存款货币银行和中央银行.docx

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1、存款货币银行：在金融中介体系中，能够创造存款货币的金融中介机构，国际货币基金组织把他们统称为存款货币银行。在西方属于存款货币银行的主要是传统称为商业银行或存放银行的银行。我国的存款货币银行包括：国有商业银行、政策性银行中的中国农业发展银行、其他商业银行、信用合作社及财务公司。现代银行的产生：以前高利贷性质银行降低利率变为现代银行；以股份制形式成立的现代银行，1694年英格兰股份制银行的建立标志着现代商业银行的诞生。存款货币银行的功能与作用：充当企业之间的信用中介，这有助于充分利用现有的货币资本；充

2、当企业之间的支付中介，可加速资本周转；变社会各阶层的积蓄和收入为资本，这可以扩大社会资本总额；创造信用流通工具。存款货币银行的类型：按资本所有权划分可以将商业银行分为私人、股份制以及国家所有三种类型；按业务覆盖地域划分，可以将商业银行分为地方性银行、区域性银行、全国性银行和国际性银行；按经营模式可将商业银行分为职能分工型银行（美国、日本、英国）和全能型银行（德国）。存款货币银行的组织制度：单元银行制度（业务只由一个独立的银行机构经营而不设立分支机构的银行组织制度）；总分行制度（银行在大城市设立总行

3、，并在该市及国内外各地设立分支行的制度）；代理行制度（银行间互相签有代理协议，委托对方银行代办制定业务的制度）；银行控股公司制度（以控制和收购银行股票为主业的公司）；连锁银行制度（两家以上商业银行受控同一个人或一个集团但又不以股权公司的形式出现的制度）。中国存款货币银行的类型和组织：1995年，我国明确了对金融业实行“分业经营，分业管理”的体制，因而目前我国存款货币银行均属职能分工型银行；就组织形式来说，国有独资商业银行及其他商业银行都实行总分行制度，而且虽然各有分支机构，但代理业务在各行之间相当

4、普遍。在执行分业管理的国家中，商业银行经营日趋全能化、综合化。商业银行全能化的原因：在金融业的竞争日益激烈的条件下，商业银行面对其他金融机构的挑战，利润率不断降低，迫使它们不得不从事各种更广泛的业务活动；商业银行吸收资金的负债业务的结构发生变化，可以获得大量长期资金来进行更多的业务活动，特别是长期信贷和投资业务；国家金融管理当局逐步放宽了对商业银行业务分工的限制。商业银行全能化的途径：利用金融创新绕开管制，向客户提供原来所不能经营的业务；通过收购、合并或成立附属机构等形式渗入投资业务领域；通过直接

5、开办其他金融机构实现综合经营。20世纪30年代大危机之前，各国商业银行大都经营多种业务，属于全能型、综合型银行。受大危机的影响，以美国为首，日本、英国等国家相继改变了原来的混业经营制度，实行分业经营。德国、奥地利、瑞士以及北欧等国继续实行混业经营。开始了“分业”与“混业”并存的局面。1999年美国《金融服务现代化法案》的通过，标志着西方分业经营制度的最终结束。改革开放初期，我国银行业务极为单纯，不存在分业、混业为题。20世纪90年代处，银行业务增多，但经营混乱。1995年颁布《商业银行法》确立了中

6、国现阶段严格的分业经营金融体制，目前我国商业银行突破分业经营界限的趋向已日益明显。 流动性溢酬理论——期限长的债券的价格波动风险比短期债券大，人们自然会对这部分风险要求补偿，即要求流动性风险补偿，因此，只有在长期投资的收益率高于短期的平均预期收益率条件下，人们才会选择长期投资工具。于是，期限越长的债券，到期收益率应该越高。 3、利率市场化——利率决定方式的市场化。即将利率的决策权交给金融机构，有金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货

7、币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。 n存款货币银行的业务A.商业银行的负债业务：是指形成商业银行资金来源的业务。全部资金来源包括自有资金和吸收外来资金两部分。自有资金包括成立时发行股票所筹集的股份资本，公积金和未分配的利润。吸收的外来资金主要是吸收存款，向中央银行借款，向其他银行和货币市场拆借及从国际货币市场借款等。吸收存款：活期存款、定期存款、储蓄存款 其他负债业务：从中央银行汇款、银行同业拆借、从国际市场借款、结算中的短期资金占用、发行金融债券 自

8、有资金或称银行资本，是指银行为正常营运而自行投入的资金。商业银行的自有资金包括成立时发行股票所筹集的股份资本，公积金和未分配的利润，这些统称为权益资本。银行自有资金的大小体现了银行的实力和信誉，也是一个银行吸收外来资金的基础，因此自有资金的多少还体现银行资本实力对债权人的保障程度。吸收的外来资金主要是吸收存款，向中央银行借款，向其他银行和货币市场拆借及从国际货币市场借款等，其中以吸收存款为主。吸收存款业务是银行接受客户存入的货币款项，存款人可随时或按约定时间支取款项的一种信用业务。