农村小额信贷需求的影响因素.doc

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1、农村小额信贷需求的影响因素摘要：农村小额信贷是当前金融机构在农村市场中的主要金融产品，其为促进农村经济发展、增加农民收入做出了重要贡献。近几年，农村土地的有效流转必然会带来农业生产经营方式的升级，进而也会在资金需求方面出现新的特征。本文通过对浙江省金华市500户农户的问卷调查，并基于Logistic分析模型就农户对农村小额信贷产品的需求影响进行了分析。分析结果显示：通过家庭耕地面积、生产性支出占家庭收入的比例、对金融产品认知等3个因素对需求影响显著，针对这个分析结论，认为创新农村小额信贷产品，降低贷款利率，实施财政补贴，加大农村金融宣传是增加农村小额信贷需求的有效措施。关键词：农村金融；

2、小额信贷；需求金华市是浙江省辖地级市，位于浙江省的中部，土地面积109.21万公顷，耕地面积16.63万公顷，其中水田14.43万公顷，旱地2.20万公顷，人均耕地为0.045公顷，主要粮食作物有水稻、麦类、豆类、薯类等。金华市推行农村土地流转和适度规模经营已有多年。统计数据显示，截至2015年初，金华市家庭承包耕地流转率已经达43.9%，为农业生产的适度规模经营打下了基础。农村土地的有效流转必然会带来农业生产经营方式的升级，进而也会在资金需求方面有新的特征。农业生产的适度规模经营离不开金融的有效支持，一方面，农业大户开展适度规模经营，必然在农业机械、设备、种子、化肥等方面需要投入充足的

3、资金；另一方面，脱离“土地”束缚的新型农民群体，其生产经营、消费支出等也将发生一系列变化，对资金产生新的需求。农村小额信贷一直以来是农村中最主要的金融产品，其为促进农村经济发展、增加农民收入做出了重要的贡献。为了进一步分析在农村土地流转背景下，农村小额信贷的需求变化，本文基于对浙江省金华市的问卷调研，对农户家庭情况、参与土地流转、资金需求种类和家庭消费等方面进行数据收集和分析，并借助Logistic分析模型对金华市农村小额信贷需求的各类影响因素进行实证分析。1样本基本描述1.1数据的来源5学海无涯金华市辖婺城、金东2个区，兰溪、义乌、东阳、永康4市以及武义、浦江、磐安3县。本次样本数据来

4、源于2015年8月在金华市9个区、市、县所开展的实地访谈和问卷调查，问卷中的问题涉及到农户家庭情况、参与土地流转、耕地面积、家庭收入等方面，共18个题目。总共在金华市9个区、市、县随机发放了500份调研问卷，最终收回的问卷467份，有效的问卷共423份，有效率达90.19%。1.2农户家庭基本特征从被调查农户家庭的规模看，4人的数量居多，占到40.66%，3人的占到16.07%，5人的占到13.48%。被调查者从性别上看，男性占绝大多数，比例达88.90%，女性占到11.1%，应该说，在当前农村，男性还是最主要的劳动力。从年龄结构的分布情况看，被调查者的年龄主要集中在41～50岁这个区间

5、，具体分布情况见表1。农民的学历程度在一定意义上也影响着农民的认知和决策能力。根据统计，被调查者中除了年龄较大的户主外，大部分农民的学历都处在初中以上，比例达到87.71%，其中大专以上学历也达到了8.27%。从学历上可以看出，农户家庭的户主有一定的认知和判断能力，能够对农村小额信贷的决策做出相对理性的选择。1.3土地流转情况金华市推行农村土地流转和适度规模经营已有多年，农村耕地的流转工作已经比较普遍。根据本次调查的数据，通过相关土地流转形式，获得耕地的农户占到被调查农户的5.44%，基本上都是一些农业经营大户。通过相关土地流转形式，从土地中解脱出来的“无耕地”农户家庭有122户，占28

6、.84%。以金华市金东区的苗木种植区域为例，很多农村已经实现了整个村的耕地流转，为当地大规模发展苗木种植产业提供了基础。1.4耕地面积情况耕地面积决定了农业经营的模式，进而影响农民对资金的需求。根据调研数据，样本中家庭耕地面积的均值是0.53亩，中位数是2.6亩，家庭耕地面积最大的为97亩。基于农村土地流转，面积在10亩以上的37户农户家庭均是通过各种土地流转方式取得了耕地，样本中有122户，占28.84%的农户家庭摆脱了土地的约束，可以集中精力展开其他方式的生产经营活动。5学海无涯1.5家庭收入与支出情况根据调查数据，农户家庭的收入的来源呈现出多元化，收入来源包括：务农、经商、上班、打

7、短工或来料加工等。从统计数据上看，金华市农户家庭对农业收入的依赖程度较低，大部分家庭不以农业生产为主要收入来源，仅有6.15%农户家庭的主要收入依靠农业，基本上是一些拥有大量耕地的农业专业种植大户。在家庭支出方面，建造房屋、子女教育、生产性投入这3项是农户家庭最大的支出。1.6对小额信贷的认知与需求情况农村小额信贷一直以来是农村中最主要的金融产品，其为促进农村经济发展，增加农民收入做出了重要的贡献。在金华市，农村区域的金融服务机构主