金融消费者的权益保护路径

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1、金融消费者的权益保护路径〔摘要〕在金融市场发展迅速的今天，传统的消费保护理念与制度没有为金融消费者权益提供充分的保障。次贷危机前后美国金融消费者保护格局发生了根本变化，参考美国的做法，我国应确立金融消费者保护是金融监管的目标，确立宏观审慎为金融监管的原则，并针对我国金融法律法规在消费者权益保护方面的不足，完善金融法并加强金融监管。〔关键词〕金融消费者；次贷危机；消费者保护；金融监管。一、我国金融消费者保护的现状及立法缺失。自20世纪70年代以来，信息不对称理论已成为经济学家建立理论模型的基本前提，并被广泛用来解释现代金融市场的现象。在金融商品交易中，由于其特有的属

2、性，信息不对称现象相比较其他商品交易更显严重，而由此引发了金融消费者保护不同于一般消费者的问题。金融消费者区别于一般的消费者，也区别于银行客户、投资者、投保人等概念，是指为满足个人和家庭需要，购买金融机构金融产品或接受金融服务的公民个人或单位。　　金融消费者的权益保护路径〔摘要〕在金融市场发展迅速的今天，传统的消费保护理念与制度没有为金融消费者权益提供充分的保障。次贷危机前后美国金融消费者保护格局发生了根本变化，参考美国的做法，我国应确立金融消费者保护是金融监管的目标，确立宏观审慎为金融监管的原则，并针对我国金融法律法规在消费者权益保护方面的不足，完善金融法并加强

3、金融监管。〔关键词〕金融消费者；次贷危机；消费者保护；金融监管。一、我国金融消费者保护的现状及立法缺失。自20世纪70年代以来，信息不对称理论已成为经济学家建立理论模型的基本前提，并被广泛用来解释现代金融市场的现象。在金融商品交易中，由于其特有的属性，信息不对称现象相比较其他商品交易更显严重，而由此引发了金融消费者保护不同于一般消费者的问题。金融消费者区别于一般的消费者，也区别于银行客户、投资者、投保人等概念，是指为满足个人和家庭需要，购买金融机构金融产品或接受金融服务的公民个人或单位。目前我国金融消费者保护的法律基础是《消费者权益保护法》、《中国人民银行法》、《

4、商业银行法》、《证券法》、《保险法》、《银行业监督管理法》以及由中国人民银行、银监会、证监会、保监会等监管机构制定的规章制度。这些法律法规存在着以下问题：一是《消费者权益保护法》对金融消费者保护的适用性并不强。从保护消费者权利的法律法规来讲，它是针对一般商品和服务消费过程中如何保护消费者权利的专门法律，在金融消费过程中的适用性并不强。二是金融消费者这个概念未被金融立法所采用，保护金融消费者利益作为金融监管目标未正式写入法律之中，对监督管理机构在金融消费者保护问题上的职责规范不够明确。三是保护金融消费者的法律法规，主要是金融宏观调控部门和监管机构的行政规章或其他规范

5、性文件，法律效力层次较低，影响政府机构的执法效果，不利于保护金融消费者。二、次贷危机前后美国金融消费者保护格局的变化。美国过去30年信用市场的繁荣很大程度上得益于管制放松，因为当时政府对这些信贷产品基本上不监管。危机爆发前的数年来，金融监管者基于市场机制是最有效率的基本判断，过于信赖新型金融机构自身的风险评估模型和管理力，放任金融创新的过度发展。［1］在2008年开始的这场严重国际金融危机中，以美国为首的主要市场经济国家和地区纷纷加强金融消费者之保护，无论是部门设置还是立法颁布，这些对于消费者保护所显现出异乎寻常的重视发人深思。这些国家和地区在金融消费者保护的问题

6、上无一例外的途径就是加强金融监管，而一反历史上经济衰退时期放松金融监管的做法。通常而言经济萧条导致市场机会减少，资金流动速度变缓，金融市场首当其冲地受到影响而萧条。而国家为了活跃经济，拉动增长，除了在经济上扶持（如巨额资金注入股市）之外，往往会在管理层面有所松动，最明显的就是放松金融市场的监管。而所有这一切对于克服危机、使经济持续发展都具有直接或潜在的危害。次贷危机后，以美国为代表的这些国家和地区在金融监管方面已经形成了统一的立场，金融监管的重要目标在任何情形下都不会发生根本性动摇，那就是维护金融消费者的权益。正是因为有了这一底线，这些国家和地区在应对经济危机时才

7、会无一例外的都加强了金融监管的力度。这种变化背后的深层次原因给我国金融消费者的保护带来了极为重要的启示。三、金融消费者权益保护的路径。参考美国的做法可以发现：金融监管在传统上以维护金融业的稳定为主旨，保护经营者主权。从20世纪末，消费者保护逐渐进入监管者的视野和金融监管的目标体系中，消费者主权也开始取代经营者主权。尤其是此次次贷危机之后，消费者权益的保护成为各国稳定金融市场的重要步骤。美国华尔街此番监管改革中，消费者保护占据重中之重的地位，可见危机后，金融监管的终极目标所在。从另一方面看来，金融消费者的保护也离不开金融法和金融监管的有效实施。（一）金融消费者保护是

8、我国金融监