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1、中国农村金融改革问题探析【摘要】本文从中国农村金融系统改革现状出发，分析了农村金融改革中存在的问题,并探讨农村金融改革的路径:农村金融改革要适应需求主体的地域性和层次性特征;合理界定政策性金融与商业金融边界;实现农村金融机构的多样化和农村金融事业的协调发展;整合县域范围内的金融机构并将其培育成一个多元化的金融市场。【关键词】系统论;农村金融系统;农村金融改革一、问题的提出20世纪90年代末期以来，将农村金融置于宏观经济背景,从经济系统论角度展开的研究还不多见。有鉴于此，笔者从系统论的视角出发,将农村金融改革置于国家整体宏观经济系统和农村经济
2、系统之中，对农村金融改革问题展开讨论，进而提出农村金融改革的整体思路。二、农村金融是一个系统宏观经济可以看作一个系统，农村经济可以看作是宏观经济系统中的一个子系统,而农村金融可以看作是农村经济系统的一个子系统(宏观经济系统的二级子系统)。k农村金融是两个子系统的交集在宏观经济系统中，农村金融处于农村经济子系统与金融子系统的交集之中。2、农村金融本身是一个独立的系统农村金融系统，按照不同的层次划分，包括宏观层次的金融监管系统、中观层次的金融机构系统以及微观层次的金融需求主体系统，其中，宏观层次的金融监管系统和中观层次的金融机构系统构成农村金融
3、的供给系统，金融机构系统是农村金融系统的主体。三、农村金融系统特性及中国农村金融改革的现状K农村金融系统特性(1)农村金融系统的整体性与相关性。整体性是农村金融系统的首要特征,要充分注意农村金融系统各组成部分或各层次的协调和连接。同时，农村金融系统中的各部分的特性和行为具有相关性。这种相关性确定了农村金融系统的性质和形态。(2)农村金融系统的环境适应性与动态性。各种环境要素的变化，都会引起农村金融系统特性的改变。为了保持和恢复农村金融系统原有特性,农村金融系统必须具有对环境的适应能力。为此,作为一种制度安排的农村金融系统，随着环境的变化，需
4、要在变化了的新的环境下找到新的均衡，具有动态性。2、中国农村金融改革的现状(1)农村金融改革缺乏整体构想，农村金融改革的整体推进性被忽视。就现有的农村金融系统而言，首先由于在整体性上存在结构与功能的不对称，其次由于各组成“部件集”之间的相关性没有得到协调,因此导致农村金融系统的功能无法很好的发挥。(2)农村金融改革与城市金融改革严重的脱节。经济改革首先是从农村展开的，然而金融改革首先在城市进行,这就必然造成农村金融改革与农村经济发展的脱节。农村金融改革落后于农村经济发展，农村金融供给不能适应需求的变化。(3)改革的推动者和行为主体的行为没有
5、协调。监管者和金融机构之间缺乏协调机制，金融机构本身创新的动力和创新的主动精神缺乏。现有农村金融监管力量，往往出现职责上的分工问题，或者造成监管漏洞，监管不到位，或者监管过度。(4)农村金融供给和需求之间不协调，农村金融改革与环境的适应性被忽视。农村金融产业具有较强的扩散效应(图3「),并通过这些效应对农村经济各构成要素的发展产生直接的影响,进而由此形成了农村金融产业发展与农村发展的关联性。就现阶段的中国农村政策金融的功能设定而言，在发达地区和欠发达地区的功能设定具有同质性，而实际上，发达地区和欠发达地区的政策金融需求是不一致的。3、中国农
6、村金融改革的缺陷(1)农户作为最基本的生产单元，造成了农村金融供需间的不平衡。其一,中国农户数量巨大。其二，中国农户平均经营规模微小。其三，中国经济的区域特征十分明显。这些使中国农村金融问题表现出资金运行流程更复杂,绩效更不容易显现，缺陷更容易放大，是实现制度创新的任务更艰巨的根本原因。(2)政策性银行难以承担农村政策性金融的重任。应当特别指出的是，由于农业发展银行业务范围狭窄，业务功能单一地退化成“粮食银行”,政策性金融功能明显不足。
7、=
8、(1)国有商业金融在农村金融领域的功能趋于弱化。近几年，国有商业金融机构大收缩了在农村的金融业务，致
9、使大部分农村地区金融机构单一化、农村金融市场垄断化趋势日益明显。基层金融机构网点不足造成农村资金严重外流。(2)农村信用社改革尚未取得突破性进展。相对于农户的信贷需求而言，这几年农村信用社的供需之间的矛盾仍然突出。这主要表现在四方面:农村信用社运行仍然享受政府的隐形担保;所谓民主管理形同虚设;服务内容、方式和手段不适应农村和农业经济发展的需要;岀于自身财务可持续发展的考虑，农村信用社商业化倾向严重。进行农村金融系统的改革与研究，应该从系统的整体性、相关性、环境适应性以及动态性等特征来展开。这就要求将农村金融监管机制、供给机制、需求机制等联系
10、起来放入一个大系统中进行分析和综合研究。K农村金融改革要适应需求主体的地域性和层次性特征在经济欠发达的西部边远地区,应选择“供给领先”模式发展这些地区的农村金融。在东部经济发达地
