行各类理财产品188期，募集资金达到了380．91亿元，期末理财产品存续余额630．78亿元，同比增长303．38亿元，增幅为92．66％，实现中问业务收入1．43亿元。其中，发行个人理财85期，募集资金190．07亿元，占比为49．9％。个人理财存续规模达到了279．18亿元，较上年末大幅增长221．84亿元，占比44．26％。中间业务收入方面，个人理财业务实现了0．8l亿元，占比56．67％2。(见图3．1)HS银行的个人理财业务的规模

4、和收益占比较高，个人理财产品的发行力度较大。在2016年7月份，HS银行已开始发行了净值型的“天天鑫”活期化理财产品，进一步丰富了个人理财产品条线。HS银行的银行理财业务转型也深入推进，产品结构更加完善。在存续的理财产品中非保本理财比例占比超过了六成，尤其是个人理财产品中转型尤为突出，非保证产品占比达到了80％，较去年同期增长了34．23个百分点，“轻资本化”转型效果显著。二、HS银行个人理财业务主要风险商业银行个人理财业务的风险管理在实质上是对业务过程中面临的各种风险因进行识别、计量、缓释、评价的过程。由于商业银行的个人理财业务

5、受到了外部金融市场以及自身管理能力的影响较大，必然会牵涉到诸如利率、汇率、外部信用、客户自身评级以及销售流程等多重风险因素的影响。因此，本文在对HS银行个人理财业务的风险管理的论述方面将会着重从风险管理流程的几个重要影响因素来考虑。对于这些风险影响因素进行识别并计量，做到有针对性，更好地服务于商业银行个人理财业务的风险管理。本文结合HS银行个人理财业务风险管理的实际，重点对市场风险、信用风险、操作风险和法律风险进行阐述(图3．2)。(一)市场风险市场风险(MarketRisk)是指未来市场价格，如利率、汇率、股票价格以及商品价格等

6、的不确定性对商业银行个人理财业务实现其既定目标的不利影响。根据市场风险影响因素的不同，市场风险可以分为利率风险、汇率风险、股票价格风险和商品价格风险，这些市场因素可能直接对商业银行的个人理财业务的投资组合收益产生直接的影响，也可能对商业银行的个人理财业务的收益不确定性产生间接的影响。由于HS银行个人理财产品的投向包括货币市场、非标债权、资本市场等，受市场风险的影响较大，市场风险影响因素的急剧变化，可能会导致HS银行个人理财产品预期收益率的波动加大。对于商业银行的个人理财业务，市场风险主要集中在投向为证券以及证券衍生品的理财产品。如

7、2007年9月末，HS银行发行了一款基金优选类理财产品，出于对时下资本市场的乐观判断，投入股票基金的仓位过重，该理财产品的具体投资范围及比例为基金占70．78％，新股申购占25．66％，银行存款和其他货币资金仅占3．56％。产品存续期内，缺乏相应的风控和止损措施，当市场急剧下跌时，致使产品净值出现了较大幅度的亏损，30％以上，造成了一定的负面影响和声誉风险，从而直接导致了HS银行个人理财业务的发展陷入了停滞。由以上案例分析可见，HS银行在发行投向证券市场的个人银行理财产品时，未能对市场风险进行有效地识别，当投资标的价格下行时，未能

8、采取有效的风险计量方法测算出风险敞口，进行必要的风险控制。仅仅是随波逐流，依据趋势判断的定性来进行仓位的配置和所谓的风险管理，从而导致了亏损。(二)信用风险信用风险(CreditRisk)又称违约风险，是指由于各种原因导致个人理财产品投资的项目的借