商业银行违规吸储现状之研究及对策分析

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1、商业银行违规吸储现状之研究及对策分析　　【摘要】各商业银行为了应付存贷比考核，银行员工为了应对绩效考核以及监管力度的不够，导致出现了严重破坏金融秩序的违规吸储现象。对此，各银行应合理分配任务，改变考核方式，以优质服务吸引存款，监管当局也应进行宣传教育并加大处罚力度，彻底封查违规吸储的现象。　　【关键词】违规吸储现状弊病对策　　伴随着金融体制的深化改革，商业银行的队伍被不断扩充，作为商业银行生命线的存款，越来越多的受到各银行机构领导的重视。　　一、违规吸储现状　　商业银行利用自身的职能，吸收社会上的闲散资金并将其用于发展经济，这本应给予鼓励和支持，但是一些商业银行为完成上级规定的指标，不得

2、不展开吸储之争，这种每月末、每季末、每年末的，用高额的利息或变相的高息疯狂吸储的现象实属违规行为。根据社科院不久前公布的数据显示：2012年的前三个季度，各商业银行累计发售约2.39万款理财产品，由于吸储之争的展开，第四季度的理财产品的发售量甚至远远超过2011年的发行量总和，募集到的资金流量更是超过20万亿元。　　二、违规吸储产生的原因　　（一）应对存贷比考核　　各商业银行间上演吸储之争的很大一部分动力来自于应对存贷比考核，按照我国监管部门的要求，银行的贷款总额与存款总额之比要大于75%，考核的时间一般在月末、季末和年末，各商业银行不惜用高息吸储，或是用极具吸引力的理财产品变相吸储，其

3、目的都是为了确保存贷比维持在合格基准线之上。　　（二）绩效工资制度　　进一步看，银行吸储的背后反映出当前各商业银行普遍没有挣脱信贷扩张的传统束缚，依然把利息收入作为经营的基础，为了获得利息，每家银行每年都有一个指标，然后逐级向下分配任务，直至细化到每个职员。银行各职员的工资由两部分组成，一部分是基础工资，不做赘述，另一部分就是绩效工资，它基本取决于存款任务的完成情况，所以为了得到绩效工资，职员们想方设法的拉取存款，有陪客户喝酒喝到胃出血的，有通过资金掮客拉存款的，有发动自己亲戚凑钱存款的，由此产生的费用亦或是好处费都是职员自己掏腰包的，银行有时也会进行一定的补贴，这就变相提高了利率，违反

4、了我国利率政策。　　（三）利益纠葛无人问责　　吸储所获得的利益关系到各个团体，就员工而言，因为关系到当月的工资和年底的分红，所以他们不惜自己补钱去拉取存款；就领导而言，因为关系到职位的升降，所以他们甚至滥用职权去拉取存款。这一奇怪的现象在银行业十分普遍，但却没有一个行之有效的解决办法，作为银行管理者的银监会也只能睁一只眼闭一只眼，这就导致了无人去追究相关责任人。　　三、违规吸储产生的弊病　　（一）严重破坏金融秩序　　银行之间的吸储之争蕴藏着极大的风险。各支行在高额存款指标的压力下，绞尽脑汁，想尽各种方法吸储，请客户吃喝玩乐，免费提供一些服务，存款送高端手机，存款返积分，存款送金条等等，以

5、此为诱饵发售各种变相吸储的理财产品，等同于在用高额的利息、高额的成本来吸储，严重破坏了金融秩序，也给央行的监管和调控带来难题，增加了金融监管当局的监管成本，同时对商业银行的长远发展起到了阻碍作用。　　（二）影响银行的内部控制　　在各家商业银行里，谁能拉到存款，谁就能获得奖金，谁就能受到领导的赏识，长久以后，那些社会关系广的能拉到存款的职员，即使业务素质不高，也会被委以重任，而那些业务素质较高的职员，因为拉不到存款，甚至有“被下岗”的危险。这就类似于经济学中“劣币驱逐良币”这一原理，其结果就是造成银行的内部控制的缺失，进而降低银行的竞争力。　　（三）损害银行的公众形象　　银行发家靠的就是信

6、用，但随着每年的各种吸储之争，公众对银行的信任度正在逐年递减。2011年8月，山西太原一家企业的老总通过《商界》爆出自己和亲戚在当地农行的4000万存款不翼而飞，而银行方面却声称不予以处理，当事人非常愤怒。更令人惊讶的是这还不是个案，还有很多类似的案例，这让看重银行安全方便性的储户心寒。银行每年为了吸储，那种低三下四的样子，更是让公众产生了“银行已经病态”的感觉，从而损害了银行的公众形象，导致储户们不敢把钱存入银行，而是握在手中或是拿去投资。　　（四）理财产品“打擦边球”　　商业银行发售的理财产品层出不穷，就其目的而言，无非就是变相拉取存款。这种行为屡禁不止，尤其在每年年末的时候，各种高

7、息吸储的理财产品，打着“擦边球”陆续问世。2013年1月，知名电商淘宝网的“聚划算”专题推出了“光大银行定存宝”的团购活动，其内容大致如下：定存本金T+0，利息自动滚存，起购金额50元，存1000元送1000集分宝（100集分宝=1元）。短短一个月就累计成交50000余笔，假设每笔的成交额为1000元，那么光大银行通过淘宝网就拉到了至少5000万元的存款，光大银行的这种行为其实已经触碰到了监管的底线。　　四、对策讨论　　（一）合理分