网络信贷背景下金融消费者权益保护路径探讨

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1、网络信贷背景下金融消费者权益保护路径探讨　　【摘要】随着互联网技术的不断发展，网络信贷作为一种新兴的金融服务形式，得到了迅速蓬勃的发展。网络信贷以高收益吸引了大量的投资者，借贷资金安全的问题仍然比较严重，网络信贷监管真空现状急需改变，金融消费者维权难度增加。本文以网络信贷（P2P方面入手）为背景，对金融消费者权益保护进行思考。　　【关键词】网络信贷金融消费者借贷交易　　一、网络信贷的发展现状　　网络信贷是指以互联网为平台，提供类金融产品，借贷双方通过互联网完成借贷交易的新型借贷方式。网络信贷主要有P2P和B2C等模式。P2P模式主要适用于个人对个人，借方

2、和贷方均是零星散户，由“诺贝尔和平奖”得主默罕默德尤努斯教授首创。P2P网络信贷是从英美发源的，“拍拍贷”是我国首家P2P网络信贷公司。B2C模式主要适用于机构对个人，借方是个体，贷方是机构。2007年10月首家B2C网络小额贷款Wonga公司在英国伦敦成立。目前，建行、工行、国开行与阿里巴巴或金银岛等平台合作，开展“网络贷”、“e单通”等业务。自2007年我国出现首家网络信贷公司，到2012年年底，数据显示我国P2P网络信贷平台已超过300家，成交量高达200亿元。这一年，国内的网络贷款平台更是进入了爆炸式的增长期，以其中的“人人贷”为例，据其年报显示

3、，2012年网站交易额3.54亿，同比增长了803%。　　二、网络信贷吸引金融消费者的原因　　（一）网络信贷的收益率高　　目前银行一年定期的利率在3%—3.3%之间；经历两次降息，银行理财产品的平均收益率已经由2011年的6%左右一路下行到2012年11月的4.3%，仅比定期存款高约一个百分点。而网络信贷平台推出的理财计划则高出银行理财产品收益率好几倍，如2013年1月22日上午，网络信贷公司“人人贷”就推出的预期收益率12%—14%的理财计划。在网络信贷平台上存在许多高达20%的利率，一些已经超过国家基准利率的4倍，这对于拥有闲散资金的大多数金融消费者

4、有极大诱惑。　　（二）网络信贷的门槛低　　大多数的金融消费者所拥有的闲散资金不足以跨过信托投资产品的门槛，虽然信托产品收益较高，但动辄100万元以上的投资门槛将大部分理财资金拒之门外，与此同时，网络信贷公司所推出的理财计划相对来说门槛较低，且大多数借款人发布借款信息后所支付的利息就比银行的存款利息高，对于经过网络信贷平台进行投资的金融消费者来说，没有投资金额的限制，也受到不少金融消费者的关注。　　（三）网络信贷范围较广　　网络信贷平台就是要每个人都可以参与进来，将金融消费者的闲散资金更好地合理化配置。网络信贷平台也没有传统信贷过程中繁杂的过程，它将有闲置

5、资金者和资金需求者通过“点与点”的模式联系在一起，这样就对于没有时间和足够资金进行理财的金融消费者来说即节约了一定的渠道成本，又能带来不菲的收益回报。　　（四）网络信贷程序简单　　拥有闲置资金的金融消费者只需在网上注册成为会员，根据借款人的资金用途和偿还期限和最高利率，注册用户就可以通过投标的方式向借款人提供贷款。待还款日期时，借款人将本金和利息通过网络信贷平台归还，程序的简洁化也吸引这大多数年轻的金融消费者。　　（五）网络信贷收益期限短　　网络信贷平台一般提供的都是短期的信用贷款，金融消费者在投入相应的资金后，在一年或者更短的时间内收回成本，并且有较高

6、的收益。短期投资的金融消费者更多的会青睐于网络信贷。　　三、网络信贷存在的问题　　（一）网络信贷公司方面　　1.网络信贷公司杠杆率较高，存在较大风险。目前，网络信贷公司的规模与本身的注册资本极不相称，以数百万元注册资金带动上亿元的交易量，即使有1%的坏账也会将网络信贷公司的所有注册资金吞噬。而且这一行业没有关于最低注册资本的规定，杠杆率普遍高于20倍，网络信贷公司本身的杠杆率过高受到金融消费者的高度关注。　　2.网络信贷公司网站本身的安全问题。一是网络信贷的交易全部基于网络平台进行，网络自身的漏洞很可能给黑客和不法分子以可乘之机，威胁到金融消费者的资金安

7、全。二是消费者个人隐私的泄露。在交易过程中，交易双方会将自己的银行账号和密码等财务信息告知他人，如果这些信息得不到有效的保护，将会危及金融消费者的个人信息安全。三是借出资金的用途监管缺乏行之有效的办法。借款人可能欺瞒，贷款真实目的不明。　　3.没有强有力的行业自律委员会的约束。作为一种新型的借贷方式，P2P信贷模式中借款人的资料和借款用途通过网络并不能完全进行了解，造假风险较高。而且在借贷过程中不设置抵押，完全在过往信用的基础上借贷，缺乏对借款人的有效牵制；客户借款后，一旦到期没有能力还款或者故意不还，网站缺乏相应的解决办法，在借贷金额较小的情况下，如果

8、运用法律等手段成本太高，可能会出现公司停止运转等风险，最终受害的还是无法维护自身