建行海南省分行授信业务流程改进

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1、建行海南省分行授信业务流程改进三、建行海南省分行授信业务流程工作现状评价（一）建行海南省分行简介建行海南省分行的是前身是上世纪50年代成立的中国人民建设银行海口支行。在1957年的四月份，正式更名为中国人民建行银行海南中心支行。在1980年的时候，又改名为中国人民建行银行海南行政区分行。到了上世纪80年代，正式成立了中国人民建行海南省分行，而在2004年的九月份则正式更名为中国建设银行股份有限公司海南省分行。截止2013年末，建行海南省分行全口径存款余额766.26亿元，贷款余额328.45亿元，不良贷款率1

2、%，实现净利润7.74亿元。建行海南省分行上世纪90年代末经历了房地产泡沫后，贷款不良率一度高达60%，根据相关的统计资料表明，只有建设银行一家，处理的所有不良房产项目便多达两百多个，报建总面积超过了七百万平方米，这当中现房面积占据了整个海南省房产存量的百分之二十左右，基本上为八万平方米，然而现金回收比例远远低于百分之二十的水平。鉴于此，建行海南省分行决定撤销部分营业网点，所有处级支行与剩余网点的贷款经营权上收至省行。在管理制度上，实行扁平化统一管理，所有网点改成支行统一由省行进行管理。经过20年的不断改进，

3、现有8家处级支行和2家支行拥有自主经营权，其余支行经营的大中型贷款项目由公司业务部代为申报至授信审批部。通过全行的努力，贷款不良率由最初的60%下降至1%。建行海南省分行信贷业务在多年来的运转中,逐渐形成了一套完整的授信流程。全行公司业务条线存量客户需求配置的贷款产品将近88.58%依赖传统的基本建设贷款、流动资金贷款和房地产开发贷款。伴随着商业改革的进一步深入，业务总量不断增多，风险水平也持续提升，所以，现阶段的银行授信体系根本不能够满足当前信贷业务发展的巨大需求。为了能够有效应对现如今如此激烈的市场竞争活

4、动，本文针对建行海南省分行所建立的授信流程展开研究和分析，对其业务特征、机构设置状况等进行了分析，并且吸取了其他商业银行改进、调整内部流程的相关经验，针对当前建行海南省分行改进、改善授信流程提出了相应的建议。（二）建行海南省分行授信业务流程现行做法授信业务全流程主要分为贷前、贷中、贷后三个阶段。其中，大中型公司机构类客户授信业务贷前阶段主要包括业务受理与客户准入、贷前尽职调查、客户信用评级、项目评估（专业贷款评估评级）等流程环节；贷中阶段主要包括综合授信、信用额度审批、单笔信用业务审批、贷款发放等流程环节；贷

5、后阶段主要包括制定贷后管理方案、贷后检查、分级监控与分级集中诊断、信贷资产风险分类、减值损失估算与专项准备金计提、预警与商机管理、重大信用风险事件报告和处置、到期管理、不良信贷资产管理及处置等流程环节。担保管理、档案管理等事项涉及贷前、贷中、贷后全流程。信贷风险缓释、档案管理等事项涉及贷前、贷中、贷后全流程。其授信基本步骤如图2所示：为进一步理解，并对建行海南省分行授信业务进行一步阐述，其基本流程如图3所示：为进一步阐述贷前、贷中、贷后，接下来将对三个流程阶段进行具体叙述：1、贷前阶段1.1客户分类主要可从属

6、性、规模、管理需求、组织形式等维度对客户进行分类。根据客户性质，可以分为公司客户和机构客户；根据客户规模，按照四部委口径，可以分为大、中、小、微四类，同时，根据建设银行自身经营管理需要，在四部委口径基础上，从授信金额和行业等方面确定了小企业信贷客户的范围；根据建设银行管理需求，可以分为总行级主办银行客户、总行级战略客户、总行级重点客户、总行级重点结算客户、全球客户等；根据客户组织形式，可以分为单一法人客户和集团客户。依据客户分类，在部分环节，实际操作存在差别化情况。1.2业务受理与客户准入1.2.1业务受理授

7、信业务受理分为客户申请、资格审查、提交材料、初步审查四个环节。受理人员依据有关法律法规、授信政策制度审查客户的资格及其提供的申请材料，决定是否接受客户的授信业务申请。1.2.2客户准入根据建设银行的有关政策制度规定，在贷前及后续授信业务办理环节中，工作人员应履行客户（项目）、例外事项、授信产品、押品等准入（核准）程序。1.3贷前尽职调查1.3.1基本概念贷前尽职调查是指为向授信业务决策和管理提供有效依据和支撑，相关岗位人员对客户信息及相关材料进行收集整理、调查核实、分析论证，并出具调查结论的工作过程。贷前尽职

8、调查应遵循“双人调查、客观审慎、勤勉尽责、结论明确”的原则。1.3.2调查内容贷前尽职调查内容包括八个方面：客户的基本情况、客户的财务状况、客户当前开展经营管理的情况、客户与银行合作的具体状况、项目基本信息、交易背景、融资用途和还款来源、风险缓释措施。1.4客户信用评级1.4.1客户评级所谓客户评级，也就是银行针对客户由于偿还债务能力的变化而有可能会带来违反约定的风险展开预测和分析，这是需要经过相关