中国农村金融改革现状、问题及公共部门作用

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1、中国农村金融改革现状、问题及公共部门作用中国人民银行徐忠2007.11.20(仅代表个人观点)概述中国农村金融现状II.十年农村金融改革的反思III.15号文件对信用社改革有所突破农村金融改革方向专题一:农村金融改革与公共部门作用专题二:金融支农的问题中国农村金融现状(1)农村资金大量外流，县域金融萎缩农村金融机构（农业银行、农业发展银行和信用社）亏损严重，历史包袱沉重，不能商业可持续性，无力支持“三农”农户存款、汇款基本满足，但贷款难、银行卡、保险、证券、支付等基本金融服务无法满足，约束了经济发展中国农村金融现状(2)农村金融市场存在垄断金融机构治理结构不完善民间金融活

2、跃，利率较高中国农村金融现状(3)财政公共品供应不够：道路、教育、医疗、电、清洁水、通讯、法律支持（产权保护）、有效的乡镇政府职能，中介组织的发展滞后，约束商业金融服务政策扭曲：利率管制、邮储利率政策扭曲、农业保险、金融机构产权、民间金融政策—抑制、农业政策性银行、农行的扶贫贷款等中国农村金融现状(4)缺乏有效的金融监管框架，中央与地方政府在农村金融机构监管方面的道德风险，没有存款保险制度客观因素：人口密度、农户收入低、农产品的特有风险、等等十年农村金融改革的反思(1)农村金融改革不仅仅是信用社改革，范围要扩大；包括存贷款机构多样化、保险、证券、期货、政策性金融等金融机构的

3、改革重要的还是产权的改革，而不仅是机构业务范围变动、财政补贴等十年农村金融改革的反思(2)仅依靠政府补贴解决不了农村金融体制中存在问题，反而是道德风险加大（农发行、扶贫贷款案例）；多年中央文件决定增加农业信贷资金投入也没有用；补贴机构、农户，还是基础设施－－市场在发挥作用十年农村金融改革的反思(3)现行体制下没有地方政府的支持和参与，农村金融改革难以成功商业化农村金融机构可持续性和治理结构是改革成功的主要方面农村金融市场开放是农村金融改革的关键15号文件对信用社改革有所突破(1)产权形式：股份制原则，农民、私人企业、职工股等多元化，历史积累政策明确，合作制不提确定了多种组织

4、模式：4种地方政府管理职能：党的领导、自律性管理、领导班子、案件查处、风险处置（兜底）15号文件对信用社改革有所突破(2)化解历史包袱具体方式：所得税减免、返还保值贴补、中央银行资金支持2种：票据或再贷款，约1700亿；承认历史制度原因－50％原则、正向激励、期权原理激励自愿的改革；8个省先试点，后已经在全国铺开我们已经做了什么？(1)第一，与以往只给政策不给资金的改革方式不同，这次改革正视长期以来我国农村信用社承担的改革成本和各种历史包袱。第二，对原本以合作制为基础的农村信用社进行了大规模的股权改革，并首次增设了投资股，充实了资本金，彻底改变了“小马拉大车”的畸形制度安排

5、，提高了信用社的抗风险能力，不仅明晰了产权，更奠定了农村信用社独立承担民事责任的基础。第三，省联社的成立是对农村信用社管理方式的一次重要改革，具有两方面的积极作用：（1）明确了信用社的监督和管理权限；（2）有利于规范和提高基层信用社的经营管理能力。我们已经做了什么？(2)现有农村信用社改革试点只具有阶段性特点(I)首先，在改革试点过程中，决策者希望用一种成功的模式取代现有不成功的模式，并将信用社本身的成功视作改革的成功，从而忽视了多样化创新的需要。第二，现有农村信用社改革试点没有完全吸取企业改革中的经验。第三，农村信用社帐面上资本充足率提高了，扭转了亏损趋势，但实质上掩盖了

6、不同地区农村信用社由于地区差异而存在的“水土不服”。我们已经做了什么？(3)现有农村信用社改革试点只具有阶段性特点(II)第四，信用社交给地方政府管理也没有真正落实。第五，存在以管理代替监管的倾向。第六，省联社模式；重经营轻行业管理是一个大隐患第七，农村信用社的市场约束没有建立，维持信用社垄断地位。第八，其他方面改革没有跟进。我们已经做了什么？(4)现有的农村信用社改革没有有效的道德风险约束机制国发15号文件和中央银行资金支持方案设计了一整套激励机制，来鼓励地方政府和农村信用社完善治理结构、消化历史包袱，但方案中缺乏相应的宏微观层次的约束机制。我们已经做了什么？(5)现有的

7、农村信用社改革没有有效的道德风险约束机制政策支持上的道德风险：资金支持没有做到奖优惩劣；人民银行再贷款的分配也没有与支持“三农”的绩效挂钩改革方式上的道德风险：亏损信用社没有退出机制；赢利社与亏损社行政捆绑成一级法人（股权定价扭曲）地方政府干预行为；地方政府、监管当局、信用社都想借此机会捞足中央银行票据；改革方案、过程全部政府导向，没有信用社自主权农村金融改革方向(1)财政发挥应有作用，区分财政和金融职能开放农村金融市场，建立多元化商业可持续农村金融体系建立农村金融机构商业可持续发展的环境市场化方式引导资金回流农村