我国农村金融改革探析费下载

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1、我国农村金融改革探析韩瑛杨立社（西北农林科技大学经济管理学院，陕西杨凌712100）摘要:介绍了我国农村金融现状，分析了发展过程屮存在的主要问题,从完善农村政策性金融制度、构建多层次农村金融体系、深化农信社改革、发展农业保险体系、优化农村金融牝态环境和注重立法的保障作用等方面提出了深化我国农村金融改革的基本路径。关键词:农村金融;问题;路径选择1中国农村金融现状目前，我国的农村金融体系是一种典型的、不发达的，以银行中介为主的金融体系。目前构成我国农村金融组织体系的主体是中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用合

2、作社以及农村邮政储蓄，作为主要面向中国农业、农村和农民的金融机构,它们共同形成了一种政策金融、商业金融与合作金融分工协作的农村金融格局。其中农村信用合作社是农村正规金融机构屮唯••个与农业农户接业务往来的金融机构，是农村正规金融机构屮向农村和农业经济提供金融服务的核心力量。2008年末，农村信用社的各项贷款为3.7万亿元，占金融机构贷款总额的比例由Z初的10.6%提高到12.3%。服务“三农”的力度加大，年末，农业贷款余额为1.7万亿元占其各项贷款的比例由改革之初的81%提高到96%。2我国农村金融发展中存在的

3、主要问题2.1农村资金利农村金融机构双重供给不足，供求失衡农业发展银行是政策性银行，仅承担粮、棉、汕收储贷款业务，不与农民发生信贷业务关系;农业银行虽然有涉农贷款，但匸要是面向农村基础设施和农产品加工企业等，也很少向农户贷款训（政储蓄机构只提供储蓄业务而不提供贷款;为数不多的商业银行也因为经营理念的变化，不愿意对分散的、数额小的涉农贷款业务进行受理。众多农八及涉农企业只能从农村信川社申请贷款。而全国农村信川社只有4万多家法人机构，远没有形成金融网络,因此便出现了农村金融领域一贷难求的局而。2.2农村金融机构服务

4、弱化严重，小央金融工作会议确定“各国有商业银行收缩县（及以卞）机构，发展中小金融机构，支持地方经济发展”的:基本策略后，包括农业银行在内的四大国有商业银行口渐收缩县及县以下机构。工行网点数量从最高峰时的3万余个撤并到如今的2万个;建行从最高峰时的2.5万个撤并到如今的1.5万个;作为农字号的农业银行,从最高峰时的4万个撤并到如今的2.8万个。而商业性保险、证券、担保、信托投资、租赁等金融机构在县以下农村地区基木上处于空白状态。事实上，农村合作信用社成为了面向西部农村地区进行贷款的唯一正规金融机构。2.3农村资金

5、流失严重就农村金融市场來说，农村资金流失匸要体现在：•是邮政储蓄规模迅速发展及具“只存不贷”,使其成为分流农村资金的主要渠道。一•是国有商业银行采取丢卒保车的政策,开始从县域经济中实行战略性撤退，限制欠发达地区，尤其是对农业等弱质产业的信贷投放,将富余资金抽向发达地区，造成农村资金通过商业银行严重外流。三是在商业化进程屮，农村信用社经营趋于以利润为导向，信贷投放出现了明显的非农化特征。许多资金流向非农项目，分流了一部分农村资金。从农村信用社存贷差额的数据，可见农村资金外流的严重状况（见表1）（单位:亿元）年份存

6、款总额贷款余额存贷差额200527605.6118680.868924.75200630341.2820681.909659.38200735167.0324121.6111045.42200541529.1027449.0114080.09资料來源：《中国金融年鉴》(2006-2009)o注:存款是指农信社在农村地区吸收的存款余额，贷款是指农信社地区群魔乱舞的贷款余额。2.4民间金融活动缺乏规范由于正规金融纟fl织缺乏应有的活力，在客观上为各种民间金融活动提供了发展空间，很多地方民间借贷其至成为农村资金融通的

7、主要渠道。民间金融活动虽然缓解『农村资金紧张的压力，但由丁缺乏法律保护和监管约束，纠纷频发，增加了农民债务负担和农村金融风险。特别是一些民间投资人大量从正式金融机构贷款后又放贷，这种体系外的资金循环会对国家货币政策产牛不利影响，会对金融秩序造成冲击，其至引发社会安定问题。2.5农业保险难以适应农业的快速发展从1982年中国人民保险公司开办以种植业、养殖业为主的农业保险到II前为止，我国农业保险经历了先发展后萎缩的过程。1982年到1993年，由丁政府对农业保险实行财政补贴政策，农业保险岀现快速增长，保费收入年均

8、递增127%。而在1994年农业保险市场化后，山于农业保险固有的赔付率高、回报率低等问题,使得商业保险公司纷纷对农业保险业务采取限制规模的措施以控制亏损，呈现出保费收入逐年人幅下降、险种逐渐减少、机构萎缩、承保深度不断降低的局面。农业保险的缺位，一定程度上提高了金融机构对农业、农村企业的风险评估，成为惜贷的重要原因之一，这不仅加剧了农村金融供给紧张的状况，而目严重带约了农业现代化和农村