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1、浅谈网络金融环境下消费者的权益保护金融实务金融缀2011年第3期浅谈网络金融环境下消费者的权益保护吴晓光陈捷摘要:网络金融(e一~Flance)是网络技术与金融的相互结合,在网络金融环境下,金融消费者所购买的商品或服务更多地体现为信息的汇集与传递.本文从金融消费者的基本权益入手,分析在网络金融环境下影响消费者权益的主要因素,并从多个层面提出了相关改进的策略.关键词:金融消费者网络金融信息不对称性中图分类号:F830文献标识码:A文章编号:1009—1246(2011)03—0055—04一,前言网络金融(e—finance)是网络技术与金融的相互结合.从狭义
2、上理解,网络金融是指以金融服务提供者的主机为基础,以因特网或者通信网络为媒介,通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台,以用户终端为操作界面的新型金融运作模式;从广义上理解,网络金融的概念还包括与其运作模式相配套的网络金融机构,网络金融市场以及相关的监管等外部环境.网络金融模式改变了金融服务模式,使得广大机构和个人客户在寻求金融服务时有了巨大的选择空间.随着越来越多依托于网络的金融产品与金融服务介入社会生活的各个方面,消费者开始广泛地接受依托于网络的金融产品与服务,同时,金融消费者的概念也已经被金融服务业发达的国家使用.与传统意义上消费不同的是,在网络金融环境下
3、,金融消费者所购买的商品或服务更多地体现在信息的汇集与传递上.二,金融消费者的权益简介网络金融环境下,金融消费者消费对象是虚拟化的金融产品与金融服务,应将金融消费与传统的消费区分开来,作为一个新的领域加以规制.具体来说,金融消费者的权益包括:(一)金融获知权.金融获知权是指金融消费者在接受一系列金融消费中,享有获得相关必要知识(包括服务内容以及其他信息)的权利,金融机构有为金融消费者提供真实知识或信息,以及主动提供信息咨询的义务,金融消费者有权利知道这些相关内容.金融消费者可以根据其意愿自主选择金融机构,消费方式,消费时间和地点均不受任何单位和个人的不合理干
4、预.(二)金融消费公平交易权.金融消费公平交易权是指金融机构在与消费者形成合同或形成法律关系时,应当遵循公正,平等,诚实,信用的原则,金融机构不得强行向消费者提供服务,不得在合同或法律关系中制定规避义务和违反公平的条款.(三)金融资产保密权.在金融消费活动中,资产保密权不受侵犯,是消费者最基本的一项权利.金融机构有义务采取一切有效措施,包括按法律规章和操作程序办事,防止事故发生,保证提供安全高效优质的金融服务环境.(四)金融消费求偿求助权.金融消费求偿求助权,金融消费者在消费活动中,如果发生私人财产被不法侵犯等事件,有权依据合同规定向对方请示赔偿,如得不到满
5、足,有权请示法律援助,聘请法律工作者为自己代理诉讼,还可以向当地人552011年第3期金融实务民法院提起诉讼,以切实维护自己的合法权益.三,网络金融环境下影响消费者权益的因素网络金融是金融服务供应商通过互联网实现的金融服务,是以网络等新技术手段为基础的一种金融创新形式,是在网络的基础上对原有的金融业务,金融产品,金融服务和原有的流程,运作方法,运作模式的创新.(一)网络金融的标志1.信息化与虚拟化.从本质上说,金融市场是一个信息市场,也是一个虚拟的市场.在这个市场中,生产和流通的都是信息.货币是财富的信息;资产的价格是资产价值的信息;金融机构所提供的中介服务
6、,金融咨询顾问服务等也是信息.网络技术的引进不但强化了金融业的信息特性,而且虚拟化了金融的实务运作,主要表现在i个方面.经营地点虚拟化:金融机构只有虚拟化的地址即网址及其所代表的虚拟化空间.经营业务虚拟化:金融产品和金融业务,大多是电子货币,数字货币和网络服务,全部是理念中的产品和服务.经营过程虚拟化:网络金融业务的全过程全部采用电子数据化的运作方式,由银行账户管理系统,电子货币,信用卡系统和网上服务系统等组成的数字网络处理所有的业务.与传统金融相比,网络技术使得金融信息和业务处理的方式更加先进,系统化和自动化程度大大提高,突破了时间和空间的限制,而且能为客
7、户提供更丰富多样,自主灵活,方便快捷的金融服务.从运营成本来看,虚拟化的网络金融在为客户提供更高效的服务的同时,由于无需承担经营场所,员工等开支,因而具有显着的经济性.2.一体化.网络金融的出现极大地推动了金融混业经营的发展.首先,在金融网络化的过程当中,客观上存在着系统管理客户所有财务金融信息的需求,客户的银行账户,证券账户,资金资产管理和保险管理等有融合统一管理的趋势;其次,网络技术的发展使得金融机构能够快速有效地处理和传递大规模信息,从而使得金融产品创新能力大大加强,能够向客户提供更多量体裁衣的金融服务,金融机构同质化现象日益明显;第二三,网络技术降低
8、了金融市场的运行成本,金融市场透明度和非中介化程度提
