关于我市小微企业融资难问题的几点思考

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1、关于我市小微企业融资难问题的几点思考小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，其数量大、分布广、类型多。具体来说，各行业划分标准不一，在工业领域，从业人员20人及以上，且营业收入300万元及以上的为小型企业；从业人员20人以下或营业收入300万元以下的为微型企业。据统计，我市小微企业共有16614户，在促进经济增长、增加就业、推动科技创新、保持社会和谐稳定等方面具有不可替代的重要作用，但目前小微企业在发展中普遍面临融资难题。鉴于此，政府办日前组织相关人员采取问卷和座谈的方式，选取部分小微企业和辖内10家金融机构，以及

2、部分小贷公司、融资性担保公司为研究对象，对我市小微企业的融资难现状进行了专题调研。现将调研情况报告如下：一、小微企业融资难的现状及原因分析根据实际调研情况来看，小微企业融资难的原因是多方面的，既有银行方面的原因，也有企业自身的原因。（一）银行方面的原因1.抵押要求高。目前，我市小微企业在银行融资抵押现状是必须在土地的基础上，才可捆绑房产、存货、林权、商标、专利等作为配套抵押品。即使无抵押物的“信用”贷款，也须由另一企业、财政供给人员、国有企业职工提供担保。从2012年我市849loanapprovalandpostcreditapprov

3、alofficer/atalllevelsinaccordancewithcreditapprovalrules,licensingandeventualexerciseofcreditdecisionpowerofpersonsorinstitutions.Reviewfindingsandreviewcomments,accordingtotheBank'scredit户与银行发生申贷关系的企业来看，直接以土地、再配以房产等不动产的申贷企业占比过半，纯存货质押与信用贷款只占4.12%和5.42%（见下表）。融资方式申贷户数占比以土地、

4、再配以房产等不动产为抵押474户55.83%通过融资性担保公司担保或企业担保294户34.63%纯存货质押35户4.12%信用贷款46户5.42%2.抵押折扣低。根据调查，银行在认定抵押物价值时，会依据企业经营风险、抵押物特征、市场价格及未来的处置程度而打折计算，而且常以减少企业评估费为由，拒绝参照专业评估报告，仅以银行自身认定的价值为依据。据调查，目前，我市商业银行认定抵押物价值一般为市场价值的60%左右，土地、房产抵押折扣在70%（林权抵押折扣仅为40%），企业的抵押物实际可贷款额度大大降低。尽管2012年市政府已出台了土地定级和基础

5、地价的文件（宁政〔2012〕23号）、市财政担保中心出台了抵押折扣与亩产税收挂钩的政策（宁政办〔2012〕123号），但是在实际操作过程中并未有效改变银行的强势地位。3.利率上浮高。银行在给小微企业提供贷款时，其利率在基准利率的基础上都有上浮。据调查，全市10家银行给小微企业一年期贷款利率基本分布于6%-10%loanapprovalandpostcreditapprovalofficer/atalllevelsinaccordancewithcreditapprovalrules,licensingandeventualexercise

6、ofcreditdecisionpowerofpersonsorinstitutions.Reviewfindingsandreviewcomments,accordingtotheBank'scredit区间内，平均上浮幅度为30%，最高上浮达100%。其中，农合行、吴江、民生3家银行上浮较多，平均上浮高于40%。4.“以票替现”多。从我市目前情况看，徽商等个别银行基于存款考核，只为企业提供承兑汇票形式的贷款。由于小微企业在产业链中通常处于弱势地位，往往收到的是票据，支出的是现金。据初步测算，2012年仅耐磨行业小微企业应收账款中，有7

7、0—80%为承兑汇票，企业一旦急需现金必须贴现，导致实际可用额度低。5.附加条件多。企业在申请贷款时，须先向银行缴纳审核费、咨询费、管理费等各类额外费用。此外，部分银行以风险为由，强迫企业必须与民间担保公司合作，再次推高贷息成本。同时，企业在放款时，还须按照银行要求或“暗示”，购买一定的保险、理财产品，或为职工开办信用卡，或在季末、月末存入一定存款。此部分虽未直接计入贷息，但在一定程度上也占用了企业资金，加大了企业资金压力。（二）企业自身原因1.财务管理不规范。我市小微企业大多是民营企业、家族式企业，企业财务管理很不规范，严重缺乏健全的财

8、务管理体制。从调研情况来看，我市绝大多数小微企业没有建立完整、科学的财务监控体系，对资金管理主要靠“人盯人”loanapprovalandpostcreditapprovalofficer/a