现阶段农村小额信贷需求变化与供给分析

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1、现阶段农村小额信贷需求变化与供给分析小额信贷始于孟加拉国，其主要参与者是私人组织。经过30多年的发展非常成功。例如BRAC、格莱珉银行、社会发展联合会等机构在孟加拉国已资助了几千万的穷人，其中小额贷款的大多数客户是贫困妇女。截至2009年7月，格莱珉银行共为794万人提供贷款，其中97%为女性。目前格莱珉银行为8万多个乡村提供服务，已覆盖孟加拉全部的乡村地区。它颠覆了银行业的传统模式，格莱珉银行向孟加拉乡村地区的最贫穷人士提供不要求抵押的贷款。银行和穷人之间创立了一套基于互信、责任、参与以及创造力的机制。此前，穷人一直被银行拒之门外。格莱珉银行创始人尤努斯教授提出，“

2、若穷苦阶层能在合适、合理的条件下享用到金融资源，这些数以百万计的小人物和他们数以百万计的小事业加起来就能创造出最伟大的发展奇迹。”一、农村小额信贷在我国的发展历程（一）初期阶段（1994初～1996年10月）1994年中国社会科学院农业发展研究所引入孟加拉乡村银行模式，小额信贷制度作为扶贫工具正式进入中国，这一时期国有银行开始商业化改革，农村金融市场金融产品供给不足，不规范的民间借贷恶性蔓延。小额信贷的兴起在一定程度上填补了农村金融供给的不足，并以其扶贫济困的机制和高还贷率引起了各方的关注。（二）扩展阶段（1996年10月～2000年）长期以来我国政府一直采用贴息贷款

3、的方式扶贫，但在实施中遇到了两个难题：一是扶贫贷款资金没有到达农户手中，大部分被挪作他用；二是贴息贷款到期还款率低，导致具体执行的银行和中央财政难以承受。而小额信贷的试点实验解决了政府扶贫工作中的两个难题，于是国家将财政扶贫资金和扶贫贴息贷款资金以小额信贷的方式操作并大力推广，以探索解决贫困农户获贷难、扶贫贷款还款难和贷款机构生存难等问题。这一时期小额信贷发展迅猛，非政府小额信贷组织（NGOS）大量出现，积累了较丰富的经验。非政府小额信贷组织大多属于社会团体性质的非银行金融机构，其特点是：（1）规模小、覆盖面窄、低渗透率，信贷服务难以满足广大农户的需求；（2）利息收入

4、难以支持较高的运营成本；（3）“只贷不存”的模式使机构资金来源匮乏，难以可持续发展。（三）商业运营阶段（2000年以来）为了解决小额信贷发展阶段出现的问题，使小额信贷这一既具有扶贫功能又适应中国农村金融市场特点的金融模式得以发展，在政府的主导下，2000年农村信用社以自身的存款和央行低息再贷款开办小额信贷业务，同时国家扶贫基金也以小额信贷的方式发放。在中央银行的推动下，农村信用社的小额信贷项目在2002年得到了大发展，尽管有些农村信用社仍显得被动；据人民银行的统计，到2002年底，全国有30710个农村信用社开办了此项目，占农村信用社总数的92.6%；两种小额贷款余额

5、共近1000亿元，获贷农户5986万户；评定信用村46885个，信用乡镇1736个。2005年3季度末，全国农村信用社以小额信用贷款和联保贷款的方式为7134万余农户提供服务，占农户总数的32.13%，农户贷款余额5676亿元，占农村信用社贷款余额的37.23%；2006年12月以来，银监会按照“低门槛、严监管”的原则，允许在农村地区新设“村镇银行”、“贷款公司”和“农村资金互助社”三类新型金融机构。试点工作于2007年初在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北6省区启动，并于2007年10月扩大到全国31个区、市。银监会统计，到2009年6月末，全国已有118家新型农

6、村金融机构开业，其中村镇银行100家，贷款公司7家，农村资金互助社11家，多数机构已实现盈利。2009年6月13日财政部发布的《中国财政向农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》规定，中央财政对当年贷款平均余额同比增长、年末存贷比高于50%且达到银监会监管指标要求的村镇银行，按其当年贷款平均余额的2%给予补贴。中国金融研究院吴黎华曾撰文称该项补贴政策，使得本来需要3年才能盈利的村镇银行，开办当年就能盈利；到2009年末，已开业新型农村金融机构172家，批准筹建中的新型农村金融机构58家。已开业新型农村金融机构共吸收股金70亿元，存款余额269亿元，贷款余额181亿元

7、，在提升当地农村银行金融机构网点覆盖率和竞争充分性方面发挥了重要作用。农村合作金融机构共为约8242万户农户提供信贷服务，占我国全部农户总数的33.5%。国家开发银行向商业化转型，农户贷款正式成为国家开发银行的业务重点，2010年2月国家开发银行在全国设立7家村镇银行；2010年5月银监会下发《关于加快新型农村金融机构有关事宜的通知》，加快村镇银行在全国布局的速度。《通知》规定，对设立30家或以上新型农村金融机构的主发起人，将允许其探索组建控股公司。控股公司主要从事村镇银行的投资设立、股权管理、运营支持和管理服务。控股公司和村镇银行各为独立法人。控股