基于农村金融新需求的农村金融改革路径探析

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1、基于农村金融新需求的农村金融改革路径探析内容摘要：现阶段，我国农村金融市场出现了新的需求种类，本文认为新型的金融需求主耍包括信贷需求和金融服务需求，基丁•这两人类新型需求无法被满足，文章分析了现阶段农村金融市场存在的问题，提出农村金融领域应根据新型需求的特点进行改革完善，并提出相关措施建议。关键词：金融需求风险保障投资创业金融服务农村金融需求现状（一）农村金融贷款需求农村金融贷款需求主要包括三类：农户贷款、农村中小机构贷款、公共设施和公共服务贷款。农户贷款主要包扌舌牛活消费贷款、生产经营贷款、创就业投资贷款。生活消费贷款的主要用途是应付消费

2、性金融需求。这类贷款特点是以小额、中短期、临时性强，频率较高。这类贷款往往山于农户的抵押担保品缺乏，还款能力较差，还款來源不明确，风险最高，经常不被止规金融机构所接受，更多来源于民间金融组织、政策性金融优惠贷款、财政扶贫资金等渠道；生产经营贷款是农业产业化经营者为了扩大种养规模，购买大型农机设备而进行的金融借贷，但由于该类贷款的额度高、期限长、风险大，其贷款需求并不能被商业性金融机构充分满足；创就业投资贷款是积累了一定技术经验的外出打工农户冋乡创业、就业时，向商业性金融机构进行的借贷，□前这类贷款主要的供给主体是农村小型金融机构或农村信用社

3、，但也并不能被完全覆盖。农村中小机构贷款主体主要包括农村中小企业和农村合作组织，其金融需求主要体现在存款、贷款、结算三个方面，以贷款需求为主。随着“三农”经济的发展，农村中小企业贷款的集中行业有农产品生产、加工行业、农产品流通行业、农产品营销行业、农业高新科技行业，且近些年农村中小企业由于技术改造和扩大生产的需要对贷款融资的要求有所提高；农村专业合作组织近几年发展迅速，资金需求量日益增长，资金需求主要用于社员采购生产资料，提高技术服务，收购农产品，建设农产甜深入加工的基础设施等。但这两类农村中小机构往往由于土地资产的农业属性以及农村资产交易

4、市场不健全，可抵押资产不足，资金需求缺口出现结构性矛盾,无法被有效满足。在农村现代化、城镇化、工业化建设过程中，需要解决农业生产要素城市化的转移问题，伴随而來的是农业基础设施和配套公共服务的增设投产，而财政负担能力有限的问题，因此，这必然推动农村金融贷款需求增长。而山于公共品外部性、非盈利性等特征，作为逐利性的商业金融资本并没有向该领域流通的冲动，政府和农业金融机构需要构建双赢互利的合作机制，共同投资负责，共同受益。政府只有通过给予参与其中的金融机构税收优惠、财政补贴、贷款担保等政策扶持政策作为投资风险的补偿，提高金融机构的投资积极性，才能

5、吸引农村信贷资金的投入。(-)农村金融服务需求从风险保障方面來看，一部分富裕起來的农村家庭和经济实力强大的农村企业，対现代商业保险产生了新的需求，主要包括财产保险和人身保险、养老年金保险、人病医疗保险、企业财产保险、农业灾害保险等内容。同时，农村社会保障制度的健全能从根本上保证农民的养老、医疗、失业、最低生活保证等问题，才能提高农户家庭抵御风险的能力，实现农户到城市居民的转变。保险和社会保障两方面的金融需求是农村现代化建设中的安全网和定心丸，也是坚实的奠基石。从投资创业方面來看，首先，应开发支持个人工商户的小额贷款、优惠贷款、对农村劳动力的

6、培训提供的资金贷款，并为农户提供居民创业、培训金融服务，实现“贷款+培训”的金融服务机制。其次，农村市场需要农产品期货交易、担保、抵押、典当、拍卖、存款保证金、以房养老等服务，从而帮助农户更顺畅地获得短期的小额融资，满足抵押品不足前提下的资金融通，抵御自然风险和金融风险。这些金融需求属于间接的金融辅助需求，但对农村经济的发展起着至关重要的作用。从资本市场来看，对发展成熟的企业，存在着辅导上市，在资本市场发行证券直接融资等金融服务需求。其次，作为拆迁或征地补偿拥有了一部分的闲置资金或房屋资产，对于这部分资金或资本有投资的冲动，更需要合适的资本

7、市场的投资渠道对资产保值增值，投资方向应主要面向稳定性高、风险较小的国债、银行理财、房地产、贵金属等产品，需要普及金融知识教育，了解投资渠道和投资技术常识。农村金融市场存在问题分析(-)农业贷款供需缺口严重，信贷供给主体功能缺失从供给总量角度來看，我国的农业贷款的主要供给者包括以中国农业发展银行为代表的政策性金融机构、以中国农业银行和中国邮政储蓄银行为代表的商业性金融机构、以农村信用合作社为代表的互助性金融机构、以村镇银行为代表的农村小型金融机构。而在这四类金融机构中，由于以下原因：屮国农业发展银行业务范围狭窄并不针对一般农户和涉农企业贷款

8、；中国农业银行的中国邮政储蓄银行商业化经营原则驱使近些年人量撤并农村经营网点，向城市输送农村资金；村镇银行创设时间较短，资金来源有限,发挥的支农效力微弱；农村信用合作社因历史遗留