中国旅游保险改革及创新思考

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1、中国旅游保险改革及创新思考摘要：随着我国旅游市场规模的扩展，旅游安全问题必将日益突出，旅游保险的发展就成了旅游能否深入发展的关键之一。但从现实情况来看，旅游保险市场发展并不理想，无论是旅游者、旅游企业还是保险企业，其发展的积极性都有待提高。旅游保险“投保少、险种少、理赔少、救援少”等问题亟需解决。为此应该从培育需求、建立规制、完善体系等方面着手，围绕产品链来创新旅游保险产品体系。同时对旅游保险经营模式进行创新设计，从而创造一个旅游保险的新局面。为旅游发展保驾护航。关键词：旅游；旅游安全；旅游保险；创新中图分类号：F842.6　文献标识码：A　文章编号：1008―297

2、2(2008)04―0032―06一、我国旅游保险市场的发展潜力20从旅游业角度来说，安全是旅游业发展的基本条件和先决条件，没有安全就没有旅游，但安全同时也是旅游业最脆弱的环节。这是旅游业自身特点所决定的，因为旅游涉及面广，覆盖面大。一条完整的旅游产业链包含旅游者、旅行社、交通、酒店和景区等等众多行为主体，同时涉及吃、住、行、游、购、娱等多个环节。这本身就隐含了许多不安全因素。再加上近年来，我国旅游业的蓬勃发展，出游人数的大量增加，更是为旅游安全增加了不稳定因素。2006年，中国入境旅游人数达到4991万人次，居世界第4位；国内旅游人数达到13.9亿人次，中国首次实现

3、人均出游1次；出境旅游人数达到3452万人次，中国成为亚洲最大的出境旅游国。据此，世界旅游组织预计到2015年，中国旅游市场将扩展到30亿人次，其中入境、出境旅游人数均将达到1亿人次以上，从而使中国成为全球最大的入境旅游国和第4大出境旅游国。面对这组数据，我们一方面为中国旅游业的快速发展感到欣喜，另一方面也不得不承认这必然会给旅游安全造成极大的压力，给旅游业的进一步发展埋下隐患。“行船跑马三分险”，旅游过程中，由于突然性、可变性和不确定性等因素的存在，会增加意外发生的机率。除了遭遇常规的迷路、翻车、盗窃及自然事故等风险外，还会因地区冲突、语言文化、环境气候、饮食习惯等

4、，面对一些新兴风险因素。有研究显示，全球每年因旅游伤亡的人数超过10万，旅游安全问题已经成为旅游出行者最关注的问题了。因此，随着旅游业的深入发展，安全必将成为制约旅游业进一步发展的重要因素，也必然成为国家和社会关注的焦点。二、我国旅游保险市场存在的问题20除了《关于进一步做好旅游保险工作的意见》中提出的“游客与旅游经营者的风险意识普遍不足，旅游保险投保率不高；旅游保险机制不健全，市场竞争不规范；旅游产品不丰富，服务水平有待提高”等问题外，我国的旅游保险市场存在“投保少、险种少、理赔少、救援少”这“四少”。具体而言，可以归纳为以下一些问题。(一)从旅游保险的产品链条角度

5、看问题主要体现在两个方面：产品设计缺乏灵活性和销售渠道缺少多样性。所谓缺乏灵活性主要体现为旅游保险产品设计的封闭性而非定制化。比如，现在我国游客购买全年险的意识还不强，因此更多倾向于购买短期险，而保险公司设计的一般是7天的短期险，如果旅游行程是9天的话就只能买14天的短期险；保险公司设计了许多综合险，相对而言，综合险的保费较高，游客的购买意愿就低，如果能够有针对性地设计一些诸如被盗被抢险之类的单项险的话，市场反应会更积极。所谓销售渠道缺少多样性，主要是指我国的旅游保险产品销售渠道过于单一，存在错位现象，同时也不能充分利用现代信息技术的发展，与时俱进地采取销售新措施。2

6、0目前旅游保险产品的销售主要还是通过旅行社渠道，这种以团队保险为主的销售方式显然与旅游市场的散客化潮流存在着错位。2006年我国接待海外旅游者全年入境旅游人数约1.24亿人次(其中外国人2200万人次)；国内旅游人数13.9亿人次，出境旅游3452.36万人次。其中旅行社接待(组织)数据分别为1854.75万人次、9622.58万人次、843.02万人次。分别仅占总旅游人次的14.96％、6.92％、24.42％。这种旅游保险过分依赖旅行社的情形与早些年英国的状况有些类似。2000年，英国旅行社代理机构占据整个旅游保险市场的62％，而到2006年该份额已经降至24％，

7、保险经纪人的市场份额也从2001年的7％下降到3％。在英国，消费者购买旅游保险的渠道很多。他既可以在中介或旅行社那里买，也可以直接通过保险公司的网站进行在线购买，还可以通过专门提供旅游保险信息和代售的网站进行“货比三家”后再购买，大大节省了消费者寻找适合自身的保险计划的成本。(二)从旅游保险涉及的相关主体角度看1　保险公司觉得赢利状况不理想的确，出于风险的考虑，保险公司在可能既无法保证有效的管理风险，又无法消除销售人员可能存在侵吞保费的影响的情况下，目前还不愿过多涉足这一在国内还属于细分市场的旅游保险市场，旅游保险发展状况并不理想。20以目前可得的统