县域小微企业融资难问题思考(全南案例)

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1、对县域小微企业融资难问题的思考(全南案例)对县域小微企业融资难问题的思考(全南案例)近年来，随着金融危机对经济实体的冲击，中小企业的发展遇到了困难，尤其是小微企业融资难的问题日益凸显，发展县域经济也因此遇到前所未有的挑战。本文中，笔者以全南县为例研究案例就小微企业融资难问题及对策做一探析。一、基本情况全南县地处江西省最南端，与广东翁源、连平、始兴、南雄4县（市）交界，全县国土总面积1535平方公里，县辖9个乡（镇）、86个行政村，总人口20多万。首先从企业规模来看，它们的生产规模很小，生产技术和设备比较落后，生产

2、效益低下，发展后劲不足。而且县内企业缺乏规模型的产品和技术，更没有什么名牌产品等优势;其次从融资渠道来源看，该县小微企业均以从金融机构贷款为主，民间融资所占比例较小。二、县域小微企业融资现状截止到2011年12月末，该县个体经济注册登记3568户，其中小微企业849家。全县实现规模以上工业增加值13.61亿元，占年计划的149.6%，同比增长19.10%；小微企业数量占企业总数的80%以上，从业人员2.15万人。（一）小微企业资金需求缺口大。据统计，2011年度该县中小企业资金需求大约在4.2亿元左右。12月末县

3、辖金融机构存款余额为35.1亿元，贷款余额为15.86亿元，存贷比为45.19%，其中：小微企业贷款余额7.1亿元，比上年减少1.6亿元，资金需求相差2.6亿元。（二）小微企业融资渠道狭窄。据调查，银行贷款在小微企业融资中所占的比重大约在55%，民间借贷占25%，农村信用社占20%。小额贷款公司刚刚成立，村镇银行、农村资金互动社等农村金融组织在该县还是空白。（三）小微企业贷款成本高、手续繁、周期长。银行对小微企业大额贷款要求条件严格，门槛较高。贷款所需的审计、房地产评估、保险等中介手续繁琐，费用居高，而且需经县（

4、市）金融机构审批，时间短则一两个月，长则半年，这些都给小微企业融资增加了难度。三、小微企业融资难的主要原因1.受融资环境的影响。一是有关部门缺乏有效重视，是影响中小企业融资难的重要因素。对于小微企业的筹建和生产经营，往往认为是民间的、个人的行为，与部门工作没有多大关系，一般很少有人过问。因此，很难调动金融机构对小微企业贷款的积极性，从而影响了小微企业的贷款。二是现行融资法规限制小微企业直接融资发展。目前，绝大多数小微企业没有进入证券市场的资格和条件，它也就不可能通过上市融资、发行债券的方式取得资金，从而在很大程度

5、上关闭了小微企业通过债权方式、股权方式获得融资的直接渠道。2.小微企业自身弱点。一是企业经营的不确定性及其高倒闭率等风险因素，容易引发银行贷款风险。由于小微企业大都存在整体规模小、资本金不足、管理方式落后、产品竞争力不强等弱点，确实存在不具备按约定归还贷款的能力，这是银行不敢或不积极向其放款的一个主要原因；二是企业财务制度不健全，难以取得银行信任。主要是缺乏相关财务真实信息的资料，也是企业难以取得银行信任和贷款的重要根源。3.县辖小微企业落实有效担保或抵押难、成本高，贷款操作程序复杂。大部分小微企业由于自身资金实

6、力弱，土地使用权大多为集体，达不到抵押要求，无法满足贷款条件。即使有些企业愿意联保，但符合银行条件的担保企业为数不多，使小微企业很难得到银行的贷款支持。金融部门在发放贷款、处置不良资产、清收贷款等项目中，涉及政府相关部门较多，但部分相关部门存在办事效率低或乱收费的现象。据调查，目前商业银行办理一笔贷款，从申请、立项、审查到发放，通常需要经过多个环节，如果再上担保，抵押、登记、评估等，一笔贷款从审批到发放一般需要1-3个月左右的时间或更多，且费用高，只好寻求民间融资渠道。4.农村信用社对小微企业的信贷支持存在“错位

7、”。由于农村信用社支持的重点对象是“三农”而并非是小微企业，使得其对非农小微企业的支持谨小慎微，从该县农村信用社2011年的新增贷款中，小微企业贷款占比仅为20%，且全部以小微企业资产抵押方式发放。即使信用社资金充足时，也不能把大量资金用于支持小微企业发展。四、对策建议1.拓宽中小企业的“股权融资”渠道来弥补“债权融资”的缺口。当前，中小企业普遍存在着债权融资特别是银行贷款困难的问题，但并不是说整个社会的流动性不足，准确地讲，中小企业特别是部分具有核心技术、独特商业模式的创新型中小企业目前遇到的是“贷款难”而不是

8、“融资难”，因为与这些中小企业融资难相对应的现实是，各类风险投资基金和私募股权基金为了得到一个好的投资项目而不得不付出上市前20倍甚至更高的溢价。所以，中小企业的融资难问题要分类对待，分类解决。要探索创业的融资政府引导基金市场化的运作模式，推动公共风险投资与私人风险投资结合，拓宽中小企业的创业投资融资渠道及股权融资渠道。2.政府加大对小微企业的扶持力度。小微企业在科技竞争